互聯網金融模式及其對銀行業的沖擊略述

關宗笙

摘 要：隨著經濟與計算機技術的發展，互聯網金融發展模式就應運而生，并快速的普及起來，“互聯網+金融”的出現，創新了金融業務的發展模式，像是余額寶等金融APP軟件的興起，在一定程度上沖擊著銀行業等金融機構的發展。所以，本文在介紹互聯網金融模式發展的基礎上，分析了它對銀行業帶來的沖擊，并進一步提出相應的建議，希望能夠有利于推動銀行業的發展。

關鍵詞：互聯網金融模式；銀行業；沖擊；建議

隨著生產力不斷的變革，從20世紀90年代以來，計算機技術的迅猛發展，推動了互聯網經濟時代的到來。在如今，互聯網已經成為促進經濟發展的重要手段之一，互聯網金融的發展，在一定程度上推動傳統的銀行業的創新與變革，也帶來了一定的沖擊，比如在經營模式、經營理念等方面。而在互聯網金融的沖擊下，銀行業如何通過自身的變革取得進一步的發展，是研究的重點方向。

一、互聯網金融模式的基本闡述

1.互聯網金融的概念和特點

互聯網金融的出現是伴隨著經濟與互聯網技術發展而產生，從另一個方面說，互聯網金融是金融行業和互聯網精神相融合而出現的新興的領域。通常來說，互聯網金融是金融機構在經濟需要下進行的運營方式的變革，使得金融業態的發展融合了互聯網的開放、協作與分享等精神，究其本質來說，金融的屬性是沒有發生改變的。

與傳統金融發展形式不同的是，在互聯網金融模式的發展中，具有自身獨特的特點。一是建立在互聯網的基礎上，互聯網金融模式具有使用人數多，支付方式便利的特點。二是在IT 技術的發展上，信息的傳遞與收集更加的方便，與傳統金融運營模式相比，互聯網金融模式下的金融信息對等程度更高。三是由于互聯網發展的兩面性，導致了互聯網金融模式的發展具有自身的風險性。

2.互聯網金融模式發展的主要類型

在金融行業的發展下，互聯網金融模式的發展創新了金融機構的運營模式，滿足了金融行業中不同參與者的需求。在滿足金融參與者需求的基礎上，可以將互聯網金融模式的服務方式劃分為三個主要類型。

第一，從在互聯網金融模式下，第三方支付的服務方式是其中一個重要的類型。第三方支付的服務方式指的是作為銀行與用戶之間收付款的過渡賬戶，是二者之間的橋梁。具體來說，第三方支付屬于一種電子支付的平臺，它是在商品交易的雙方都缺乏相互信任的前提下，擁有一定的經濟實力和信譽的第三方機構，利用相關的計算機技術，在商品交易的過程中，為了降低交易的風險性而形成的一種過渡性賬戶。就目前來說，我國常見的第三方支付方式主要有兩種運營的方式。一種從深層含義來說，充當的是支付網關的角色，例如易寶支付；另一種則是承擔一定擔保職能責任的支付方，例如支付寶、百度錢包等等。隨著經濟與社會不斷的發展，國家對第三方支付方式的管理越來越規范，第三方支付方式的發展也越來越成熟，業務范圍更大，涉及領域更廣，漸漸的延伸到金融領域上，出現了各種類型的理財產品。可以說，第三方支付方式已經逐漸的規范化，對金融行業的影響也越來越大。

第二，互聯網理財模式。計算機技術的發展也推動了金融領域的發展與創新。所謂的互聯網理財模式指的是在利用相關的計算機技術的基礎上，如數據挖掘、數據庫技術等，拓寬銷售的渠道，制定出符合客戶需求且參與門檻較傳統理財產品低的理財產品。互聯網金融理財的模式，善于利用互聯網技術的發展，在依靠使用計算機人群多的基礎上，能夠快速的聚集社會上更多零散的資金，實現資金的有效配置。

第三，互聯網融資模式的發展。互聯網融資模式是近年來盛行的一種發展模式，能夠為小型微觀企業發展融資難的問題上送去“及時雨”。互聯網融資根據可以分為基于電子商貸平臺的網絡小貸、P2P網貸與眾籌融資等三種模式。其中，以眾籌融資方式為例來說明。顧名思義，眾籌就是利用社會大眾的力量，將許多閑置的、零散的資金聚集起來，為有夢想的創業青年提供一定的創業資金的支持，然后從成功的創業項目中的收益中抽取一定比例的資金作為收入來源。就目前來說，比較成功的有以“嘀嘀打車”為主的一系列嘀嘀軟件產品，它是在2013年的天使眾籌上，首輪的融資金額就高達1500萬，為它的發展提供了強大的資金支持，隨后，“嘀嘀打車”的發展越來越好，市場占有率也在不斷的提高。從深層方面來看。眾籌融資方式的發展是在依托于互聯網平臺的發展，不僅可以為投資者帶來一定的收益，還能夠鼓勵更多有理想有創意的年輕人實現創業夢，為他們提供一定的資金支持，推動經濟進一步發展。

二、互聯網金融模式對銀行業的沖擊

1.沖擊銀行業經營理念

近年來，為了適應經濟發展的需要，在互聯網技術進一步發展的基礎上，互聯網金融得到快速的發展。其中，就目前來說，取得第三方支付牌照互聯網企業越來越多，他們有權利開展線上支付、兌換貨幣等等金融業務，對銀行業務的開展施加了很大的壓力。而銀行業在面對這沖擊時，轉變了傳統的經營理念，利用互聯網技術進行創新，許多的商業銀行逐漸的將線下的業務擴展到線上。可以說，在互聯網金融模式的沖擊下，銀行業要想保持一定的市場份額，獲得進一步的發展，途徑之一就是善于利用互聯網與計算機技術的發展，轉變金融的經營理念，實現產品的創新。

2.沖擊銀行業的經營模式

互聯網金融模式的發展在很大一定程度上沖擊了銀行業的經營模式，對銀行業的進一步發展造成極大的影響。首先，傳統銀行業資金支付方式的壟斷局面被打破。隨著金融行業的發展，第三方支付的企業越來越多，涉及的業務范圍越來越大。其中，原本只有銀行業有權辦理的資金結算的局面被打破，第三方支付方式在資金支付上更加的便利，也更具有吸引力，這極大的影響了銀行也的金融業務的發展，嚴重的沖擊了銀行業的支付地位。

3.沖擊銀行業的融資業務

金融行業在我國經濟發展中占有重要的地位，在人們的生活中也扮演著重要的角色，隨著經濟的進一步發展，人們對金融服務的需求也越來越高。與傳統銀行業所提供的金融服務相比，互聯網金融模式的發展更能夠捕捉到金融消費者的需求。在互聯網平臺，通過利用計算機技術，可以提高金融信息的對等，還可以收集到金融消費者的更多信息，進行更具有針對性的營銷，為消費者帶來更加滿意的服務。在互聯網金融模式中，融資的方式不斷的更新，融資的領域也不斷的擴大，電子網貸、P2P等各類融資模式的出現，比傳統銀行業所提供的融資服務更加人性化與便捷，對資金的供需雙方發揮著更高的配置作用。可以說，互聯網金融模式下融資方式的發展，很大程度上沖擊了銀行業的融資業務。

三、互聯網時代下銀行業發展的建議

1.構建以網絡化、移動銀行為方向的發展體系

在現代社會中，隨著互聯網與計算機不斷發展與革新，影響的范圍領域越來越大，也不斷的改變著人們的生活方式與生活習慣，在人們的生活中也扮演著重要的作用。在互聯網金融模式的沖擊下，傳統銀行業的發展勢必要有所變革，經營理念與經營模式在互聯網下應該要有所創新。所以，在網絡化、虛擬化和個性化產品越來越受到人們歡迎的時候，銀行業變革的中心應該著力于尋找消費者的需求，銀行業的發展渠道體系應該要以網絡化與移動銀行為發展方向，構建完善的機構體系，實現線上線下服務的互動，各種桌面銀行、電話銀行與手機銀行等系統之間的對接，提升用戶的滿意度。

2.創新產品的構建體系

隨著互聯網、云計算、大型數據庫、數據挖掘等技術的發展，在信息時代下，虛擬化與數字化服務已經成為發展的主要要素。在互聯網金融模式下，快速發展的原因之一就是它所提供的金融產品更貼近人們的需求，個性化金融產品的發展方向成為它發展的特點之一。所以，回歸到銀行業發展的本身，在面臨互聯網金融沖擊的時候，應該要創新金融產品的構建體系，以虛擬化、個性化、便捷化為金融產品創新的主要方向，為人們提供各種各樣便捷的服務，提高銀行業金融產品的競爭力。

四、結束語

在經濟的發展下，互聯網與計算機技術不斷發展革新，推動信息經濟的發展。在當今的信息時代，信息化水平的高低已經成為市場競爭的重要因素。在金融行業的發展中，一方面互聯網與金融領域的結合推進來金融業進一步發展，另一方面也給傳統行業的發展帶來嚴峻的挑戰。總的來說，在互聯網金融模式的沖擊下，銀行業的發展要不斷的轉變經營理念與經驗模式，創新金融產品與金融服務方式，提高產品自身的競爭力，才能夠更好的應對互聯網模式帶來的沖擊，保持市場的占有率，進一步促進銀行業的轉型。

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