湖南省農村金融產品創新研究

何穎媛+劉立新

摘 要：作為金融服務的載體，金融產品對于提升服務效率，提高農村金融機構盈利能力具有重要作用。本文分析了湖南省農村金融產品創新現狀，探討了農村金融產品創新存在的問題，在此基礎上提出相應的對策建議。

關鍵詞：農村金融機構；金融產品創新；可持續發展

近年來，在金融管理部門的推動下，農村金融機構積極參與產品創新活動，總體來看，金融產品數量不斷增加，金融服務質量有所提高，本文以湖南省為例分析農村金融產品創新現狀及存在的問題。

一、農村金融產品創新現狀

目前，湖南省創新工作已在85個縣（市），2364個鄉（鎮）鋪開，全省已有549家金融機構或網點開辦了農村金融產品創新業務，創新產品涵蓋了“三農”經濟的各個方面。

1.農村金融產品多樣化發展

（1）林權抵押貸款加快推進。2012年二季度全省林權貸款新增0.66億元，6月末余額達16億元，同比增長32.1%。轄內衡陽市深化集體林權制度改革，產權證頒發率在95%以上，從法律上明確了林業的產權屬性，同時建立完善林權價值評估、登記、流轉平臺，為林權抵押貸款創新打下了基礎。二季度，人民銀行永州市中支下發了《關于推廣“小額擔保貸款+林權抵押+油茶林種植”貸款模式的實施意見》，在全轄著力推廣該貸款模式，6月末，永州市用于油茶林種植的小額擔保貸款余額突破1000萬元。林權抵押貸款模式的創新有效拓寬了農村地區抵押擔保方式，緩解了林農和林企融資擔保難題。

（2）農戶貸記卡“一卡通”模式成效明顯。2012年6月末，該模式已在全省453個鄉鎮推廣，貸款余額達34.4億元，同比增長30.7%，累計受益農戶達52.2萬戶。該類貸款模式以農戶小額信用貸款、聯保貸款為基礎，通過推廣農戶貸記卡、創新支付結算工具，實現借款農戶憑卡在授信額度內隨借隨還，有效提升了貸款發放效率。

（3）訂單農業貸款快速發展。2012年6月末，該類貸款余額達24.1億元，同比較快增長46.9%，惠及農戶15.8萬戶，企業85家。該類貸款模式以公司或中介組織提供擔保為前提，以“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”等訂單農業生產協作關系為基礎，有效提升了農戶貸款的可得性。

（4）“信貸+保險”模式迅速推廣。二季度，全省該項貸款新增2.04億元，6月末，全省109個金融機構或網點開辦了該項業務，貸款余額達29.2億元，同比增長36.4%，惠及企業236家。該貸款模式通過銀保合作，建立貸款風險分擔機制，提高了借貸雙方抗風險能力。

（5）抵押貸款進展較快。為進一步緩解農村地區抵押擔保資產范圍過于狹窄的問題，省內多家金融機構創新以農村集體土地范圍內的房屋（包括集鎮農屋、農村企業生產經營房屋、農戶純宅基地上房屋）作為抵押物向農戶或企業發放貸款。2012年6月末，全省有40家金融機構在89個鄉鎮開辦農屋抵押貸款業務，貸款余額達56.6億元，惠及農戶1.58萬戶，企業182家。湖南省出臺農村土地承包經營權流轉意見以后，全省有5個縣（市）54個鄉鎮推出了該類貸款模式，2012年6月末，該產品貸款余額達7.78億元，同比增長138%，惠及農戶1.6萬戶，企業90家。

（6）綜合性融資服務平臺建設功效明顯。截至2012年6月末，全省186個鄉鎮開辦了此項業務，6月末，通過該類平臺發放貸款余額達21.97億元，同比增長18.9%，惠及農戶8.19萬戶，企業608家。其中，懷化市加大推廣綜合性融資服務平臺建設力度，轄內麻陽縣、沅陵縣、新晃縣因地制宜地推出了“小企業金融服務中心”、“微小經濟體信貸服務中心”、“村民貸款管理委員會”等不同形式的農村金融服務平臺，提高了農村金融覆蓋率，推動了銀農對接、提升了信貸投放效率。

2.農村金融服務水平進一步提升

在省內各級人民銀行的引導和推動下，湖南省金融機構結合自身和地區實際，主動創新服務方式，改善服務質量，為“三農”經濟發展提供有力支持。在服務方式上，轉變過去“等客上門”的觀念，變被動“坐商”為主動“行銷”，農業銀行在全省范圍內組織金融知識流動宣傳小組，每個季度定期深入鄉鎮、集鎮、農村現場宣講金融知識及支農惠農政策；省農信社開展“萬人進村入戶上企業”活動，共走訪3萬余家農戶和涉農中小企業。在服務效率上，各銀行機構創新獨立審批、信貸經理派駐等風控制度，縮短了貸款審批發放時間。郵儲銀行對涉農貸款發放采取集中營銷、集中受理、集中授信、集中調查和集中放款的“五集中”方式，調查效率有效提升、成本和風險顯著降低。在結算方式上，農發行與工行合作，依托工行網上銀行結算平臺，推廣利用網銀進行收購資金非現金結算，提高了企業銷售貨款歸行率，收購資金非現金結算率比推廣前提高50個百分點，有效提升了農村地區非現金結算的整體水平。在配套服務上，通過搭建綜合性融資服務平臺，實現信用評級、擔保、融資等一條龍服務，加快信貸投放進度，如懷化市麻陽縣的“農村金融服務中心”，實現了金融政策宣傳、信用鄉鎮（村、社區）創建、農戶信用評級、金融維權、保險理賠等業務集于一身的一體化模式，有效提升了綜合服務效率。

二、農村金融產品創新存在的問題

金融創新工作取得了階段性成效，但農村金融創新工作的力度仍顯不足，主要體現在以下幾個方面：

1.創新深度需要加強。已有的大部分信貸產品和服務方式創新仍是基于傳統的農業生產經營模式，針對近年來以“訂單農業”等為代表的現代農業發展模式及快速成長起來的農業高科技企業所帶來的融資需求模式的變化，目前的創新工作在深度和廣度上均有待進一步加強；另一方面，少數地區金融機構和網點較少，市場競爭不充分，壟斷利潤較高，導致部分涉農機構開展金融創新工作的內生動力不足。

2.各地配套政策落實情況不平衡。由于地方財力有限，目前各地對金融創新的財政補貼金額和方式不一樣，難以形成激勵，部分地區未建立農業貸款風險補償、利息補貼或貸款激勵機制，導致各地區涉農信貸政策執行力度和導向效果上差異較明顯，進而影響到全省農村區域間的統籌協調發展。

3.農村金融環境有待進一步改善。少數地區農村社會信用意識較為淡薄，導致區域內農村金融產品和服務創新進展較慢。

三、推動農村金融機構產品創新的對策

1.加大推動力度，突出創新特色

全省人民銀行系統將進一步加大窗口指導力度，繼續認真做好農村金融創新季度監測分析，及時準確掌握創新工作的開展進度和存在問題；進一步發揮貨幣政策工具的正向激勵作用，繼續將再貸款、再貼現向推動創新工作成效突出的縣（市）和銀行機構傾斜，拓寬其支農信貸資金來源渠道；不斷提煉總結創新經驗和典型模式，結合各地農村發展實際，分類推廣在實踐中取得成功的成熟創新品種和服務方式。同時，推動各銀行業金融機構積極拓寬創新產品和服務方式運用范圍，緊密結合省情、縣情，按照“一縣一特色、一行（社）一模式、一戶一品種”的基本原則，突出創新特色，大力支持糧食、生豬和烤煙等我省優勢農產品規模種養殖，進一步滿足我省“三農”快速發展過程中多元化的融資需求。

2.完善配套政策，優化創新外部環境

一是指導基層人民銀行協調當地政府、完善創新管理辦法，加大對涉農貸款貼息、增量獎勵、損失補償和擔保費用補貼以及新型農村金融機構定向補貼等方面的力度，將銀行業金融機構開展農村金融產品和服務方式創新情況納入地方政府對銀行機構的綜合考核。二是繼續推動完善涉農貸款風險補償制度，建立多元化的農村信貸擔保體系建設，鼓勵政府及有實力的民營企業出資組建新的農村擔保機構，加強對由于自然風險和市場風險等原因形成的信貸損失的補償。三是加快推動完善林權、農村土地承包經營權和農村科技企業專利權等涉農貸款抵（質）押物的評估、登記和流轉制度，降低農村金融中介服務收費標準，提高服務效率，為農村金融創新創造良好的外部環境。

3.優化信用環境，夯實創新工作基礎

全省人民銀行系統將加快為農戶、農民專業合作社、農村企業等農村經濟主體建立電子信用檔案的步伐，搭建農村經濟體信用信息查詢平臺，推動金融機構建立健全適合農村經濟主體特點的授信評級體系。同時，加大宣傳力度，深入開展“信用村、信用戶”創建活動，對信用企業及信用戶在貸款時給予政策上的優惠和傾斜，不斷提升農村中小企業和農戶對自身信用的認知和重視程度；建立健全“守信受益、失信懲戒”的信用約束機制，為農村金融產品和服務方式創新提供良好的信用環境。

作者簡介：何穎媛（1982- ），女，湖南邵陽人，長沙學院工商管理系副教授，主要研究方向：農村金融與風險管理