“二胎時代”，理財先行

林蔚

現在的父母特別重視對孩子的培養質量，育兒投入很高，生二孩的經濟壓力不小。

從啟動“單獨二孩”政策，到全面放開二胎，意味著實行30年之久的獨生子女政策，就此畫上了句號。這是一個時代的終結，又是一個新時代的開始。那些曾經不符合政策卻渴望生兩胎的家庭，終于可以一償所愿。

但“讓人歡喜讓人憂”，喜的是，可以給孩子添個伴了；憂的則是那筆經濟賬。養育孩子的成本高啊，孩子的教育費用、醫療費用等等都是年輕夫妻需要考慮的問題，而且現在的父母特別重視對孩子的培養質量，育兒投入很高，生二孩的經濟壓力很大。有機構調查顯示，一些城市養育一個孩子，從出生到20歲，平均花費在18萬元到100萬元。

對于想生育二胎的不少家庭來說，如何應對這個幸福的煩惱呢？信於資本理財師建議，生二胎前，務必先做好家庭理財規劃。

量入為出消費節流， 準備先行未雨綢繆

其一，制定合理的月度開支預算。家庭消費方面，減少不必要的開支。二胎的生育成本實際上比頭胎要低，養兩個并不會多出一倍的開支。理性購買生活用品，大孩子的衣服、玩具等都可重復利用。積攢的育兒經驗使得看護“老二”時輕松很多，孩子的小病基本在家就能搞定，節省了大量精力和去醫院花費的真金白銀。

其二，提高備用金儲備并靈活投資。家庭備用金一般為3-6個月的家庭月支出，但針對二胎家庭，應將緊急備用金增加至6-12個月支出，提高整體資金的流動性。這部分資金大可不必全部放在利息微薄的活期存款中，寶寶類產品收益相對可觀，申購贖回也便捷，一般在提交贖回申請T+0或T+2個工作日后，本息便能到賬。

其三，重視夫妻的人身保障。新增一個孩子，意味著父母經濟負擔加重，因此增加夫妻二人的保障顯得尤為重要。建議二胎父母，尤其是家庭經濟支柱，都適度增加保費投入，以降低家庭的資金風險。在現有社保和企業補充醫療保險的基礎上，優先考慮保障性較高的商業保險產品，如重疾險、人身意外險、定期壽險等，來保障家庭成員的人身和財務安全。

聚沙成塔專項儲備，成長基金穩健投資

一方面是強制儲蓄。孩子的成長教育需要大量投入資金，“羅馬不是一日建成的”，只要做出長遠規劃，便能積少成多。理財師建議，二胎家庭應提高資產的強制儲蓄率。對于期望獲得長期穩定投資收益的投資者來說，定期儲蓄最安全、最省心。一筆資金可多存幾張存單，急需用錢可有選擇地支取。

另一方面是基金定投。僅僅省錢是不夠的，還要學會用“錢生錢”?；鸲ㄍ犊蓪①Y金小額分散化投入，對于二胎家庭這樣有穩健增值需求的群體很合適。它的優勢在于回避擇時問題，平滑市場風險，獲取市場平均收益。尤其是股票型和混合型基金波動相對較大，長期收益相對較高，相對適合做基金定投。篩選基金時，需注重基金的長期業績，產品選擇也應注意資產搭配，組合內的基金應涵蓋全球以及行業，有效分散單一市場或行業的風險。

第三方面是互聯網理財。兼具小額、分散、高頻以及低門檻等特征的互聯網金融產品，對于二胎家庭而言非常有益。經過優勝劣汰和行業規范后，優質的互聯網金融產品將成為2016年理財投資的上佳選擇。投資者的預期收益目標最好降至10%左右，對繼續給出20%甚至更高收益率的平臺，小心為上。關注和考察平臺安全性，應成為選擇互聯網金融產品的首要指標。以信於資本推出的“租賃寶”為例，以融資租賃資產及收益為基礎，低風險，時間靈活自由選擇，預期年化收益率8%-11%；該機構對于資金保障有獨到之處，在央行征信中心登記，國內首家融資租賃上市公司本息保障，將風險降到最低，切實保障投資者利益。

廣開財路大額理財，優化自身增加收入

一是激進型投資。適度拿出一定比例家庭資產，配置具有較高風險的權益類資產，如股票期貨等，有可能在高風險下獲得較高的收益，及時分享中國經濟崛起帶來的紅利。但投入資產比例必須適度。

二是銀行理財產品。挑選銀行，投向存款、貨幣市場基金、市場信用等級較高的債券等安全系數較高的資產，則本金安全基本可以放心；選擇收益率，比較各家銀行此類產品的預期年化收益率，在安全性總體較好的前提下，損失一部分安全性以換得更高的收益率。除此之外，還要衡量投資期限，及時關注產品到期日和新產品的投放時間，避免資金出現閑置期。

三是教育保險。教育保險的優點是重在強制儲蓄，兼具部分保障和理財分紅功能，能夠在一定程度上抵御通貨膨脹的影響。購買教育保險須小心流動性風險，并問清豁免條款。理財師建議，購買時可巧用組合，即在孩子小學4年級前采用教育金保險來做教育規劃，4年級后可采用“教育保險+教育儲蓄”的組合方式。教育保險購買時間越早越好，啟動越早保費越實惠，家長可根據自身需求，選擇真正適合家庭的產品。