理財案例：中年女性怎樣進行家庭理財？

王麗莎

不應該以復雜多變的投資模式為主，穩中求進是不錯的戰略選擇。

據相關機構調查，在我國，家庭理財的主角超六成是女性，但很多女性僅僅是家庭存折、信用卡、票據的“保管員”，沒有系統地為家庭財務做過理財規劃。

當女性步入中年，事業、家庭都進入穩定期，到這一階段，理財的方式自然應有所不同。聰明的女性，應該學會如何用家庭閑置資金進行投資理財，享受高質量的生活。

【理財案例】

柯歆是一家企業的高管，丈夫與人合伙創辦了一家企業，養育一子。家庭收支由柯女士負責打理。

【財務分析】

在理財前，先要對家庭的財務狀況做一次詳細的盤點，包括有多少存款、每月的現金流多少、每月開支預計多少、有什么大宗消費預計會發生等等，這樣就會比較清楚家里處于什么狀況，有針對性的合理安排理財計劃。

柯女士家庭財務狀況：家中有現金3萬元、定期存款10萬元、國債10萬元、理財產品60萬元。每月現金收入7.5萬元，小孩教育費用及一家三口生活開銷每月2萬元，家庭每月結余資金5.5萬元，一年下來積累66萬元左右；加上夫妻倆年終獎合計26萬元，家中一年收入約92萬元。雙方父母共四位老人，每年大約拿出12萬元盡孝心。這樣柯女士每年家庭年結余資金有80萬元。

【理財建議】

中年女性投資理財，會考慮多種方式，包括股市、基金、銀行理財產品等，但一般風格保守，注重安全性和穩定性。這沒什么不好，雖然賺錢空間有限，但可以穩步增長。不過，女性往往存在感性有余、理性不足等特點，在理財過程中容易出現缺乏主見、喜歡跟風以及沖動性，而一旦遇上投資虧損就六神無主，很容易改變甚至中斷原來制定好的理財計劃，導致投資結果不理想。

理財師認為，在投資理財之前，最好先做一個投資風險承受能力測試，看看自己是屬于保守型、平衡型還是激進型的理財性格，然后結合家庭實際選取自己能夠承受的產品投資組合。

一般而言，這一階段的女性理財，除了必須為家庭預留3—6個月的準備金外，合理規劃資產配置，分散投資更重要。不建議進行單一產品投資，投資期限應該長短結合。

具體到柯女士而言，通過對她家庭財務和資產情況分析后，理財師給予以下幾點針對性建議：

其一，購買理財產品60萬元，盡量選擇50萬元起點保本理財產品，通常各家銀行理財產品會按照購買起點金額設定預期收益率，起點高的收益會高一些。每次到期收益，專款專用全部轉移存入“薪金寶”之類，這樣不會浪費每一分錢的理財價值。

其二，定期存款10萬元到期轉入國債，與之前10萬元國債到期合并在一起，為小孩積累教育經費。國債屬于金邊債券，安全性好，收益比定期存款高。根據小孩的教育階段，目前可用6萬元購買三年國債，12萬元購買五年國債，讓國債到期與教育費用支配時間同步。

其三，每月生活結余5.5萬元，分做兩份投資。每月購買貨幣基金5萬元，一年下來貨幣基金積累60萬元，鑒于銀行風險二級非保本理財產品相對安全性較好，可以購買起點50萬的產品，收益會好于保本理財產品。另外那每月5000元，分別投資指數型基金1000元、混合型基金1000元、債券型基金1000元，三個方向定投基金，用少量資金做長期分散投資，獲取較好收益；還有2000元可投資黃金。

其四，家中現金3萬元，其中2萬元存入貨幣基金，1萬元購買日日型短期理財，一旦急需，在正常工作日可當日贖回，不會耽誤資金周轉使用。這樣讓家中閑置資金充分利用，獲取收益。

其五，家庭每月消費2萬元，先存入貨幣基金1.8萬元，留出2000元現金支付各種小額生活費用，因為有些消費是不能刷卡的。其它消費盡量采取刷信用卡支付，信用卡透支消費，在銀行規定還款25-56天期限內，贖回貨幣基金來歸還透支消費金額。當然，這樣可能太麻煩，但從貨幣基金每日凈值看，到一萬元收益每日在0.8-1.2之間，有時甚至更多，每天不斷積累，時間長自然收益不少。

按說以柯女士家庭這樣的條件，無需這樣精打細算，但家庭理財，就該讓每一筆資金都不閑置，真正的轉動起來，以錢生錢；再把收益進行投資，二次創收，形成一個不斷循環的資金鏈。

另外要說明的是，很多中年女性青睞房產投資，但如果人到中年后，依然處于定期歸還房貸的狀態之下，那么就不宜再過分投資房產，讓自己背上更多的債務。比如說嫌房子太小，想換一間更大的；為子女準備婚房等等。房產投資必須以家庭經濟實力為基礎，千萬不能打腫臉充胖子，讓家庭生活因為債務的增加而過得磕磕絆絆。

總體而言，中年女性有著比較穩定的收入，事業有成，從現金流動角度來說，具備抗風險的能力。這是一個很適合于投資理財的基礎，但必須擁有合適的理財策略，不應該以復雜多變的投資模式為主，穩中求進是不錯的戰略選擇，既能保證本金基本不受損失，同時盡量多的賺取收益。這個階段，需要將個人財務獨立的視角轉換到家庭財務健康，豐富自己的投資知識以及投資渠道，積累相關投資經驗，完善家庭投資組合。