商業(yè)養(yǎng)老保險讓你“老有優(yōu)養(yǎng)”

四月

一個健康的養(yǎng)老保險體系，應該由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、商業(yè)保險共同組成。

今年3月，國務院批轉國家發(fā)展改革委《關于2016年深化經濟體制改革重點工作的意見》，其中明確表示，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的基礎養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌方案將在年內出臺。可以說，促進養(yǎng)老金的全國統(tǒng)籌，一直是中央有關部門努力的方向。

之所以從制度上考量，加快養(yǎng)老金統(tǒng)籌的步伐，實際上是有客觀原因的。今年2月29日，國新辦就就業(yè)和社會保障有關情況舉行了新聞發(fā)布會，人社部部長尹蔚民表示：去年養(yǎng)老保險基金總收入2.7萬億元，總支出2.3萬億元，當期結余3000多億元，累計結余3.4萬億元。該數據說明，從全國情況看，養(yǎng)老保險基金不存在缺口，支付能力達到17個月。但是，從省一級看，有的省能保發(fā)放40-50個月，有的省能發(fā)放1-2個月。而且根據2015年的數據，河北、黑龍江等地，企業(yè)職工養(yǎng)老保險金支出比較大。

一方面，是一些省市（如北京、廣東）等，養(yǎng)老金結余較大，一方面，則是少數省市養(yǎng)老金有些緊張。從這個角度看，就可以理解國家有關方面試圖通過全國范圍內的調劑和轉移支付養(yǎng)老金來實現互助共濟、風險共擔，最終達到總體上的收支平衡。黨的十八屆三中全會發(fā)布的文件也明確要求，堅持社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結合的基本養(yǎng)老保險制度，完善個人賬戶制度，健全多繳多得激勵機制，確保參保人權益，實現基礎養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌，堅持精算平衡原則。

當然，考慮到技術及區(qū)域平衡等因素，養(yǎng)老金要真正實現全國統(tǒng)籌，恐怕仍需要一定時間。此外，公開數據顯示，我國現在60歲以上人口為2.1億，占總人口的比重達到15.5%。根據預測，2020年我國60歲以上人口將達到19.3%，2050年將達到38.6%。因此，社會勞動人口撫養(yǎng)負擔的加重和老齡化的加劇、平均預期壽命的延長等，可能會給人們的養(yǎng)老方式帶來一些影響。

以中部城市長沙為例，2015年人均可支配收入3.4萬元。筆者隨機采訪了從國企退休的趙先生和他老伴，他們退休的全部收入加起來在7000元左右，雖然和退休前家庭年收入40萬元不能相提并論，但趙先生表示，如果不生大病，家庭沒有意外的重大開支，也夠生活的了。他算了一筆賬，首先不用還房貸，老兩口每月吃飯花銷2500元、日常水電和交通出行花銷800元、生活日用品和雜物支出1000元、退休聚會和娛樂支出1000元、帶孫子出去玩買零食和玩具支出600元，每月的盈余再加上存款，可供老兩口每年出去旅游一次。這樣算下來，只要不得大病，一家兩位老人退休金7000元足夠了，如果再節(jié)省一些，5000元也夠。

不過，趙先生也擔心，過慣“好日子”的他們，是否真的能做到沒有其他花銷？尤其是隨著年齡增長，他們身體各個器官功能退化，罹患大病重病概率激增，且萬一碰個意外事故，可能就會遇到些麻煩了。

趙先生的例子其實是眾多中產階層生活境況的一個縮影。在社會老齡化以及延遲退休方案即將出臺的大背景下，筆者認為，有必要未雨綢繆，更好為自己將來的“養(yǎng)老”打算。事實上，早在2015年，人民日報就公開發(fā)文：一個健康的養(yǎng)老保險體系，應該由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、商業(yè)保險共同組成，不能期望基本養(yǎng)老保險將所有的事情都辦好，實現“老有所養(yǎng)”，還需要家庭和個人未雨綢繆，做好社會保險之外的功課。《關于2016年深化經濟體制改革重點工作的意見》也明確提出，將出臺加快發(fā)展現代商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見。

可以考慮在基本養(yǎng)老保險的基礎上，適度的買些商業(yè)養(yǎng)老保險。畢竟在現代社會，購買商業(yè)保險是提高晚年生活品質的一個重要手段。如果說有基礎養(yǎng)老保險能保證有“飯”吃，商業(yè)養(yǎng)老保險則能讓人有些“湯”可以喝，也許還能讓子女少些擔憂。從另外一個層面，如果與其他金融投資方式相比，購買商業(yè)養(yǎng)老保險就像是充當“守門員”，一般而言，基金、股票、房地產猶如球場上的前鋒、前衛(wèi)，沖殺在前的同時，也隨時有“受傷”的風險，即有可能帶來較大的收益預期，但同時也伴隨著高風險。而“守門員”則相對安全穩(wěn)健，具有較高的保障水平。

平安養(yǎng)老長沙分公司高級經理黃先生介紹說：“目前推出的商業(yè)養(yǎng)老保險以企業(yè)年金和大病醫(yī)療保險等團體險為主。參與企業(yè)年金的公司，員工退休后的收入由養(yǎng)老保險和企業(yè)年金兩者發(fā)放的退休工資構成，可以使其在退休后仍保持良好的生活品質。而購買大病醫(yī)療保險對罹患大病概率激增的老年人來說，更是一份保障。”

再以個人為例，王女士，今年三十歲，某大型企業(yè)行政人員，年收入三萬，有社會養(yǎng)老保險。她購買了某“鐘愛一生”養(yǎng)老年金保險（分紅型），選擇十年交費，年交保費15940元。那么，從60歲開始，王女士每月可領取養(yǎng)老金九百元，每三年遞增6%，到100歲時， 每月可領取養(yǎng)老金1602元，合計領取養(yǎng)老金611280元。并且，在60歲，按照中檔紅利計算，她可以拿到100680元的分紅；88歲時，還可領取生日祝壽金10萬元。也就是說，到100歲時，不含紅利，王女士共計可領取711280元。萬一她在百歲前身故，還有最低保證20年領取的252936元與累積分紅。

雖然如此，購買商業(yè)養(yǎng)老保險也不適用所有人群。就商業(yè)養(yǎng)老保險而言，保險公司給付被保險人的養(yǎng)老金是根據保費復利計算產生的儲蓄金額。可見，年齡越小，儲蓄的時間越長，所需繳納的保費越少。而年齡越大，儲蓄的時間越短，所需較大的保費越高——這時，再購買商業(yè)養(yǎng)老保險，可能就沒有那么“劃得來”了。