存錢養老還是繳納社保保險，哪個更劃算

胡媛媛

退休一延再延，問題來了，我們是自己存錢養老劃算還是繳納社保更保險？

延遲退休已被提上日程，未來，如果大家都65歲退休，試想一下，以自己的健康狀況，我們能領幾年退休金，如果還沒退休就疾病纏身，那么我們還得拖著病軀上班多少年？是自己存錢養老劃算還是繳納社保更保險？

把錢存銀行里養老，55歲退休

假如你25歲開始參加工作，不交養老保險，每月自己存500元養老，工作30年，那么如果按5年一個計劃周期，你的職業生涯一共有6個計劃周期。以5年為一個節點，在銀行零存整取（3萬元）養老金，到期后本息共計32288元。

到第6年時，第二個五年養老計劃啟動，即在第6年到第10年里，你每月在銀行存500元，存滿5年，到期取出。與此同時，你的第一個五年養老計劃的期限到期了，取出后，把第一期的本息（32288元）以整存整取的方式，再存5年期，到期后，本息共計39956元。

以此類推，等你工作30年55歲退休時，總計可得本息381203元。

這些錢是放在銀行整存零取，還是繼續存著不取或者存一部分取一部分，都由自己支配。而你工作30年，被國家強制征收的養老金遠遠不止每月500元（養老保險，單位繳納20%，個人繳納8%），所以無論是從金額，還是支配自由度上來說，個人存錢養老都更具性價比。

但是同時筆者也有個疑慮，你能確保自己存的錢能夠跑贏通脹？下面我們來看另外一種情況。

花錢買保險養老，繳滿20年

以下內容，來自某網友的經歷，筆者收集整理如下：

很多年前，該網友買了人生第一份保險。當時他每月的工資在200多元，而每年的保費為660元，幾乎是他當時近3個月的工資。保險約定，交滿20年保費，在他60歲退休時，可以領2萬元的醫療費用，此后的每個月可以領取300元，過世后還可以拿到5萬元，受益人是他父母。

20年過去，真實情況是，他的年收入達到50多萬元，父母每月的退休工資也達到5000元，而此時領取的每月300元保費還不夠他吃一頓飯。所以，千萬要記住，常規的保值增值是無法抵御通脹壓力的。

所以，那些提出社保無用論的人其實是把人置于巨大的風險之下。因為在20年前，退休工資僅在200元左右，可現在基本在其10倍以上。雖然社保無法讓你過上優越的生活，但幾十年后，你至少可以衣食無憂，如果不參加社保，那么你必須有每20年10倍以上增長的理財計劃，否則你會過著低保的日子。

最后，筆者想說，其實這兩種觀點都有其合理性，但也都存在一定的前提條件，只有根據自己的真實條件做出來的養老規劃和理財規劃，才是可行的。

本文編輯：陳小慧。如對本文有任何意見或其他精彩觀點，請加大眾理財顧問讀者QQ群：320188318進行即時交流