銀客網：在行業發展的洪流中穩健前行

金夢媛

作為一家成長中的P2P企業，銀客網希望通過努力，在不久的將來讓那些相對穩定的高收益產品實現大眾化，真正滿足普通投資者的金融訴求。

如果說創業者家庭的成長環境指引著林恩民走上了創業之路，那么，兼具互聯網和金融的求學背景則堅定了他扎根于互聯網金融行業的信念。2013年5月，在互聯網金融興起的浪潮下，銀客網的核心團隊組建完成。伴隨著網貸行業規模持續擴大的腳步，銀客網逐漸成長起來。

在銀客網總裁林恩民看來，到目前為止，P2P行業的發展經歷了沉溺期、風口期、成熟培養期這3個階段。在沉溺期，市場中的企業大多處于探索階段，網絡借貸這種投資模式尚未被廣大投資者所知。2013年，隨著余額寶的火爆，很多人的投資方式逐漸從線下向線上轉移，P2P行業也進入了發展的風口期。在這一階段，高收益的誘惑迅速吸引了大批投資者，P2P的市場規模迅速鋪開。進入2015年，行業發展過程中的問題逐漸顯露，市場進入淘汰環節。2015年7月，央行等十部委聯合下發《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》；2015年12月，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》公開向社會征求意見，監管環境的成熟讓市場逐漸恢復理性，進一步向成熟期邁進。

從風口期走向成熟期，與P2P行業快速發展同步而至的是難以避免的市場亂象。在當時浮躁的環境中，無論風投企業還是普通投資者，都更容易被規模較大的平臺所吸引，這也成了不少平臺迅速擴張規模的動力來源。然而，從銀客網的發展歷程中可以看到，在互聯網金融發展壯大的浪潮中，無論市場的熱度多高，投資者有多瘋狂，銀客網始終穩扎穩打，著力于平臺的基礎打造。

價值導向，剩者為王

“在中國，需要有一股創新力量來證明互聯網金融的未來，銀客網渴望完成這項艱巨的任務。”自成立以來，銀客網一直在為實現這一目標而不斷努力。

創立之初，銀客網就將用戶體驗放在首位，深耕互聯網和移動互聯網領域，致力于為用戶提供更具價值的理財服務。針對產品設計，銀客網提出了簡、變、快、樂的“四字方針”：對用戶來說，產品模式要簡單，不斷變化，操作上更加快捷，同時還能在投資的過程中收獲樂趣。風控層面，銀客網已經建立起由中國金融認證中心、經金融監管部門批準的融資性擔保公司、小額貸款公司、具有專業監管能力的倉儲公司、第三方資金托管方等共同組成的“銀客網安全神盾家族”。此外，銀客網自身也制定了嚴格的風控流程，每筆借款項目都必須經過多層信用審查、還款能力審查、保障措施審核、實地盡職調查、兩重本息保障這5項風控流程，保證借款項目的審查標準與銀行等大型金融機構保持一致。項目審核方面，銀客網所有的線上理財產品必須經過合作機構初審、企業自身風控部門的實地復審及銀客網貸款審查委員會終審這三重審核機制。資金層面，為保證用戶的投資權益，銀客網通過匯付天下進行第三方資金托管，實現了平臺與資金的真正隔離，確保投融資交易的真實和投資者的資金安全。

在充滿變化的行業中，穩健發展的企業戰略似乎過于保守，甚至有些跟不上市場的節奏，也曾讓銀客網的發展陷入瓶頸。但一個行業想要真正走向成熟，必須經過市場和投資者的雙向選擇。“在當時的環境下，很多以量取勝的企業成功獲得了大量融資，企業的資金規模實現飛速發展。在那段時間內，我們其實很痛苦，但銀客網始終堅持價值導向，我們認為，從長期的角度看，質比量更能為企業的發展帶來價值，也更貼近以用戶為核心的理念。”林恩民說。

用極簡思維惠及投資者

林恩民認為，對一家金融企業來說，擁有強大的財務控制能力非常關鍵，保證良好的財務指標是件極具挑戰的事情。只有在保證企業自身運轉穩健的情況下，才能實現為小微企業及普通投資者提供優質服務的承諾。

目前，在市場風險及行業競爭不斷加劇的環境下，P2P企業面臨轉型升級的困惑，這種挑戰尤其體現在資產端。短期內，銀客網更希望通過優化企業自身的資產端，實現產品的多元化，更直接地幫助用戶謀取福利。林恩民說：“可以看到，現在市場中的很多平臺開始向金融衍生品的方向發展，在平臺上銷售基金、證券等，銀客網目前還不會直接去做這些標準化的產品。我們認為，銀客網的價值不在于如何把標準化產品對接到平臺上，而是將大量零散的非標資產、市場上很多人不愿意去觸碰的資產，一個一個地挑選出來，完成這些資產的整合之后，再通過我們的努力，降低風險和中間成本，讓用戶得到相應合理的收益，這是銀客網最終想要達到的目的。”

未來，隨著市場發展的逐漸成熟，投資者對P2P行業的認識將進一步深入，正因在發展前期夯實了業務基礎，銀客網才成功獲得市場的認可。作為一家成長中的P2P企業，銀客網希望通過努力，在不久的將來讓那些相對穩定的高收益產品實現大眾化，真正滿足普通投資者的金融訴求。

銀客網發展歷程

2012年12月，銀客網創立，策劃搭建互聯網金融理財平臺

2013年5月，銀客網核心團隊組建完成

2013年9月，銀客網完成2300萬元天使投資

2014年5月，銀客網交易額突破1億元

2014年10月，銀客網獲千萬美元A輪融資

2015年1月，銀客網交易額突破10億元

2015年6月，銀客網完成B輪融資

2016年1月，銀客網交易額突破50億元

本文編輯：陳小慧。如對本文有任何意見或其他精彩觀點，請加大眾理財顧問讀者QQ群：320188318進行即時交流