我國電子商業銀行發展現狀

李　鑫

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我國電子商業銀行發展現狀

李鑫

電子商務發展為銀行業增加了機遇。本論文是對我國網絡銀行進行深入研究，我國網絡銀行目前發展目標應鎖定于利用網絡打造良好的企業形象，達到與傳統銀行業務和網絡銀行業務利用“兩條腿”走路的局面。進而走出一條對中國銀行業網絡銀行的實際情況的發展道路。

電子商務;網絡銀行;信用機制

一、我國網絡銀行的發展歷程和現狀

自1996年2月，中國銀行在互聯網上創建和發行了自己的網頁，成為了我國的第一家在互聯網上發布各種信息的銀行以來，網絡銀行取得了飛速的發展。中國銀行業協會發布的《2014年度中國銀行業服務改進情況報告》顯示：截至2014年末，網上銀行個人用戶超過9億，中國銀行業金融機構網上銀行交易608.46億筆，同比增加21.59%，交易金額同比增加17.05%。其中，個人客戶數達到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數達608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達12489300億元，同比增加17.05%；企業客戶達到1811.4萬戶，同比增加16.75%。但目前網絡銀行發展仍面臨著諸多問題。

(一)易用性和安全性的博弈

人們享受網絡銀行的便捷性的同時，也對網絡銀行的安全性產生擔心。目前網絡銀行存在著鎖與鑰匙的博弈：所謂鎖，也就是銀行里設置的各類的安全措施的安全性；而鑰匙，也就是通過便捷的方式來讓用戶們享受網絡的易用性。

雖然網絡銀行功能是越來越豐富了，價格也在呈下降的趨勢，但是，網銀安全問題依然還是用戶們最關心的方面。網銀安全措施也必會導致易用性的降低。金融產品的專業性比較強，再加上網絡這一高科技為載體，相對于一般的客戶群體來說在理解和接受方面有著很大的難度，所以在一定程度上就會影響到網絡銀行的推廣。

(二)我國網絡銀行的市場發展不平衡

從網銀經營主體來講，國有銀行和股份制商業銀行的網上業務占比較高，而小型的銀行以及金融機構的網上業務占比基本低于10%。以工商銀行、建設銀行、招商銀行等為首的佼佼者基本都已經走在了網絡銀行業務發展的前線，在業務、客戶群發展上達到了一定的業務規模。從各個地區的分布來看，經濟較為發達的沿海地區以及大型城市網銀普及率較高，然而在欠發達的地區，網銀的發展上就相對落后。

(三)我國有關網絡銀行的法律法規并不完善

我國在網絡銀行的監管方面雖有所改進，但相對網絡銀行的發展，仍然比較滯后。其原因主要是表現在：

1、網絡銀行的電子支付方式所采用的規則都是協議，因為缺乏相關的法律法規，而造成問題出現以后涉及的責任確定和承擔，仲裁結果的執行等相對復雜的法律關系很難解決。

2、網絡銀行模糊國與國之間的自然界限。在全球化交易中，誕生了如法律的適用性、境外信息的有效性與法律的認定、跨境網上金融服務的交易的管轄權等新的法律問題，無形中增加了客戶和銀行通過電子支付的風險。

3、新的《合同法》雖然表示了電子合同的法律效用，但是卻沒有解決掉數字簽名的問題。

4、在對網絡犯罪分子犯罪事實的認定和事后應該如何判定損失的程度等法律問題，依舊還沒有界定，故無形中也增加了客戶和銀行在網上進行交易的風險程度。

二、我國網絡銀行發展的對策和建議

(一)確定我國網絡銀行發展的戰略性目標

我國網絡銀行發展需要在目前的經營環境的基礎上來確定符合自身能進一步發展的長遠目標。我國的商業銀行在市場上的占有率依然是由銀行的分支機構的多寡和所提供基本業務的種類的多少。因此，現階段我國的網絡銀行的發展目標應該是在于利用網絡來為企業樹立完善的企業形象，然后來吸引更多的高品質的超級客戶。

(二)確定基本銀行和網絡銀行并行發展的戰略

確立以基本銀行和網絡銀行并行發展作為發展的主要戰略。網絡銀行提供的是經濟和有效的平臺，它可以為客戶們提供完美的“AAA”式的服務，基本銀行則是能讓客戶和銀行之間有面對面的直接接觸。我國的網絡銀行的發展正在慢慢的變成基本銀行業務和網絡銀行業務“兩條腿”走路的局面，即基本銀行業務支撐網絡銀行業務的迅速發展，網絡銀行的業務帶動基本銀行業務來持續的發展，從而很快的改變整個銀行的整體的效益。

(三)確定網絡銀行的科技發展戰略

科技的應用水平能否可以快速的提高這將決定未來網絡銀行是否能更進一步的發展的關鍵因素。我國銀行雖然現在基本采用國際上一流的計算機和網絡設備，但是網絡銀行的技術水平還是很低。網銀安全技術亟待提高，網銀建設缺乏系統規劃意識，這些阻礙了更深入發展。在國家實施科技發展戰略的同時，我國銀行必須增強系統的集成意識，讓其能更早的實現網絡銀行系統和傳統的后臺業務系統他們之間的完美連接，把組織內外的各種孤立的信息連接起來，創建企業的數據庫和銀行的決策系統，使我國的網絡銀行的整體技術的應用水平大幅提高。

(四)確定以客戶為導向的經營戰略，不斷創新，創建穩定客戶制度

銀行應該轉變經營觀念，把主要由存、貸利差獲得收益，逐漸轉變為客戶們提供完美的金融服務。銀行不再單純依靠追求外延擴張，而是更為重視和依靠現代化信息技術。我國商業銀行應該全方面確立以客戶需求為中心的主要經營思想，強化以客戶滿意為主要目標的服務理念，及時確定以客戶為導向的經營戰略，增加客戶們對我們的信任度，創建出穩定的客戶制度。

三、結論

借鑒國外的網絡銀行發展模式，我國仍需進一步加大金融創新，培育更多的網絡銀行；通過金融資本的擴張和業務范圍的擴大，增強銀行的綜合競爭力；加強合作，解決網絡銀行目前的安全問題。依托網絡為主要核心的信息技術，網絡銀行已經成為網絡時代全球銀行積極發展的必要選擇，同時，也將成為我國銀行在國際競爭中的有力武器。但是目前我國網絡銀行發展面臨諸多問題，特別是一些制度和經營的環境問題，在短時間內又不可能得到相應的解決，所以目前我國銀行業必須冷靜地對待網絡銀行的發展，既不能急于求成，也不能消極的等待。應密切關注國情，選擇實際的發展政策，從而找到一條符合中國銀行業實際情況的完善發展網絡銀行道路。(作者單位：云南大學經濟學院)

[1]謝康、陳濤《網絡銀行競爭戰略》2001,(5)

[2]張志勇《電子銀行業務發展的對策與建議》[J]中國城市金融，2005,(4)

[3]薛崴《網上銀行業務營銷策略》[J]現代金融，2005,(4)

李鑫(1991.02-)，漢族，山西代縣人，云南大學經濟學院，資產評估，碩士，研究方向：金融投資學。