互聯網plus環境下現行主流手機支付方式淺析

摘要：本文在基于互聯網plus（+“加”）的背景下，就現行主流的手機支付方式在使用條件、使用方式、附加功能及各自的優缺點等方面進行論述，從而為用戶在互聯網plus環境下選擇合適的手機支付方式提供參考依據。

關鍵字：互聯網plus；手機支付；安全性

近年來，無處不在的互聯網plus為人們的生活、工作、學習等方方面面帶來了非常大的便利。而互聯網plus中的手機支付業務也隨之形成了幾種主流的方式。最為典型的幾種手機支付方式大體可以分為支付寶、微信、銀聯閃付和Apple pay。下面我們就給大家來簡單介紹一下這幾種主流的手機支付方式。

首先，我們先來了解一下這幾種手機支付方式的概念。

（1）支付寶方式：支付寶（中國）網絡技術有限公司是國內領先的第三方支付平臺，主要提供支付及理財服務。

（2）微信支付方式：是集成在微信客戶端的支付功能，用戶可以通過手機完成快速的支付流程。微信支付以綁定銀行卡的快捷支付為基礎，向用戶提供安全、快捷、高效的支付服務。

（3）銀聯閃付方式：是指符合國家金融標準的非接觸式支付規范，其使用非接觸式（感應式）的方式，支持借貸記功能、電子現金功能和其他應用功能。

（4）APPLE PAY方式：是蘋果公司發布的一種基于NFC①的手機支付功能，它可以通過在iPhone6等蘋果智能產品中內置的NFC芯片實現刷手機進行支付。

1 使用條件

在大致了解了這幾種手機支付方式的概念后，我們再來對比一下它們各自在支付前所需具備的使用條件。

（1）支持的設備：付寶/微信要求用戶至少要有一臺能聯網的智能設備（蘋果、安卓…），已安裝支付寶/微信的APP。另外，商家必須支持支付寶與微信支付。銀聯閃付則要求用戶擁有具備“閃付”功能的銀聯金融IC卡或NFC手機，商家則要有銀聯“閃付”標識的POS或其他機具。Apple pay則要求用戶擁有一臺支持Applepay的蘋果設備，無需另行下載APP，而商家端則需要有支持銀聯云閃付Quick Pass的POS機。

（2）支持的機構：支付寶與國內外180多家銀行以及VISA、MasterCard國際組織等機構建立戰略合作關系，已成為金融機構在電子支付領域最為信任的合作伙伴。而微信則與近80家銀行有快捷支付服務。銀聯閃付支持所有銀聯閃付組織內的機構。而APPLE PAY由于在中國的合作方為銀聯，所以銀聯云閃付的加盟機構理論上都可以支持，現在已知的支持Applepay的銀行已有12家。

（3）支持的線上應用：支付寶和微信可以支持絕大多數的APP快捷支付，而銀聯閃付則需要該APP已實現與銀聯接口的連接，而Applepay的線上應用已知的包括唯品會、當當網、本來生活、聚美、美團等14個APP，相信后續還會有更多的應用提供支持。

2 具體操作

接下來，讓我們再來看一下這幾種手機支付方式在支付時各需要哪些操作。

（1）從操作步驟來看，支付寶與微信的操作方式是類似的，具體步驟包括：點亮手機->解鎖->進入應用->點付款->掃碼->輸入密碼（或指紋）->確認付費。銀聯閃付與Applepay都需要NFC的支持，所以其操作步驟只需手機碰一下刷卡器->輸入密碼（或指紋）即可。相比支付寶與微信的操作步驟要簡單得多。

（2）從支付時的網絡條件來看，支付寶與微信都屬于被動式支付，在生成二維碼后才可無需聯網完成支付。而銀聯閃付與Applepay都可以實現脫機支付。

（3）從安全性來看，支付寶與微信均可通過密保、身份驗證（指紋/面部驗證）等方式保護賬戶安全。但由于其業務流程中的單點（手機的安全性）問題，從已知的案例來看，安全性還有待加強。比如，按照支付寶的流程設計，單筆付款金額達到200元（即支付寶小額免密支付，此功能可由用戶決定是否開啟）時，必須經過短信驗證碼確認后，才能完成支付操作。然而，專家分析發現，攻擊者在獲得手機完全控制權后，短信驗證碼的安全防范作用也就相當于形同虛設。所以手機成為整個安全鏈中的最薄弱點，木馬、盜竊、遺失等都會使安全鏈斷裂。而銀聯閃付和Applepay由于其賬戶信息被專用芯片加密，銀行卡信息不會輕易被竊，所以安全性較高。

3 對常見附加功能的技持

那么，除了支付功能以外，我們再來看一下幾種方式對常見附加功能的支持。

（1）能否直接取出現金，支付寶與微信不能直接取現，僅支持賬戶與銀行卡間的提現，但現在可以通過虛假購買實現套現。而銀聯閃付和Applepay則可以在受支持的ATM機上實現取現。

（2）能否理財賺錢？支付寶和微信可以通過開設賬戶以購買第三方投資基金的方式實現存儲資金的收益回報。而銀聯閃付和Applepay只相當于銀行卡本身，不具備理財賺錢的功能。

4 優缺點分析

我們再來綜合分析這幾種手機支付方式各自的優缺點。

（1）優點。銀聯閃付與Appelpay具有安全性相對較高，步驟簡單方便，速度快，不必聯網操作的特點；而支付寶與微信則具有普及度高，支付場景更豐富，支付便捷的特點。

（2）缺點：銀聯閃付與Applepay只適用于特定的設備，且對系統有一定的要求，目前來說支付場景也相對偏少。而支付寶與微信則由于是第三方支付，信息易被木馬病毒攻入而泄密，安全性不高。

5 結 語

綜上所述，以上幾種支付方式可謂各具特色，選擇時，用戶必須自己根據應用場景和安全性的要求來使用。所謂魚與熊掌不可兼得，現在看來暫時是這樣的一個狀況，但我們仍希望未來的進步能實現魚與熊掌的兼得，為我們的生活帶來更多的便捷。

主要參考文獻

《移動支付系統及其安全性設計研究》作者：姜文婕《科技信息》2007.10

《移動支付安全性問題研究》作者：田冬陽《電腦與電信》2014.12

《互聯網支付市場行為研究》作者：胡潔《赤峰學院學報》（自然科學版）2015.06

《云閃付引領消費支付新時代》作者：李珊《上海企業》2015.12

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