淺議縣域金融機構的三農服務

呂健

摘要：三農問題是國家非常重視的問題，是中國經濟的核心問題之一。隨著我國農村金融組織體系不斷完善，金融服務水平不斷提高，成為推動縣域農村經濟的主要力量。縣域金融機構的三農服務，也在不斷的推動農業發展、農村繁榮和農民增收。但是縣域金融機構在信貸方面存在農村資金外流，惜貸，門檻高，農村信用環境惡劣等現象，在柜面服務方面存在主動服務意識不強，復雜業務不熟練，大堂經理流于形式，農民客戶文化素質不高，信用意識不強等現象。同時涉農貸款風險防范難度較大，金融機構追求利潤最大化制約著縣域金融機構對三農的金融支持。縣域金融機構應加強金融服務“三農”的風險管控，提高三農服務意識，發展普惠金融，營造氛圍，加強全民的信用意識。

關鍵詞：縣域金融機構；三農金融服務

中圖分類號：F830；F323 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）006-000-02

一、引言

三農問題是國家非常重視的問題，是中國經濟的核心問題之一。從金融支持經濟的角度來看，實現農業發展、農村繁榮和農民增收離不開金融的強力支持。“三農”問題的有效解決，與農村金融市場息息相關。近年來，隨著我國農村金融體系不斷的完善，金融服務水平不斷提高，成為推動縣域農村經濟的主要力量。縣域經濟以農業和農村經濟為主體，解決“三農”問題首先要解決發展縣域經濟的問題，才能全面推進小康建設。

二、縣域金融機構服務三農現狀

（一）金融機構布局情況

縣域范圍內，存在四大國有商業銀行（中國農業銀行股份有限公司、中國建設銀股份有限公司、中國工商銀行股份有限公司、中國銀行股份有限公司）、一家政策性銀行（中國農業發展銀行）、一家農村信用社（農村合作銀行或農村商業銀行）、一家村鎮銀行、一家郵政儲蓄銀行以及其他股份制商業銀行，導致縣域內金融機構競爭日趨激烈。

（二）信貸支持方面

近年來，金融機構與農業與農民越走越遠，是有原因的。在市場經濟市場里并沒有一個中央協調的體制來指引其運作，使得農村的經濟結構缺乏國家的引導，不能形成良性循環，產生了金融機構“嫌貧愛富”不良局面。

一是農村金融資源被大量分流抽走，得不到反哺，反而流入了城區二、三產業，給三農經濟發展造成“抽血”、“缺氧”的負面影響。

二是金融機構存在“惜貸”現象。金融機構發放貸款注重資金的安全性、流動性和效益性。由于農業本身屬弱質產業，資金回收期長，效益低且風險大，導致農村中、小、微企業資金的流動性相對較差，農戶的貸款需求呈現期限長、額度小、季節性強的特點，缺乏抵押擔保條件，以上現象均不符合金融機構發放貸款的要求。加之縣域銀行的金融供給門檻高，不能滿足農村金融需求，降低了金融資源的配置效率。

目前，農村信用社普遍開展了小額信貸和農戶聯保擔保貸款，但大額的農業生產資金需求和龍頭農業企業的資金需求由于信貸投放能力有限，也不能很好地滿足，并且嚴厲的貸款責任追究和嚴格的貸款條件的制約，加劇了農村信貸資金供需失衡。

（三）柜面服務方面

現在各家銀行都在提升各自的服務水平，對三農客戶的整體服務態度、服務意識都有很大提高，但也還存在一些問題。

一是銀行柜員方面：部分柜員戴著有色眼鏡，客戶是農民的話他們就應付了事，客戶有疑問也不耐心講解，甚至言語上存在頂撞現象，消極怠工。

二是銀行大堂經理方面：縣域大部分網點的大堂經理能積極地引導農民客戶辦理業務，減少在辦理業務時的等待時間；但在農村鄉鎮的基層有些地方沒有大堂經理，有些地方的大堂經理流于形式，大堂經理的作用不明顯。

三是銀行客戶經理方面：農戶對自己的信用意識不夠，很容易出現還款不及時和交利息不及時情況。部分客戶經理不能在以上情況發生時及時提醒客戶，存在工作不到位現象。

三、縣域銀行服務三農的制約因素

（一）涉農貸款風險防范難度較大

一是涉農貸款業務的風險性。在三農的多個領域和環節都需要信貸資金的支持，農業投資時間長，風險高，盈利性差與金融機構追求資金的安全穩定和高收益的宗旨背道而馳，而且貸款人能否保證按時穩定的還款也是影響金融機構貸款回收的決定性因素。

一是二是抵押物不足。信貸質量的好壞與抵押物的選擇直接成正比，農村金融機構生存與發展與抵押物也息息相關。由于我國的政策是農民對土地沒有所有權，土地又不能作為抵押物，農民能用的抵押物不外乎房屋和農機具等，而這些物品又不容易被金融機構采用。

三是風險控制體系不完善。目前縣域銀行風險控制體系不夠成熟，需要建立成熟的工作體系就需要首先開展實際調查工作。但是全面準確的調查要消耗大量的財力和物力，銀行覺得投入太大，就想出了各種其他辦法，比如，通過村委會和干部進行摸底調查獲得一些數據，往往缺乏準確性。雖然減輕了人力物力的損耗，但是調查數據往往會造成評定不實，所以這種方法萬萬不可取。

四是從業人員人數不足。基層從事三農業務的工作人員的數量匱乏，整體業務水平不夠專業，處理風險問題的經驗不足，加之三農業務量和涉及面都比較廣，后續工作的操作還有很多不合理的地方，給涉農風險防范的工作帶來了很多困難

五是信用環境不完善。由于種種原因，涉農貸款市場的信用缺失相對嚴重。由于農民的文化水平有限，對小額貸款的認識不夠充分存在誤區，從而破壞了農村的信用秩序，加之農村缺乏有效的宣傳工作，農民對社會信用文化的認知水平低下，而且尚未建立健全的懲治機構，對債務人的違約行為無明確的制約標準，從而破壞了

農村金融市場環境，造成信用意識淡薄，給農村金融機構造成大量的呆賬、壞賬，使其運營面臨較大的信用風險。

（二）縣域金融機構競爭日趨激烈

近年來，縣域由于國家推行提倡大力發展農村金融市場的政策法規后，很多金融機構開始聚焦農村市場，包括國有銀行和地方性銀行也參與其中，如中國銀行，建設銀行和工商銀行等，各地的中小銀行和農村信用社郵儲銀行等也將對農村領域的金融業務作為重要增長點，此外一些社會資金也開始進入農村市場，這就促進了農村金融市場環境的激烈的競爭

（三）商業銀行追求利潤最大化

現代商業銀行的經營理念是以質量和效益為中心，追求價值最大化，但是農業是弱質產業，自身投入高、產出低的特征決定了其具有高風險性，追求利潤最大化的商業性金融部門自然不愿意投入過多，而帶有一定政策性色彩的金融支農貸款，也缺少相應的風險補償機制，產生的風險幾乎全部由金融機構自身來承擔。對于農村市場的優質大額客戶，成為各家銀行爭搶對象；而對于有貸款需求的小額農戶客戶，就不一定能得到資金支持。

四、發展普惠金融，加強三農服務

（一）加強金融服務“三農”的風險管控

在金融為“三農”提供服務時，最重要的是加強涉農貸款業務的風險管理，這需要充分借鑒國內外的成功案例，引以為戒，使得涉農貸款業務的風險降到最低，使農民的利益不受到損害。

一是放貸前要仔細充分的了解借款方的經濟實力和信用度，嚴格考察是否符合放貸條件的，有信用污點的堅決不予放貸

二是要做好涉農信貸業務的風險監控指標體系，細化各種規章制度和評級指標，充分利用信息網絡技術，對風險信息的來源做出預警對風險信息可能帶來的風險進行準確的預估，并且制定出相應的解決辦法和路徑，防患于未然

三是要做好后續的維護工作，通過跟蹤和暗訪調查及時發現問題，如果出現信用缺失和違規的情況立馬進行嚴肅處理，落實責任到人。

（二）提高三農服務意識，發展普惠金融

首先必須把“以客戶為中心”作為首要服務宗旨。客戶是銀行賴以生存的基礎，是上帝，銀行必須做到讓客戶滿意，這離不開耐心周到的服務，做好客戶的開發與維護。

縣域銀行機構應調整戰略，在傳統農業向現代農業轉變，傳統農民向新型農民過渡中，注重細分市場，擴大客戶群，加快生態金融、綠色金融、科技金融的發展，持續加大對新型農業經營者的支持力度，做好小微信貸支持，支持農村居民合理的住房、購車等消費貸款，豐富電子銀行產品功能，提高運行效率，降低交易成本。

作為直接服務三農的銀行機構，在做好自己本職工作的同時，堅持守法經營，做好普惠金融的互惠理念，大力開展在農村和社區的宣傳活動，給村民講解普惠金融的好處，維護農村金融消費者的合法權益，擴大普惠金融的影響范圍，使更多的人收益

（三）營造氛圍，加強全民的信譽觀念

依靠政府的權威作用，制定相應的政策法規，使得社會信用體系不斷完善，提高大到企業，小到個人的信用意識，使整個社會成員做到誠實守信。

一是借助媒體的宣傳手段，宣傳誠信文化，使誠實守信的觀念深入人心

二是借助媒體的輿論手段，制定“懲惡揚善”的制度，對于信譽失衡的企業給與曝光，給整個社會起到一個制約作用。

三是縣域金融機構應積極營造守信的的氛圍。金融機構要積極培養客戶良好的信用使用習慣，可以對守信的客戶可以獲得給予更大額度貸款的機會、逐漸降低融資成本等獎勵。同時縣域銀行應該為農民和小型企業的經濟知識培養和提高做出貢獻，提高他們對理財觀念的認識，增強儲蓄觀念。

參考文獻：

[1]楊成章.促進農村金融發展的思考[J].宏觀經濟管理，2015（1）.

[2]曹佃軍.農村金融服務現狀及發展研究[D].山東大學，2009.