存款保險制度實施對儲戶和銀行的影響分析

史倩　袁政

摘要：存款保險制度正式實施以來，我國金融市場發(fā)展穩(wěn)定，并未出現(xiàn)存款大幅搬家及市場異常波動等情況。因此文章通過問卷調(diào)查實地走訪等方式，進(jìn)一步研究了存款保險制度對儲蓄行為的影響，并在分析儲戶給銀行帶來的反作用的基礎(chǔ)上，對銀行發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：存款保險制度；儲戶；銀行

一、我國存款保險制度概況

存款保險制度指承保范圍內(nèi)的存貸款機(jī)構(gòu)按規(guī)定費率交納保費，當(dāng)其面臨危機(jī)或瀕臨倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供資金支持并在一定限額內(nèi)向存款者進(jìn)行償付。2015年5月1日，我國《存款保險條例》正式施行。條例規(guī)定，被保險存款包括人民幣存款、外幣存款、個人儲蓄存款、企業(yè)和其他單位存款，存款保險最高償付限額為50萬元，受全額保護(hù)的存款人占比99.63%。自此，籌備了20余年之久的存款保險制度正式落地。存款保障制度的建立，既保障了儲戶的權(quán)益，又維護(hù)了金融體系的穩(wěn)定，為深化金融改革、推進(jìn)利率市場化進(jìn)程進(jìn)一步奠定了基礎(chǔ)。

二、存款保險制度對儲戶行為的變化及影響

存款保險制度的核心是保護(hù)儲戶利益，其設(shè)立的初衷是最大限度地保障儲戶存款。儲戶作為存款保險制度的利益關(guān)系者之一，受該制度實施的影響最為直接。本文根據(jù)多方調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)我國《存款保險條例》實施以來，儲戶儲蓄行為雖在一定程度上發(fā)生變化，但總體上改變甚微，大部分儲戶對于新制度的實施持觀望態(tài)度。

（一）儲戶打破傳統(tǒng)觀念，“政府兜底”走向終結(jié)

我國在《存款保險條例》出臺之前一直實行隱形存款保險制度，加之我國近年來未曾出現(xiàn)過銀行破產(chǎn)倒閉、銀行惡性擠兌等事件，因此不少社會公眾依然固守著傳統(tǒng)觀念，認(rèn)為銀行屬于國家，不會出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉現(xiàn)象，即便發(fā)生政府也會進(jìn)行救助，“政府兜底”的傳統(tǒng)觀念可謂在廣大儲戶的腦海中根深蒂固。但自從《條例》頒布后，儲戶受到了一定程度上的宣傳教育，觀念逐步發(fā)生變化，風(fēng)險意識不斷提高，部分儲戶已經(jīng)意識到銀行經(jīng)營不善也會面臨倒閉這一情況，因此廣大儲戶委托銀行代為保管的儲蓄存款仍存在一定風(fēng)險。存款保險制度的實施意味著“剛性兌付”時代已經(jīng)終結(jié)。

（二）小額儲戶風(fēng)險敏感度低，未涌現(xiàn)“存款搬家”現(xiàn)象

由于《存款保險條例》明確規(guī)定，存款保險實行限額償付且最高限額為人民幣50萬元，超出部分或按一定比例賠付或不賠付。存款由過去國家全額隱性擔(dān)保轉(zhuǎn)為顯性有限擔(dān)保，雖然銀行可能作別“剛性兌付”的時代，但對處于償付水平之下的小額存款儲戶來說，存款保險制度的施行對于他們的儲蓄行為并無太大改變，施行前后小額儲戶的存款都在保障范圍之內(nèi)。另外，存款保險制度提高了中小型存款機(jī)構(gòu)的信用水平，使小額儲戶對于存款機(jī)構(gòu)的信心大大增加。總體說來，《存款保險條例》的實施尚未大規(guī)模地使小額儲戶改變儲蓄行為，“存款搬家”現(xiàn)象未曾涌現(xiàn)，絕大部分小額儲戶仍然按照固有偏好進(jìn)行儲蓄存款。但這一現(xiàn)象同時體現(xiàn)出存款保險制度的出臺降低了儲戶對銀行經(jīng)營風(fēng)險的敏感度，意味著儲戶對銀行經(jīng)營風(fēng)險的監(jiān)督職能被弱化。

（三）部分儲戶風(fēng)險意識增強(qiáng)，適當(dāng)進(jìn)行分散儲蓄

根據(jù)央行對全國存款賬戶的調(diào)查，我國存款保險客戶覆蓋率高達(dá)99.63%，雖然這一數(shù)字顯示我國絕大多數(shù)儲戶都在存款保險制度的保障范圍之內(nèi)，但仍有部分儲戶出現(xiàn)一定的“恐慌心理”并將存款進(jìn)行分散，主要集中于兩類儲戶：一是存款數(shù)量超出50萬元賠付標(biāo)準(zhǔn)的大額儲戶，由于超出部分難以受到全額保障，因此分散存款有利于提高大額儲戶存款資金的安全性。雖然大額儲戶向來是各大銀行的“兵家必爭之地”，分散化儲蓄已是不少大額儲戶之慣有行為，但其對銀行風(fēng)險的關(guān)注度仍然遠(yuǎn)高于普通小額儲戶，并且更加注重對其存款資金風(fēng)險敞口的管理；二是中小型銀行儲戶，存款保險制度下銀行允許破產(chǎn)，相較大型銀行（中、農(nóng)、工、建、交等），中小型銀行尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的破產(chǎn)概率要更高，因此部分思想較為保守的儲戶尤其是老年儲戶會產(chǎn)生憂慮心理，繼而導(dǎo)致出現(xiàn)挪移存款、分散儲蓄的情況。

（四）更加注重銀行服務(wù)質(zhì)量，儲戶投資意識增強(qiáng)

存款保險制度在我國實施的初衷是保護(hù)廣大儲戶的利益，與廣大儲戶日常的儲蓄行為息息相關(guān)，但從目前實施效果來說，存款保險制度的實施并未給儲戶儲蓄行為帶來過多的實質(zhì)性變化。根據(jù)已有調(diào)查結(jié)果顯示，由于50萬元的賠付限額幾乎覆蓋了我國存款儲戶，儲戶選擇銀行的主要考慮因素還是集中于銀行存款利率和銀行服務(wù)質(zhì)量。但由于存款儲戶對利率的敏感性普遍偏弱，加上對存款風(fēng)險的不確定性，部分儲戶的存款資金開始流向其他領(lǐng)域，如銀行理財產(chǎn)品、證券市場、基金市場等，但總體上該分流程度和規(guī)模有限，對我國總體存款數(shù)量的影響不大。

三、存款保險制度對銀行的影響

研究發(fā)現(xiàn)，大部分儲戶仍處于觀望態(tài)度，所以銀行方面也沒有受到該制度的影響而做出相應(yīng)的應(yīng)對措施。但隨著金融體系的優(yōu)化改革和制度的宣傳深入，存款保險制度全面推行是必然趨勢，因此在調(diào)查的基礎(chǔ)上，對存款保險制度實施后銀行可能面臨的影響做出分析預(yù)測，以此對銀行做出建議。

（一）經(jīng)營成本增加

隨著利率市場化的深入，即利率完全由金融市場的供求水平來決定，金融機(jī)構(gòu)也被推到了改革的風(fēng)口浪尖。因此，存款保險制度的實施，不僅是利率市場化全面推行的根基，也讓金融機(jī)構(gòu)有了自己決定存款利率的權(quán)利。由于儲戶會通過利率高低而選擇儲蓄行，銀行必須提高存款利息來增加競爭力，但由此帶來的存貸利差的減少，使得銀行利潤面臨了更大的威脅，也意味著銀行經(jīng)營中的挑戰(zhàn)不斷增加。因此銀行應(yīng)做出如下應(yīng)對措施。

1. 優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)

存貸利差減小而帶來的利潤萎縮，會促進(jìn)各銀行在其他金融產(chǎn)品方面尋求更多的利潤。我國現(xiàn)階段大部分銀行的利潤來源還是依靠存貸款，甚至很多銀行業(yè)務(wù)人員的發(fā)展意識內(nèi)只有“拉存貸”，這一現(xiàn)象無疑會使銀行業(yè)務(wù)的拓展被動、前景狹窄，因此銀行必須在業(yè)務(wù)經(jīng)營上做出改變。

首先，是自身的變化，銀行應(yīng)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推動中間業(yè)務(wù)這類成本低收益高的業(yè)務(wù)發(fā)展，在中間業(yè)務(wù)上尋求更多的盈利.且從金融市場的發(fā)展來看，非利息收入比重不斷增加也是銀行發(fā)展的必然趨勢，當(dāng)然，這一改變也會反向推動金融市場的前進(jìn)。

其次，銀行應(yīng)加大金融產(chǎn)品的開發(fā)力度，通過研究開發(fā)更多風(fēng)險適宜但回報率高于存款的金融產(chǎn)品，吸引更多的儲戶投資購買，從而避免出現(xiàn)存款大量外流的現(xiàn)象，減少存款保險制度的負(fù)作用。值得一提的是，銀行很有可能會把握不好“度”而肆意投資，甚至因為存款保險制度這一后盾而故意冒險，從而加大道德風(fēng)險，所以相關(guān)監(jiān)管部門也必須出臺相對應(yīng)的監(jiān)管條例并加大監(jiān)管力度。

（二）調(diào)整經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)今金融市場的地位不容小覷，不但舉足輕重甚至有超越傳統(tǒng)金融的勢頭，雖然收益率有回落的現(xiàn)象，但由于其便捷性和安全性的不斷提高，相較于傳統(tǒng)金融仍存在較大優(yōu)勢。因此傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須做出改革調(diào)整，在經(jīng)營模式上進(jìn)行改變，可以綜合自身和互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，在保持安全性的前提下，加大線上業(yè)務(wù)規(guī)模，且利用好存款保險制度實施導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融利率優(yōu)勢進(jìn)一步降低的契機(jī)，重新占領(lǐng)金融領(lǐng)域的主導(dǎo)地位。

（二）風(fēng)險意識強(qiáng)化

存款保險制度給儲戶帶來的最直觀意識變化無異于“銀行可能倒閉”，這與人們本來意識中銀行受政府保護(hù)的觀點相背離，因而會短時間內(nèi)加大儲戶對風(fēng)險的重視，從而決定儲蓄行為。因此銀行必須加大內(nèi)部風(fēng)險的控制，減少不良資產(chǎn)等有毒資產(chǎn)的滋生，嚴(yán)格把控內(nèi)部風(fēng)險，形成一套完整明確的內(nèi)部風(fēng)險控制機(jī)制，以此來優(yōu)化風(fēng)險，增加銀行的優(yōu)勢。

同時，由存款保險制度的內(nèi)容可知，存款保險基金的構(gòu)成與儲戶無關(guān)，僅由銀行負(fù)責(zé)，所以客觀來說，會增加投保銀行的經(jīng)營成本。通過存款準(zhǔn)備金的提存方式發(fā)現(xiàn)，銀行的風(fēng)險水平很大程度上決定了銀行的提存率，由此類推，如果銀行加大風(fēng)險管理，嚴(yán)控銀行風(fēng)險，在差別費率的要求下也會減少自身保費的支出從而降低成本。

（三）促進(jìn)中小銀行發(fā)展

國有銀行的壟斷使得中小銀行一度陷入“兩難”窘境，但存款保險制度的實施，使得中小銀行可以通過自身優(yōu)質(zhì)服務(wù)和利率上的優(yōu)勢拉取存款，解決融資難的問題，給中小銀行的前景帶來一絲曙光。但與此同時，大型銀行也必定不會坐以待斃，而是更加重視服務(wù)和質(zhì)量上的改變，在安全性占優(yōu)勢的前提下，再增加其他方面的優(yōu)勢，避免儲戶的大量流失。可見，存款保險制度實施以后，原本的國有大銀行利率低、服務(wù)態(tài)度差但仍占優(yōu)勢的情況將不復(fù)存在，取而代之的將是一個各類銀行公平競爭，共同發(fā)展的新局面，金融市場也必將迎來新一輪的改革潮流。

本文受“大學(xué)生實踐創(chuàng)新訓(xùn)練計劃項目”資助。

（作者單位：南京審計大學(xué)）