新規(guī)：首次出臺銀行賬戶分類管理機(jī)制

凡志喜

近日，央行發(fā)布通知稱，要求改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)，并加強(qiáng)賬戶管理。通知明確規(guī)定，銀行要全面落實(shí)賬戶實(shí)名制，并建立賬戶分類管理機(jī)制。

個(gè)人銀行賬戶分了哪三類？

央行12月25日發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)、加強(qiáng)賬戶管理的通知》。《通知》對落實(shí)個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制、建立銀行賬戶分類管理機(jī)制、規(guī)范代理開立個(gè)人銀行賬戶、強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理、改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)等五方面進(jìn)行了規(guī)范，同時(shí)明確“建立銀行賬戶分類管理機(jī)制”。

《通知》規(guī)定，銀行應(yīng)建立銀行賬戶分類管理機(jī)制，按照“了解你的客戶”原則，根據(jù)開戶申請人身份信息核驗(yàn)方式及風(fēng)險(xiǎn)評級，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額，并進(jìn)行分類管理和動態(tài)管理。以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶，今后開戶申請人可通過柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。存款人可通過Ⅰ類銀行賬戶辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)；通過Ⅱ類銀行賬戶辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等業(yè)務(wù)；通過Ⅲ類銀行賬戶辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)。Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶不得存取現(xiàn)金，不得配發(fā)實(shí)體介質(zhì)。

分類后，原有的銀行賬戶怎么辦？

個(gè)人銀行賬戶看上去是件不起眼的日常小事，實(shí)際上是很重要很嚴(yán)肅的事情。它不僅是經(jīng)濟(jì)金融活動的基礎(chǔ)，而且是打擊違法犯罪的保障。

央行支付司司長謝眾介紹，這次把傳統(tǒng)上在柜面開設(shè)的賬戶設(shè)為Ⅰ類賬戶，屬于全功能的銀行結(jié)算賬戶。在此基礎(chǔ)上，為便利存款人支付，增設(shè)了Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。

而對于之前的賬戶，銀行根據(jù)開設(shè)時(shí)的材料進(jìn)行分類，只要是當(dāng)面開設(shè)的都會成為Ⅰ類賬戶。今后再開設(shè)賬戶，就會明確讓客戶選擇是哪類賬戶。不過由于涉及到銀行系統(tǒng)的升級，新的管理辦法的完全落實(shí)可能需要一個(gè)過程。

對于多了的兩類賬戶該怎么用？有業(yè)內(nèi)人士用這樣的大白話翻譯：“打個(gè)比方，Ⅰ類賬戶就像是老婆用的，什么金融業(yè)務(wù)都能辦；Ⅱ類賬戶就像是自己用的，只能投資理財(cái)繳費(fèi)不能取走現(xiàn)金；Ⅲ類賬戶就像是給小孩用的，只能做一些小額支付。”

也就是說，Ⅰ類賬戶是資金進(jìn)出的“總源頭”；Ⅱ類賬戶與Ⅰ類賬戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬；Ⅲ類賬戶與Ⅱ類賬戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。

網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬有望全免費(fèi)

病人也不用被抬去銀行了

央行通知明確：鼓勵(lì)銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，免收手續(xù)費(fèi)。如果到2016年4月1日仍有銀行不減免手續(xù)費(fèi)，在辦理跨行業(yè)務(wù)時(shí)央行就會向這家銀行收費(fèi)。

自己給自己網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬不再有限額。

對于存款人本人同名銀行賬戶之間、存款人銀行賬戶向本人同名支付賬戶的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，存款人采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式的，銀行不得設(shè)置限額。

也就是說，如果你在同一家銀行有兩張卡，通過網(wǎng)銀、手機(jī)銀行自己給自己轉(zhuǎn)賬時(shí)，銀行不得設(shè)置轉(zhuǎn)賬限額。

病人再也不用被抬去銀行辦業(yè)務(wù)了。

以往銀行規(guī)定掛失、密碼重置等業(yè)務(wù)必須本人在柜臺當(dāng)面辦理，往往出現(xiàn)危重病人不得不被抬到銀行的極端情況。這次明確規(guī)定，因身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的存款人，可采取委托代理或銀行上門服務(wù)方式辦理掛失、密碼重置、銷戶等業(yè)務(wù)。

或?qū)⒓觿°y行存款爭奪

利好傳統(tǒng)銀行的直銷銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)銀行短板在于線上賬戶功能有限，線下缺少網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)發(fā)展快慢取決于傳統(tǒng)銀行合作與否（如招行率先關(guān)閉了微眾銀行接口）。相反直銷銀行則迎來發(fā)展契機(jī)，一方面過去直銷銀行賬戶只能購買理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)在具備一定的消費(fèi)支付功能提高了賬戶的便利性，利于吸引客戶資金；另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行具備龐大的線下網(wǎng)點(diǎn)可以補(bǔ)充客戶的取現(xiàn)需求。

一位股份行人士稱，《通知》發(fā)布后，可能會促使銀行間個(gè)人存款資金流動速度更快，各種理財(cái)、消費(fèi)等賬戶衍生服務(wù)帶來的存款分流現(xiàn)象或更突出。

《通知》要求，銀行應(yīng)積極利用新技術(shù)創(chuàng)新支付服務(wù)產(chǎn)品，不斷改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)；應(yīng)制定差異化的收費(fèi)策略，為存款人提供低成本或免費(fèi)的支付結(jié)算服務(wù)，鼓勵(lì)銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。

民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部專家周勇表示，如果銀行間能夠互信，按照人行要求按期完成個(gè)人人民幣賬戶的全面梳理與等級標(biāo)識工作，則對開展直銷銀行業(yè)務(wù)的任何一家銀行、甚至是純網(wǎng)絡(luò)銀行，都將是規(guī)范與機(jī)遇并存的一個(gè)嶄新局面；尤其是具備“理財(cái)+支付”功能的Ⅱ類賬戶，任何一家參與游戲的銀行最終比拼的都將是基于賬戶之后的綜合服務(wù)，以及對應(yīng)的成本與效率。

上述股份行人士認(rèn)為，近年來，銀行與網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的關(guān)系分分合合，主要在于銀行越來越認(rèn)識到基于賬戶服務(wù)所能帶來的收益鏈條中的商機(jī)，但對于怎樣挖掘這些機(jī)會、增強(qiáng)客戶黏性，銀行之間還需更多交流合作，站在客戶角度去思考問題。