辦農民自己的“銀行”

陳暉

我省開展的農村資金互助合作社試點，立足于農村，具有“民辦、民管、民享”的特點，是與農民利益密切相關的新型農村合作金融組織，具有其他商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢。其資金源于農民，用之農民，增加了農村金融自身的“造血”功能。

2015年10月8日下午5點，來自甘肅敦煌的一車新疆葡萄運抵彭州市濛陽鎮(zhèn)的四川國際農產品交易中心。“這是20噸葡萄，今晚12點來自全省各地的水果批發(fā)商就會來進貨，一般12小時之內就批發(fā)出去了，一整車可賺7-8萬元，我一共進了6車貨。”彭州市蔬菜水果批發(fā)商王遠利停下手中的活計說。

2015年4月，王遠利從彭州市旭力農村資金互助合作社貸款50萬元，利用這筆期限為一年的貸款，他先后收購了大白菜、朵蒜、核桃，預計純利潤可達10多萬元。“這都是貸款給我們帶來的好處，春節(jié)前我可以提前把貸款還上。”

試點定位：流通環(huán)節(jié)是關鍵

“我最不喜歡聽到有人說蔬菜爛在地里是市場飽和，哪里是市場飽和？完全是因為量太大了，收不走、運不出。為什么收不走？是因為我們這些菜販子手頭沒錢，眼睜睜看著生意沒法做，農民受損失。”盡管陳孝建資產過億，又成立了聚慧蔬菜產銷農民專業(yè)合作社，但他仍習慣自稱“菜販子”。“全國這么大市場，是供不應求，并不是供過于求。”

彭州市氣候溫和，雨量充沛，適宜多種蔬菜生長。全年蔬菜復種、間種面積達100萬畝以上，總產量215萬噸，外銷180萬噸，外銷收入達16億元。“蔬菜產業(yè)成為了彭州市現(xiàn)代農業(yè)的支柱產業(yè)，蔬菜收入占了農民總收入的五分之二左右。”彭州市委統(tǒng)籌辦主任陳萬清分析說，按收購一畝菜需要5000元左右計算，出菜高峰期彭州蔬菜所需收購資金為16億元-25億元。“按10-15天的資金回收周期計算，一個周期內需要的資金也會超過2.5億元。”根據(jù)彭州市農發(fā)局測算，彭州全市全年的新鮮蔬菜收購流動資金缺口大約為5000萬元-1億元。

顯然，要促進彭州農民增收致富，暢通流通環(huán)節(jié)成為關鍵。

2015年初，當全省要試點探索“農村資金互助合作組織”的消息傳出后，彭州市積極爭取，成為了全省五個試點之一。“根據(jù)我市的特點，我們努力拓寬了省上原定的‘資金互助應主要用于種植養(yǎng)殖業(yè)的生產環(huán)節(jié)的試點規(guī)則，將試點定位于流通環(huán)節(jié)，成為了‘試點中的試點。”陳萬清說。

由彭州市聚慧蔬菜產銷農民專業(yè)合作社發(fā)起設立的彭州市旭力農村資金互助合作社，社員共計234名，注冊資本700萬元。最低出資額為100元，最高出資額為70萬元。“合作社在取得四川省金融辦、成都市金融辦頒發(fā)的監(jiān)管注冊證書后完成工商注冊登記，并于2015年1月營業(yè)。”陳孝建說，“目前，資金互助合作社已累計向社員發(fā)放貸款9筆共計525萬元。”專合社成員絕大多數(shù)為蔬菜經(jīng)銷商，這正好符合彭州“暢通流通環(huán)節(jié)”的方向。

“合作社沒有一筆逾期還款。實踐證明，在種植養(yǎng)殖、流通和農產品加工三個環(huán)節(jié)上，在流通環(huán)節(jié)進行資金互助試點是非常成功的。”陳萬清認為。

資金互助：“貸”領農民致富

與銀行貸款不同，社員向互助合作社申請貸款時，抵押物既可以是固定資產，也可以是農業(yè)設施設備或者新鮮蔬菜。這些都是銀行貸款不敢做的抵押物。

在聚慧蔬菜產銷農民專業(yè)合作社的冷藏倉庫中，整齊地排放著抵押物——新鮮蔬菜。“貸款人必須將抵押貨物放在旭力農村資金互助合作社指定的場地，先賣出的批次先還貸款。如果賣不出去的話，互助合作社就會把菜賣出去還貸！”陳孝建說。

“最讓我感到便利的是速度，每筆貸款從申請到發(fā)放基本上只需兩到三天。”社員王勇說。貸款申請一提交，針對申請人的信譽、人品、生意情況、是否賭博和具有還清貸款的能力等一系列情況的調查就立即展開，“因為大家相互之間比較了解，對蔬菜每個品種價格、每個人做生意如何，甚至老婆厲害不厲害都清清楚楚，老婆精明才善于理財嘛，所以信用評估快，放款也就快。”陳孝建說。

為了做好監(jiān)管，資金互助合作社還按試點要求成立了理事會、監(jiān)事會，并通過全體社員選舉成立了共計41人的社員代表大會。社員申請10萬元以下的貸款，由理事會負責審核；10萬元到50萬元（含10萬元和50萬元）的貸款，由理事會和監(jiān)事會成員組成“審核小組”進行審核；50萬元以上貸款要由社員代表大會集體表決。

“合作社支持經(jīng)銷商流轉資金，經(jīng)銷商會以農民保本微賺的價格收購蔬菜，比如農民自己賣一斤白菜0.1元，經(jīng)銷商收購就是一斤0.35元，這樣農民、經(jīng)銷商多方共贏，整個產業(yè)就會健康運轉。”陳萬清說，“目前看來，旭力農村資金互助合作社顯現(xiàn)出來的作用，符合我們對它的定位和預期。”

改革探索：期待進一步放寬限制

2015年4月17日，四川省金融辦、成都市金融辦認真調研后，對彭州在蔬菜產業(yè)流通環(huán)節(jié)開展資金互助合作給予了充分肯定和高度評價，指出彭州市旭力農村資金互助合作社是全省5家試點中開展業(yè)務最好的一家，資金互助合作效果明顯。

“我們既不贊成一談風險就禁止發(fā)展，也不贊成一談發(fā)展就不管風險。”在陳萬清看來，彭州利用蔬菜產業(yè)這個經(jīng)歷幾十年發(fā)展很成熟的平臺，實現(xiàn)了產業(yè)和農民真正的利益聯(lián)結。蔬菜產業(yè)是實體，合作社和老百姓的緊密聯(lián)系建在流通上，實現(xiàn)了良性互動。

外界對試點的擔憂集中在“如何避免非法集資”上。陳萬清覺得這不是問題，“嚴格遵循試點制度就行。”

本著“力求實現(xiàn)保本、微利、可持續(xù)，不謀求經(jīng)濟利益最大化”的試點原則，旭力農村資金互助合作社只面向社員開展貸款業(yè)務，月息1分。

其次，700萬元運營資金全額托管給彭州市民生村鎮(zhèn)銀行，每筆貸款經(jīng)過銀行審核，并每月報資金互助合作社的監(jiān)管機構彭州市金融辦。此外，除了資金互助合作社的監(jiān)事會、社員代表大會外，彭州市統(tǒng)籌辦、金融辦、農發(fā)局等部門組成的“聯(lián)合監(jiān)管小組”也都參與到監(jiān)管中。“只要把監(jiān)管權放在基層就好，因為基層最熟悉合作社的情況。”陳萬清說。

不過，貸款也不是“想貸多少貸多少”。現(xiàn)在已經(jīng)有些社員貸不到款了。“解決這個問題的根本辦法，是吸納社員存款和為社員從銀行融資提供擔保。”陳萬清說，試點規(guī)定自設立之日起一年后，經(jīng)監(jiān)管機構核準同意，可以從事存款業(yè)務，“擔保業(yè)務我們也在積極向上爭取中。”此外，他迫切希望得到國家在涉農貸款方面的政策待遇。

而700萬元，已經(jīng)是全省試點規(guī)定的注冊資金上限——該條款旨在從源頭上防范“非法集資”。

目前，彭州蔬菜產業(yè)流通不僅涵蓋到28個省會城市，還包括全國的一些二三級城市。“我們可以運用大數(shù)據(jù)以銷定產，這也是未來農產品發(fā)展的方向。我們完全有信心實現(xiàn)農業(yè)的大跨越。”身為全國蔬菜流通協(xié)會副會長的陳孝建胸有成竹。

“我有幾點建議：銀行能不能給合作社提供一些貼息貸款補充股本金，與支農貸款享受同等待遇，讓支農貸款實實在在用在農民身上？為此我們可以用土地的經(jīng)營權、倉庫等資產作抵押；合作社懇請人民銀行監(jiān)管，請他們多管理、多培訓。”陳孝建分析說，銀行陽光照不到的地方就是合作社做的事，因此合作社是支持農業(yè)發(fā)展的重要紐帶。“我最擔心的是萬一有合作社試點失敗，會因一粒耗子屎壞了一鍋湯，導致資金互助合作社被取消、關閉。”

責任編輯：周文波