網約車保險困境調查研究與法律對策

摘 要：網約車合法化已有一段時間，但網約車保險卻在實踐和法律上面臨困境卻未得到解決。本文通過對全國各地出臺的網約車經營管理服務實施細則或辦法中關于網約車保險的整理，分析導致我國網約車保險困境的原因，提出借鑒美國加利弗利亞州網約車保險經驗，設計一條適合中國國情的網約車保險道路。

關鍵詞：網約車;保險困境;法律對策

一、各省市關于網約車保險的規定

目前，全國共有四十個省市出臺了關于網約車運營的實施細則或辦法，我對其中主要的30部實施細則或辦法進行了梳理，發現其中關于網約車保險的規定卻有很大差異。

2016年11月1日起施行的《網絡預約出租汽車經營服務管理暫行辦法》（以下簡稱暫行辦法）第二十三條規定，網約車平臺公司應當依法納稅，為乘客購買承運人責任險等相關保險，充分保障乘客權益，即承網約車平臺的承運人責任進行了規定，但未規定相應的險種、險額，后各省市依據暫行辦法制定了地區的實施細則或辦法。

其中北京、成都、濟南、廣州、昆明、長沙既規定了險種，又規定了險額，但卻存在著差異，北京、昆明、長沙規定平臺應為接入平臺的車輛，投保賠付額度不低于100萬元的第三者責任險和乘客意外傷害險，但長沙還規定平臺公司應為乘客購買不低于50萬元每人的承運人責任險。成都規定平臺應為乘客購買承運人責任險等相關保險，且車內人員傷、亡保險額度不低于每人每次事故100萬元。廣州規定平臺應為乘客購買險額不低于100萬元的承運人責任險，并鼓勵車輛購買營業性第三者責任險和乘客意外傷害險等保險。

其他的省市則僅規定平臺應承擔承運人責任，但對平臺應為乘客購買的保險的險種及險額并沒有進行具體的規定。其中貴陽更特殊，沒有關于購買任何保險的規定;長春更直接規定申請《網絡預約出租汽車運輸證》的，應當向市運管局提出申請，并機動車交通事故責任強制保險、第三者責任險等保險保單原件及復印件等文件。

從以上的分析可以得出，關于我國網約車保險問題的規定，全國沒有一個統一的規定，且各地的規定千差萬別。

二、網約車保險難題的原因

解釋是什么原因導致網約車在合法化后陷入保險困境，是解決網約車保險難題的必須前提。根據各地關于網約車保險相關的規定，實踐中對網約車保險問題的解決思路，以及網約車保險市場等三個方面考慮，我認為網約車面臨保險難題，其中主要因素如下：

（1）關于網約車購買保險的規定不明確，根據上述對各地網約車的規定，可知大多都依據暫行辦法規定了網約車平臺公司應承擔承運人責任的實施細則或辦法，但對接入平臺的網約車，應當購買何種險種，多少險額卻未規定。

（2）私家車主不愿改變車輛的家用性質，現實中，營業性車輛與家用車輛的在投保的險種及保金方面存在較大差異，且營業車輛的保金比同類型的家用車輛高出很多，而有很多家用車輛接入網約車平臺，在巨大的保金差額，以及大多家用車輛運營網約車僅是兼職的形式，導致家用車主并不愿意改變車輛用途。也就造成當家用車輛兼營網約車時發生事故，車主請求保險公司支付保險金時，保險公司都以車主改變了車輛用途，導致車輛險情增加，車主未履行如實告知義務，保險公司拒賠的抗辯，最終這樣的抗辯都得到法院的支持。而從理性經濟人的角度出發，如果車主提前告知保險公司將改變車輛用途，保險公司基于自身利益的考慮，會決定不在對該輛車承保。最終都會導致網約車保險的難題。

（3）保險市場缺乏相應險種，在我國，網約車是出現不久的商業模式，也還未成熟。加上網約車自身的特點，與現實中的出租車行業具有較大大差距，導致保險公司在如何設計出適合網約車的保險險種、保險期間、以及保險費率等方面存在難題，也是網約車面臨保險難題的一大因素。

三、我國網約車保險困境的應對措施

網約車在我國的合法化時間不久，網約車市場也趨于成熟，而網約車面臨的保險難題卻是政府單位、網約車平臺公司、車主、社會面臨的共同難題，為了解決網約車的保險難題，還需借鑒他國已經成熟的經驗。美國將解決網約車保險問題的權利給了各州，讓各州根據自身的情況處理其網約車所面臨的問題，美國加利福利亞州是美國處理該問題最成功的地區，其給我們提供了可借鑒的經營經驗。

加利福利亞州在處理網約車的保險問題時，也不是一蹴而就的。2013年，而美國的加利福利亞州是率先以《用規章制度保障新興主體進入保險行業后的公共安全的決議》（以下簡稱《決議》）承認網約車合法化。在面對如何處理網約車保險糾紛時，加利福利亞州的在考慮眾多因素后，將“為每輛車和司機投保不低于一百萬美元的商業責任保險”明確寫入了上述《決議》。2014年，加利弗利亞州對網約車保險做了更嚴格的規定，并通過了AB2293號法案。此法案將網約車的營運劃分成打開軟件匹配完成前、匹配完成后乘客上車前、乘客上車到下車三個階段。該法嚴格要求網約車平臺公司在這三個階段為乘客購買不同金額不同險別的保險。其中一二階段的險別包含最低保險金額為5萬美元的人身意外險、最低保險金額為10萬美元的第三人責任險、最低保險金額為3萬美元的財產險以及要維持20萬美元的溢額保險，三階段包含最低保險金額為100萬美元的基礎商業保險和100萬美元的補充保險。加利福利亞州的網約車保險模式覆蓋了網約車行駛全過程，為相關人員提供完善保險保障的同時也起到了鞏固網約車合法地位的作用。

我國網約車保險的問題是社會共同面臨的難題，我過網約車保險的困境有其自身的特性，要解決我國網約車的保險難題，我國可以借鑒美國加利弗利亞州的成功經驗，再結合我國網約車的特性，走一條適合我國網約車保險的道路。

參考文獻：

[1]美國加利弗利亞州為Lyft專門出臺專車保險[OE/BL].

[2]王夢婕.網約車的保險困境與法律應對探析.法制與社會，2017年9月第14卷第3期.

[3]劉慧萍，張帆.網絡約租車的保險困境與法律應對.保險研究，2015年12月.

[4]曹慧如.網約車保險問題研究.湖北經濟學院學報（社會科學版），2018年3月第15卷第3期.

[5]孫宏濤，王靜元.破解網約車保險現實困境.中國保險報，2017年6月12日.第004版法律.

作者簡介：

夏泰榮，女，貴州人，西南民族大學2016級民商法學碩士研究生。

基金項目：西南民族大學中央高校基本科研業務費專項資金優秀學生培養工程項目，項目編號：2017ZYXS24。