縣級農商行涉農貸款“貸款+保險”新模式

摘要：縣級農商行一般是市縣范圍內同四大國有銀行一樣骨干的金融機構，是縣域金融的核心力量，是縣域經濟的轉型升級的重要推動力。在發展農業金融方面，縣級農商行承擔了絕大部分的涉農貸款業務。由于涉農貸款本身資金成本高、規模經濟小、貸款數量多數額度小、貸款管理難等原因，使得涉農貸款業務的規模難以有效擴大。以XY縣的農商行開展“貸款+保險”的模式為例，在農商行向農戶發放貸款時讓農戶同時購買部分保險，使涉農信貸與保險業務之間相互促進。

關鍵詞：縣級農商行； 涉農信貸； 涉農保險； 貸款+保險

中圖分類號： F832.43 文獻標識碼： A DOI編號： 10.14025/j.cnki.jlny.2016.21.026

1縣級農商行和涉農貸款的主要問題

1.1涉農貸款資金不足成本高

由于縣域內農戶數眾多，涉農信貸資金需求量大，信貸資金使用時間長，這對農商行的資金吸納和管理能力要求非常高。農商行相比國有大型銀行本來就存在資產質量不高，資產規模較小，資金外援少，虧損較大的問題，開展涉農信貸業務之后，資金方面的壓力驟然增大。以XY縣為例，XY縣農商行的自營存款數額不足以完成涉農貸款投放時，農商行必須通過對外拆借來滿足需求，一般是從人民銀行拆借支農貸款或扶貧貼息貸款，年息為2.25%左右；部分政策性貸款的貸出年息為3%～5%左右（中國人民銀行和政府為支持“三農”，規定按優惠利率貸出，政府在稅收上并沒有給農商行以照顧，使得農商行負擔加大），利息差過小，甚至都不能彌補發放貸款的費用、成本。

1.2涉農貸款利率低，數量多、單筆數額小，費用高、風險大

以XY縣為例，2014年全縣農商行總體籌資成本為4.2%左右，農戶涉農貸款利率為8%～9%，表面上存在4～5個百分點的利率差收益，單涉農貸款的費用成本遠高于其他商業性貸款：一方面是因為涉農貸款的農戶數量過于龐大，如全縣23家農商行支行，平均每家農商行支行要面對個3445潛在可能交易農戶，而每戶的潛在交易金額平均3487元，反映出農戶涉農貸款單筆金額小、戶數數量大的特點。另一方面是信用風險。農戶雖然經過了信用評級，但農戶自身的生產經營狀況，事前事后信息的不對稱容易引發貸款農戶的道德風險和逆向選擇。與此同時，農村產權制度、信用制度建設不完全，農戶履約意識差、執法成本高、涉農貸款分散、執法難，也導致涉農貸款風險大，不良貸款遠高于其他商業性貸款 。另外涉農貸款多用于農業種養殖或簡單加工，農產品附加值低，容易受自然危害或市場波動的影響，導致農戶收入的穩定性較差，間接放大了涉農貸款的風險。以XY縣為例，2015年該縣農商行涉農貸款不良資產率高達15.7%，遠高于其他類貸款。

1.3涉農貸款資金管理難到位

涉農貸款資金管理難度大，難到位，原因是多方面的，農商行在對農戶進行信貸等級評定時難度大，農戶因數量多，情況多樣化，因此個人的信譽、資產狀況、還款記錄、經營能力、生產經營的主要內容、償債能力等指標上沒有統一的切合本地實際、嚴謹、完整、科學的評定體系和方法，農戶信用等級評定的主觀性大、隨意性強，農戶信用檔案簡單粗糙。農商行信貸人員有限，精力不足，貸款后續管理難到位。目前XY縣基層農商行支行一線信貸員基本就主任和信貸員各2、3名，如此少的人員要應付上千甚至幾千戶農戶，有的還要下鄉調查真實情況，農戶人數眾多，交通不便，工作量大。如目前XY縣農商行每名信貸人員一般要管理不同村落的340筆貸款，貸后管理心有余而力不足。

2縣級農商行涉農貸款“貸款+保險”新模式研究

2.1“貸款+保險”模式可幫助農商行降低貸款風險

目前縣級農商行涉農貸款普遍存在問題就是“放貸容易收貸難”，貸款風險大，成本高 。僅僅依靠農商行本身的力量很難有效降低貸款風險，引入保險可有效減少部分客觀因素（如自然災害）造成的貸款損失，如農戶投保財產險、人壽險或貸款保險，可以極大地減小涉農信貸的貸款風險，使農業風險由農商行和保險公司、農戶共同承擔，有助于農商行資本金的補充，呆帳、壞帳準備金制度的完善。其他方面問題，則可以通過完善信用評級制度和強化風險管理來找到解決辦法。

2.2“貸款+保險”模式可幫助保險企業打開保險市場

我國農村保險市場十分不完善，農村保險市場僅占全國保險份額2%左右 。農村保險市場潛力巨大，市場前景廣闊，經過充分發展能帶來巨大的規模經濟效應，大幅降低成本。保險機構當前主要是費用大、成本高、收益難以保證，其與銀行的合作可以大幅分攤成本，二者可以相互交換客戶信息，如以抵押、實物擔保、質押、信用狀況作為依據，共同制定貸款者信用評分登記表，設立差異化的信用等級，由此，可以簡化農戶的貸款程序，降低農商行和保險公司的管理成本。

2.3“貸款+保險”模式可幫助農戶獲得兩方面收益

“貸款+保險”模式一方面通過降低農商行貸款風險，促使農商行加大放貸力度，緩解農戶貸款難問題，有利于農戶擴大經營規模；另一方面，保險公司可以通過銀行的平臺進入農村保險市場，為農戶提供多種保險服務，還可以附帶提供技術服務，強化農戶對風險的抵抗能力。

3結語

涉農貸款經歷了20年的發展，取得了良好的經濟和社會效益。但涉農貸款也使農商行面臨巨大風險，農戶貸款難的困境依然存在。“貸款+保險”的模式盡管存在增加農戶融資成本的問題，但可通過增加貸款數額，擴大經營規模等間接彌補。而“貸款+保險”的模式可以在一定程度上規避涉農信貸風險，有助于建立健全農村保險市場體系，促進農村金融市場的完善和發展。

參考文獻

[1]張余文，中國農村金融發展問題研究[M].北京經濟科學出版社，2005，86.

[2]王群琳，論中國農村小額信貸的可持續發展[J].湖南農業大學學報社會科學版，2014年3月第3卷第5期.

作者簡介：周穎，長春科技學院，在讀本科生，研究方向：財務管理。