對促進中小征信企業發展的思考

陳玉喜

【摘要】中小征信企業的發展，國家征信系統建設的要求，是完善征信市場格局，滿足社會多層次、全方位、專業化的征信服務需求，促進征信業健康發展的重要組成部分。中小征信企業要獲得生存和發展，應當從市場定位、征信產品開發、提升征信企業公信力等方面下功夫并得到政府對市場的政策扶持。

【關鍵詞】社會信用體系 征信系統建設 中小征信企業 征信產品

從目前現狀看，從事企業征信業務的中小征信企業普遍虧損，生存和發展難以為繼，行業發展存在很多瓶頸問題。這種現狀，不利于促進形成各類征信機構互為補充、依法經營、公平競爭的征信市場格局的形成，不能滿足社會多層次、全方位、專業化的征信服務需求。本文從以下幾方面提出中小征信企業發展的思路，共同行商榷。

一、中小征信企業面臨的問題和挑戰

一是商業模式不清晰，市場定位無方向。由于我國的征信系統建設處于起步階段，各類征信機構互為補充的征信市場格局需要一個漫長的積累過程，中小征信企業雖然在行業準入低門檻的情況下，短時間內成立了很多，但這些新成立的機構，是在整個信用服務市場不發達，服務體系不成熟的背景下，沒有經過深入的學習、研究和充分準備的情況下，盲目地走進了這個陌生的領域。

二是在信用缺失背景下，形成的信用信息存在未經有效核實、調查、加工的，信息不完整，欠真實，是導致征信產品使用度不足的根本原因。如來源于企業提供給金融機構的財務報表類信息，在沒有經過第三方審計的情況下，目前普遍存在存著會計報表被粉飾，現金流量表不真實，營業收入及營利能力被夸大，資產規模被放大等問題；而沒有貸款的中小企業提供的財務信息，在沒有通過稅務部門及其他如供電、供水、供氣等公共部門相關數據進行驗證的情況下，可信度就更低；企業的負面信息沒有被有效的揭示。利用這些信用信息生產的信用報告，除了增加報告使用者成本，沒有其他任何意義。

三是由于企業信用信息在采集、共享、使用、公開等環節的管理機制尚未形成，各種政務信用信息（如企業納稅信用信息等）向社會開放還有待時日。征信機構在無法及時、有效的對已公開政務信用信息和非政務信用信息的進行整合的情況下，無法面向不同對象的征信服務需求開發征信產品，以滿足社會多層次、多樣化和專業化的征信服務需求。

四是政府在市場監管和公共服務過程中，對信用信息和信用產品的應用機制還未形成。

二、中小征信企業要加強自身信用建設、規范服務行為，提升征信企業公信力

一是中小征信企業要根據自身的能力（業務水平、人員素質），承攬與自身能力匹配的業務。

二是中小征信企業要主動向社會、消費者公開征信產品質量狀況和質量承諾信息，接受社會監督。

三是要在主管部門和行業協會制定的執業標準、信用評級指標和信用評級方法等基本要求的基礎上，積極探索、提供根據中小微企業的規模、所處行業特征等設定科學、嚴謹、高效的差別化產品并不斷改進完善。

四是要特別注重對中小微企業在形勢已發行重大變化的情況下，未來履約能力的評價。

三、征信行業的主管部門要加強對域內征信機構的督查和考核，推動中小征信企業樹立“質量第一、誠信為本”的經營理念建設，為提升全行業的公信力提供制度保障

一是要著手建立對已備案營業的征信機構的評價系統，要盡快推出針對征信行業失信行為的懲罰措施，征信企業在向市場提供征信產品后應承擔的責任。

二是要指導中小征信企業建立與自身規模及服務對象定位相適應的信用信息采集、征信產品開發、信用信息服務、異議處理以及信用信息系統建設，避免利益沖突和信息安全保障等方面的標準和制度。

三是要嚴格規范管理中小征信企業在征信產品中遵守“客觀性、真實性、公證性”原則，對不能基于第三方立場提供被征信人的信用信息記錄，在信用報告的內容上妄下結論，在信用報告中含有虛偽偏袒的成分，缺乏客觀中立的立場等形為的，堅決讓其退出。

四是嚴格要求中小征信企業執行內部風險防范、保障信息安全的規章制度，明確征信信息和個人隱私與企業商業秘密之間的界限，依法向客戶提供方便、快捷、高效的征信服務。

四、加強征信行業系統化發展，形成不同規模的征信機構優勢互補、協調發展的局面

規模較大的征信機構在征信產品的開發、征信指標設置、評價方法等方面占有很大優勢，而中小征信機構在對被征信企業（尤其是中小微企業）信息資料收集、信用檔案建設、現場調查方面存在成本比較優勢。因此，建議征信機構間通過合作協議的方式實現不同規模、不同地區、不同重點服務領域的征信機構之間在信用檔案為主體的信息資料的使用、征信產品的開發、征信指標設置、評分體系設置、執業標準化建設等方面開展多種形式的合作。

五、從政府層面營造良好氛圍，引導征信企業生產符合市場需要的征信產品，并給予政策的扶持

一是政府部門帶頭在政府行政審批、政府項目申報、市場準入、申請補貼資金、政府采購、政府購買服務、政府招標等領域將企業資信報告作為形式要件之一。政府通過購買征信產品的形式，在市場上起引導作用。

二是政府應積極倡導在資質認定、享受稅收優惠政策、企業法定代表人和負責人任職資格審查、、銀行信貸、招標投標、國有土地出讓、貨物通關、外匯管理、價格制定、電子商務、產品質量、食品藥品安全、消費品安全、知識產權、環境保護、治安管理、人口管理、出入境管理等方面提供征信記錄、信用檔案或征信報告。

三是國家在稅收、財政補貼等方面給予扶持。

四是政府部門及相關行業協會已建立的數據庫要對已經人民銀行備案并獲得從事征信相關業務許可的征信企業開放。