商業(yè)銀行后臺集中運營操作風險及防范對策

蔚藍

【摘要】后臺集中運營是國內外商業(yè)銀行近十年的運營發(fā)展趨勢，是將原分散在前臺處理的會計、核算、結算等業(yè)務集中到后臺處理，徹底顛覆了傳統(tǒng)的“網點全功能，柜員全流程”模式，使運營能夠將“以客戶為中心”的宗旨貫穿各管理和作業(yè)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)“專業(yè)化、模塊化、集約化、信息化”的管理和作業(yè)模式，完善業(yè)務流程高度差異化的產品服務能力，提高商業(yè)銀行的核心競爭力。在新的運營模式下，組織架構、業(yè)務流程、作業(yè)人員等都隨之改變，產生新的風險。本文通過分析后臺集中運營的風險特點和動因，從制度、系統(tǒng)、流程、人員等方面，探討商業(yè)銀行后臺集中運營操作風險的防范對策。

【關鍵詞】運營集中 操作風險 防范對策

傳統(tǒng)分散的運營模式制約著商業(yè)銀行的業(yè)務拓展和創(chuàng)新，90年代末，國內部分商業(yè)銀行業(yè)率先引進國外運營工業(yè)化的思路，建立后臺集中處理中心，將部分業(yè)務操作、風險管理職能向后臺轉移，逐步推廣前臺接單、后臺集中運營模式，實現(xiàn)“前后臺”分離。該模式充分發(fā)揮了“專業(yè)化、模塊化、集約化、信息化”管理和作業(yè)的優(yōu)勢，在效率提升、成本節(jié)約、風險控制等方面起到了積極的效果，成為商業(yè)銀行提高核心競爭力、大力推動轉型的強大支持后盾，但是，新的模式必會改變原有的風險點，因此，需要對潛在風險進行重新識別，并制定與之相匹配的風險防范措施，以確保商業(yè)銀行運營的安全、穩(wěn)定，有效發(fā)揮后臺集中運營的優(yōu)勢。

一、文獻綜述

商業(yè)銀行實施后臺集中運營后，國內許多學者和金融從業(yè)者均意識到運營模式、風險特征的改變以及重構風險管控對策的重要性，從不同的角度對相關案例進行了研究。

陶裴（2015）將商業(yè)銀行風險表現(xiàn)分為操作系統(tǒng)設計不足和業(yè)務操作不規(guī)范兩類，建議運營集中后，由同一的規(guī)章制度監(jiān)管，由專門的負責人進行監(jiān)督，避免制度獨立和監(jiān)管不到位。

王玉輝（2014）通過分析集中處理模式的特征，提出風險趨于集中、系統(tǒng)運營風險提升、參數(shù)管控難度加大、實物真?zhèn)巫R別風險增加等集中處理風險特征。

范曉磊（2013）以FD銀行賬戶開立和銷戶業(yè)務的后臺集中處理為例，從技術和制度方面提出操作風險控制措施。

陳洋、毛佳和高洪志（2012）結合國內外銀行營運集中化處理的實際情況，從人員因素、流程因素、系統(tǒng)因素、外部事件因素等方面對營運集中化處理的操作風險類型進行了劃分。

二、商業(yè)銀行后臺集中運營概念和優(yōu)勢

（一）商業(yè)銀行后臺集中運營概念

所謂后臺集中運營，是將銀行柜臺或其他渠道受理的客戶提交的指令或憑證，運用電子影像和網絡傳輸?shù)燃夹g，把數(shù)據(jù)傳送到后臺，利用光學字符識別（OCR）、影像切割、二維碼等技術，對影像數(shù)據(jù)進行流水線、集約化處理，并由系統(tǒng)自動完成數(shù)據(jù)校驗、賬務核算、資金清算等步驟，最后將結果信息反饋給客戶的運營模式。這種模式從根本上改變了原來分散的運營格局，顛覆了傳統(tǒng)“經辦-復核-授權”的業(yè)務流程，使運營能夠“標準化、專業(yè)化、集約化、高效率、低成本”，成為商業(yè)銀行轉型的必選之路，同時，后臺集中運營也是運營改革的趨勢和方向，對提高商業(yè)銀行的核心競爭力具有顯著作用。

（二）商業(yè)銀行后臺集中運營優(yōu)勢

1.減輕前臺柜面壓力。將前臺繁瑣、復雜的業(yè)務集中到后臺處理，柜員業(yè)務操作時間縮短，在后臺處理業(yè)務的過程中，柜員可利用等待時間與客戶進行交流和營銷。后臺集中運營減輕了一線柜臺的壓力，使前臺柜員從繁雜的事務中解放出來，騰出更多的精力開展營銷和服務，使得一線柜員以及基層網點業(yè)務部門可以利用更多的時間用來維護銷售和管理客戶關系，真正成為銀行營銷和客戶服務的平臺。

2.集中管控操作風險。在后臺集中運營模式下，業(yè)務處理方式由原來的“柜員一手清”變成了“背對背”多人協(xié)同合作，前臺只需進行基本數(shù)據(jù)錄入，記賬、檢查、清算、統(tǒng)計分析等復雜環(huán)節(jié)均有由后臺集中處理。同時，系統(tǒng)能夠將風險廣泛覆蓋，使操作風險點趨于集中，風險衡量標準能夠得到統(tǒng)一，有利于專業(yè)人員進行統(tǒng)一風險把控，大大降低了操作風險的發(fā)生率。

3.有效降低運營成本。在后臺集中運營模式下，由于大量繁瑣和復雜的業(yè)務環(huán)節(jié)集中到后臺處理，前臺柜員人數(shù)得到了有效控制，培訓難度和周期也大幅下降，人力資源也得到了有效的配置。同時，流程再造減少了中間多余環(huán)節(jié)，節(jié)約了業(yè)務處理時間，有效提高了工作效率，員工工作飽和度增加，整體運營成本穩(wěn)步下降。

4.有效提升服務客戶質量。在后臺集中運營模式下，大量數(shù)據(jù)由后臺集中錄入，定期進行深入加工和分析，提供給各對口人員使用，使用者能夠挖掘有效數(shù)據(jù)和關注重點客戶信息，做好客戶關系維護等工作，拉近了與現(xiàn)有客戶的距離，發(fā)展?jié)撛诳蛻簦瑯淞y行的良好口碑，大幅提高營銷成功幾率。同時，后臺有專業(yè)的人員進行業(yè)務處理、流程跟蹤和后臺監(jiān)控，使得業(yè)務流程更加順暢，減少了客戶的等候時間，有效提升服務客戶質量。

三、商業(yè)銀行后臺集中運營操作風險特點和成因

隨著運營模式由分散向集中的轉變，原有風險點和產生風險的動因也相應發(fā)生變化，出現(xiàn)了在集中運營模式下獨有的風險特點。由于后臺集中了系統(tǒng)、人員、流程、制度、第三方機構等多個管理模塊，使得風險的影響因素更為多樣和復雜，因此，需要對原有和新增的風險進行重新的識別、分析和評估，掌握風險的特點和成因，以便制定有效的風險管理措施。

（一）后臺集中運營操作風險特點

1.風險向后臺集中。在后臺集中運營模式下，復雜業(yè)務由后臺集中處理，前臺業(yè)務處理環(huán)節(jié)減少，風險點也隨之減少，數(shù)據(jù)錄入、憑證審核和印鑒核驗等交易由系統(tǒng)自動處理或后臺專業(yè)人員處理，部分異常交易也隨著處理層級的上移而向后臺轉移，風險向后臺集中的趨勢明顯。與此同時，后臺業(yè)務處理筆數(shù)大、金額大、涉及面廣，而且還承擔進程監(jiān)控、系統(tǒng)運維、參數(shù)管理、崗位配置、業(yè)務調度、外包管理等管理工作，成為多種風險的聚集區(qū)域和并發(fā)中心，也使得后臺風險管控壓力日益增大。