存款保險制度對我國中小金融機構的影響分析

劉浩敏　張遠

【摘要】在經濟全球化以及金融全球化進程不斷推進的今天，存款保險制度日益受到越來越多國家的認同，世界上越來越多的國家都逐漸開始實行存款保險制度。我國存款保險制度于2015年5月1日起實行，本文在對存款保險制度基本概況進行敘述的基礎之上，結合我國經濟發展的基本國情，分析了存款保險制度的實施對我國中小金融機構的影響。

【關鍵詞】存款保險制度 中小銀行 影響

一、研究背景與研究目的

上世紀80年代末至90年代，一系列銀行倒閉事件層出不窮，全球金融危機的影響范圍不斷蔓延。顯性存款保險制度被認定為金融安全網①的三大組成因素之一，得到了廣泛的認可以及推行，是現代金融體系不可或缺的重要組成部分。美國是世界上最早建立統一的顯性存款保險制度②的國家，在金融全球化進程不斷推進的情況下，由隱形存款保險制度向顯性存款保險制度轉變已逐漸成為國際趨勢，存款保險制度得到越來越多的經濟體的認同以及采用。建立存款保險制度這一舉措逐漸成為各個國家維護自身金融、經濟穩定發展的必經之路。

我國國務院于2014年11月30日正式發布了存款保險制度意見稿，向社會群體全面公開征求意見，意味著我國存款保險制度距離正式實施已為期不遠。我國的存款保險制度對投保主體、參保款項、限額償付、差別費率制等方面做出了詳細的規定，并于2015年5月1日起開始正式實施。

二、文獻綜述

（一）國外文獻綜述

對于存款保險制度存在意義的討論，最經典的是Diamond以及Dybvig在1983年提出的“銀行擠兌模型”，即Diamond- Dybvig（DD）模型，該模型指出銀行面臨擠兌的威脅是不可避免的，而存款保險則是解決擠兌威脅的最優政策，這為建立存款保險制度提供了理論依據。Mishkin（1996）認為銀行等金融機構的內在脆弱性是由于信息不對稱導致的逆向選擇以及道德風險，同時運用債務合約的道德風險對這一問題進行了更深層次的闡述。當社會經濟得到繁榮發展時期，企業的經營狀況良好，銀行一般不會對企業的盈利狀況進行審查。而如若銀行在企業不能如期償還其所欠債務時再來進行審查，其所面臨的危險可能早已存在。

（二）國內文獻綜述

朱曉玲（2015）介紹了存款保險制度的一些基本概況，總結了國際存款保險制度規則的制定以及實施的經驗，同時指出了對我國存款保險制度的幾點借鑒之處。喬香蘭、王杰（2014）介紹了我國存款保險制度發展的歷史進程以及存款保險制度存在的問題，并對儲戶和金融機構的道德風險問題進行了敘述。郭田勇（2015）指出存款保險制度對維護銀行體系穩定、營造應行業間公平的競爭環境的重要作用，并說明該制度對中小銀行的有利影響。

三、我國存款保險制度實施的必要性

（一）我國高儲蓄率的基本國情

自改革開放以來，我國的經濟發展十分迅速，從GDP的增長率情況來看，我國的經濟發展速度一直遠遠高于世界的經濟增長率水平。一方面，在養老保險、社會醫療制度等并不完善的背景下，居民的儲蓄存款是其維持自身未來的基本生活的重要保障；另一方面，在經濟高速增長的同時，居民收入提高，而中國自古就有高儲蓄的傳統，這些因素都使得居民的資產主要集中在存款上。另外，存款是各個商業銀行能夠正常經營的關鍵，一定比例之內的存貸比是維持銀行流動性的關鍵，對應付客戶的日常提款需要以及防范銀行的流動性風險有著十分重要的作用。

由此可見，存款在維持中國金融體系穩定中有著至關重要的作用。隨著改革開放的進一步推進，在經濟全球化以及金融全球化的大背景下，銀行業的競爭日益劇烈，存款保險制度的實施在切實保障存款人自身利益、維護我國金融乃至經濟系統的穩定中起著不可忽視的作用。存款保險制度的施行是中國高儲蓄率的基本國情的必然要求。

（二）隱性存款保險制度下，中小銀行面臨不公平競爭

中國長久以來都是實行隱性存款保險制度，這一措施雖然也是為了維護金融系統的穩定，但根據其近些年的發展不難看出，隱性存款保險制度在其發展過程中出現了很多問題，存在著很多不可改變的缺陷，對我國的金融安全有著很大威脅，不利于社會的穩定。在這種背景下，使這一政策制度化、公開化的存款保險制度的建立是一種必然的選擇。

在我國隱性存款保險制度下，銀行得到國家所提供的存款保險服務是免費的，當金融機構尤其是銀行發生危機時，出于維持金融市場穩定和公眾信心的考慮，中國人民銀行或當地政府在這種情況下必須給予資金上的救助，使得最終的損失由財政來買單。而在我國，當銀行出現危機時，出于“大而不能倒”的考慮，政府往往會優先照顧規模比較大的商業銀行，使得中小銀行可能僅僅得到地方政府的救助。隱性存款保險制度嚴重破壞了公平競爭的市場機制，對中小銀行的健康發展十分不利。

四、我國存款保險制度對中小銀行的影響分析

（一）短期內，對中小銀行造成一定的壓力

于2015年5月1日起實行的存款保險制度規定保險費率實行差別費率制。我國國有大型銀行的經營較為穩健，風險比較低，而中小金融機構的經營風險相對較高，風險費率要高于國有大型銀行，其必然面臨相對較高的保費費率，增加了中小金融機構的運營成本。在利率市場化的大背景下，銀行的存貸款業務利差必然會有所收緊、信貸增速可能面臨放緩的趨勢、互聯網業務不斷創新，基于此，中小銀行自身的盈利水平必將面臨十分嚴峻的挑戰。

在較高的經營成本下，中小銀行為提高自身競爭力、增加盈利水平，在接受存款人委托后會增加從事高風險、高利潤的經營活動的概率，來追求自身效應最大化，增加銀行經營過程中道德風險的產生。在其經營過程中主要體現在兩個方面：一是資產選擇過程中存在的道德風險，也就是選擇預期利潤最大的投資項目，而忽視了風險與期限的因素；二是資本組合過程中存在的道德風險，也就是在存款比重不斷增加的同時不斷降低其自有資本的比率。

（二）長期來講，對中小銀行是一種機遇

首先，存款保險制度的實施不一定引起大規模的存款搬家。據統計，我國低于50萬元的存款賬戶在全部儲蓄存款中占99.63%，考慮到我國居民高儲蓄率的特點，我國存款保險制度規定的50萬元的償付限額遠高于國際其他國家的水平，能夠覆蓋幾乎全部存款人的存款。因此，存款保險制度的實施對小額存款人幾乎沒有太大的影響，不會改變存款人的存儲計劃、存儲機構或者存儲習慣。

其次，中小金融機構大多分布在中小城市、鄉鎮。由于地緣關系，中小銀行更多的是為本地區的中低收入家庭、中小型企業提供金融服務，更方便與潛在借款人進行交流，并且獲得客戶信息的渠道較多、成本較低，能夠更好地降低銀行的壞賬率。同時，小城鎮的居民以及企業從大型商業銀行獲得貸款資金的門檻較高，中小銀行在全面審核其貸款信息后，可以以較高的貸款利率向其提供貸款資金，提高自身的盈利水平。除此之外，小城鎮存款者對金融知識和金融產品的了解相對較少，其存款多表現為核心存款，為中小銀行金融機構的持續穩健經營提供了比較穩定的資金支持。

再次，存款保險制度的推出意味著市場準入門檻的降低，為社區銀行和村鎮銀行的建立和發展鋪平了道路。長期以來，我國的五大國有銀行、股份制銀行和城市商業銀行等對自身的市場定位并不是十分明確，也在不同程度上出現了在某些領域競爭過度、而對某些領域卻無人問津的情況。存款保險制度的實施，使得現有各銀行為了達到控制自身經營成本的目的，可能會將其主要精力更大程度地轉向對高端客戶的金融服務，使得對廣大普通居民存款人的重視程度進一步降低。在這種情況下，建立更多的社區銀行、村鎮銀行等就成為了廣大普通存款人的共鳴，不僅能夠促進中小金融機構的建立以及發展，而且還會為普通居民提供良好地金融服務。

最后，存款保險制度的實施有利于促進中小銀行與大銀行間的公平競爭。在沒有推行存款保險制度的情況下，隱性存款保險是對非五大行的一種歧視，對中小銀行的保護力度遠低于大型銀行，儲戶會認為中小銀行的經營風險會更大，因而更愿意把錢存到抗風險能力較強的大銀行中，導致中小銀行處于不公平競爭的環境之下，嚴重影響了其盈利水平。存款保險制度的出臺，在一定程度上增強了公眾對小銀行的信心，有利于為中小銀行提供一個平等的競爭環境，并激勵中小銀行不斷在管理成本、金融產品與服務等方面進行改革創新，從而為中小銀行提升自身競爭力提供了一項很好的發展機遇。

五、總結

在經濟全球化以及金融全球化的推動下，存款保險制度是維護金融市場穩定的重要保障，已經被越來越多的國家所采用。存款保險制度對于維護廣大存款人切身利益、保證金融市場穩定方面有著十分重要的意義。而它又是一把“雙刃劍”，在發揮著對經濟的積極作用的同時，存款保險制度又存在著自身固有的缺陷。在這種情況下，中小銀行在前期必然面臨著一定的壓力，可能會在一定程度上影響其盈利水平的；但在長期來講，中小銀行若是抓住發展機遇，在內部控制、金融產品服務與質量、管理成本等領域采取有效措施的話，其自身發展必將受益于存款保險制度的實施。

注釋

①銀行系統的安全網：存款保險制度、央行的最后貸款人職能和其他銀行業監管措施被統稱為維護金融穩定的“三大法寶”。

②顯性存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構設置以及有問題機構的處置等問題做出明確規定。

參考文獻

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[2]陸磊.存款保險機制下農村中小金融機構的應對策略[J].中國農村金融，2014，（3）.

[3]喬香蘭，王杰.我國存款保險制度的發展進程、存在問題及對策[J].商業時代，2014，（11）.

[4]郭田勇.存款保險制度給銀行業帶來了什么[J].國際金融，2015，（2）.

[5]朱曉玲.存款保險制度國際經驗比較[J].法制博覽，2015，（2）.

[6]趙保國.關于我國存款保險制度建立的思考[J].中央財經大學學報，2010，（1）.

作者簡介：劉浩敏（1991-），河北唐山，貴州財經大學，金融學碩士，研究方向：金融工程；張遠（1992-），浙江溫州，貴州財經大學，金融學碩士，研究方向：互聯網金融。