我國農村金融體系存在的問題

謝沂芹

摘 要：中共十七屆三中全會通過的《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》，提出了“堅持工業反哺農業、城市支持農村和多予少取放活方針，創新體制機制”的農村發展指導思想。農村改革發展離不開一個良好的農村金融服務體系。可以看出，應該增加支農資金的有效供給，完善農村金融生態環境，創新金融服務體系并加強政策支持來推進農村金融體系改革。

關鍵詞：農村金融體系；問題；農村金融機構；農業銀行；民間金融

一、我國農村金融現狀

新中國成立以后，中國農村金融機構伴隨著國民經濟的發展在不斷的發生著變革，但縱觀建國以來五十多年農村金融機構體系，可以發現在中國農村金融機構體系中始終存在一個二元結構，即正規金融機構和非正規結構同時并存，二者在發展過程中先后、共同為中國農業和農村經濟的發展提供了必要的金融服務。

（一）合理金融現狀

正規金融主要有：中國農業銀行、中國農業發展銀行、農村信用合作社、農村商業銀行、中國郵政儲蓄、保險公司等。目前我國農村正規金融機構區域結構不合理。在中國農村金融結構中，農村金融機構城鄉布局和區域性布局失衡嚴重。在城市和東部經濟較發達地區所屬農村，農村金融機構的區域布局相對較完善，農村商業金融也較發達，農村金融商品的供給較為充分。而在廣大的中西部地區，雖然也形成了農村信用社、農業銀行、農業發展銀行“三位一體”的結構，但由于正規金融在這些地區功能退位，農村商業金融很不發達，農村金融商品的供給相當匱乏，主要依靠農村合作金融供給。

（二）非正規金融現狀

非正規金融有：農村合作基金會、當鋪、私人錢莊、私人借貸和高利貸等。由于中國金融是一種以政府主導為主的結構體系，因而非正規金融長期受到制度抑制。雖然非（準）正規金融組織遠較正規金融靈活，但由于無法組織化和正規化，民間金融組織基本上屬于零打碎敲，在地下或半公開狀態下活動，不能在農村市場經濟中起到應有的作用。另外，非正規金融由于缺乏必要的規范和管理制度，運行極不規范，存在著諸多急需解決的問題：一是存貸款利率普遍較高，大大的超過了中央銀行規定的存款利率基準和浮動幅度，影響了農村經濟的發展后勁。二是存在著較大的金融風險。非正規金融組織良莠不齊，有些一開始就出現非法集資、經營者卷款潛逃的現象，影響了農村金融市場穩定。

二、我國農村金融體系存在的問題

（一）金融機構缺乏，有效供給不足

農村金融機構為農村提供的金融服務的能力不斷減弱。首先，中國農業銀行等國有商業銀行對“三農”的基本金融功能嚴重缺失。自1999年起，四大國有商業銀行從農村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機構和放款權。至今共撤銷了約31000多個縣級以下營業網點，加深了農村金融資金供給不足的程度。其次，對農業發展銀行來說，融資渠道不穩定，向商業銀行借債致使融資成本驟升，加之糧棉部門缺乏還貸壓力而拖欠貸款，其財源日漸捉襟見肘。再次，農村信用社的基本功能發揮同樣受阻。由于農民總體增收困難，郵政儲蓄與商業銀行將三農資金分流以及歷史中積淀下來的壞帳率居高不下等原因，使農村信用社融資功能大打折扣。

（二）農村金融生態環境不容樂觀

金融生態環境是指由居民、企業、政府等部門構成的金融產品和金融服務的消費群體，以及金融主體在其中生成、運行和發展的經濟、社會、法治、文化、習俗等體制、制度和傳統環境。目前，我國農村金融的生態環境欠佳，很多制度缺失或不完善，使得農村地區融資困難重重。首先，農村信用制度的缺失影響到農村金融扶持的力度。其次，法制環境缺陷。一是現行法律體系中缺乏《農村金融法》或《合作金融法》等專門法律規范來保護農村金融這一相對弱勢領域。二是為更好維護金融債權和信用秩序，現行法律條文有待補充與完善。三是農村法制建設較為滯后，普遍存在執法行政主導現象，行政干預“過度”。第三，農村貸款擔保制度的缺失。為防范貸款風險，金融部門一般要求貸款者提供抵押，農戶和農民企業缺少有效的抵押資產，又沒有有效的擔保機構給予提供服務，貸款擔保難以落實，農戶和農民企業融資難的問題非常嚴重。

（三）金融體系不完善

隨著國有商業銀行從農村地區退出，在新農村建設形勢下，曾為農村經濟發展做出重要貢獻的農村信用社，難以獨自扛起支持“三農”的重任。就目前我國農業大省河南省而言，全省農村信用社系統的存款數量僅占金融機構存款總量的40%左右，而全省“支農”貸款數量卻占到金融機構“支農”貸款總量的90%左右。其中，67.4%的農戶得到了農村信用社的信貸支持，貸款需求滿足率達到84.3%。然而，僅靠農村信用社這一家金融機構，很難滿足河南農村、農業和農民對金融的需求。一“社”難支“三農”是農村金融現狀的真實寫照。

（四）農村金融服務單一

現行農村金融需求呈現出多樣化、多層次趨勢，單一的農村金融服務已不能滿足需求。主要表現在：一是農村金融網點匱乏。由于急需融資的農戶往往缺乏必要的擔保，以及擔保機制的不健全，作為農村金融主要融資渠道的鄉鎮信用社和銀行并不能及時提供農村急需的資金，進而迫使資金融通不得不通過間接融資方式進行，這極大地破壞了農村籌資的效率。三是金融工具及服務品種單一。目前農村金融市場上主要提供儲蓄、抵押類貸款及農村小額信貸等金融品種，抵押、擔保、承兌、貼現、承諾、咨詢服務、代收代付等中間業務還很少，已經存在的金融品種往往要求有嚴格的抵押物，而急需融資的農戶往往難以拿出符合條件的抵押物，商業化的運營加上擔保機制的缺失，又進一步加劇了金融品種及工具的單一化。在農村金融市場上，一些依靠現代網絡技術發展起來的服務項目，如網上銀行等業務幾乎空白。

（五）國家對農村金融的政策支持不夠

農業是弱勢行業，世界各國政府對農業都采取支持政策，對直接為農業服務的農村金融也有較多的優惠政策。我國不僅是個農業大國，還是一個農業相對落后的國家，國家對農村金融雖有更多的扶植政策，但是，在這方面卻沒有做到位，優惠政策沒有給予，或不能落到實處，使農村金融機構不能健康快速發展。

（六）農業保險不適應農業發展的需要

由于農業保險固有的賠付率高、回報率低等問題，加之保險公司在實行商業化經營后對經濟效益的追求，近十年來農業保險業務日趨萎縮。目前，中國人民保險公司在多數省市的分公司都已撤銷了農業保險機構及業務。農業保險的缺位，在一定程度上提高了金融機構對農業、農村企業的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農村金融供給緊張的狀況，而且嚴重制約了農業現代化和農村經濟增長的進程。

三、總結

農村金融是現代農村經濟的核心，在支持“三農”、服務“三農”、支持與促進城鄉統籌發展的過程中發揮了重要作用，我國是一個農業大國，在廣大的農村地區能否建立一個資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系，直接影響到新農村建設和農村改革發展的進程。

參考文獻 ：

[1]訾紅旗：《金融機構大撤退農村患上‘失血癥》，《南方農村報》，2007年1月17日第4期

[2]朱文彬，王昊旻：《淺談完善農村金融體系建設》，《中國集體經濟》期刊，2008年4月

[3]馬君實：《完善農村金融支持戰略的幾點思考》，《中國金融》期刊，2008年1月