你的養(yǎng)老準備充足嗎

黎淑貞

最近，花旗銀行（中國）有限公司與友邦中國聯(lián)合發(fā)布《中國居民養(yǎng)老準備洞察報告》，該報告聚焦中國13個大中型城市里居民對“退休養(yǎng)老”在信心、儲備、計劃和知識等方面的準備現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)。

報告顯示，僅13%的已退休人群認為之前養(yǎng)老投入比例及頻率是極其有幫助的；有1/3的已退休受訪者承認養(yǎng)老準備不足，認為目前生活水準僅能繼續(xù)維持10年。從外部環(huán)境來看，退休養(yǎng)老金準備作為一項長期任務(wù)，正面臨著宏觀環(huán)境、醫(yī)療保障、個人健康等多方面挑戰(zhàn)。

居民養(yǎng)老準備普遍不足

與《中國居民養(yǎng)老準備洞察報告》同期發(fā)布的還有“首期中國城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老準備指數(shù)”，該指數(shù)得分為62.6分，體現(xiàn)出中國城鎮(zhèn)居民在養(yǎng)老準備方面“僅合及格線”。其中，受訪者對于退休養(yǎng)老的信心水平（71.6分）及計劃程度（74.6分）得分較高，而知識掌握（59.2分）和儲備狀況（43.4分）得分較低。

市民王女士今年35歲，她告訴筆者除了社保外，她尚未購買任何養(yǎng)老保險。2015年夏天在同事的帶動下，她才購買了一份商業(yè)醫(yī)療險。“我月薪4000元，這份商業(yè)醫(yī)療險年繳費為6000元，對我來說已經(jīng)是挺大的一筆開銷。若是再投保一份養(yǎng)老險，我的經(jīng)濟負擔會不會有點重？”當筆者詢問她，此時不為養(yǎng)老做準備的話，難道不擔心退休后的生活保障不足嗎？王女士笑說，自己剛剛35歲，距離退休還有很長一段時間，所以并不是特別擔心這個問題。她認為“船到橋頭自然直”，現(xiàn)在還是多多顧慮眼前的事才是正解，比如孩子的教育費用和房貸問題等。

年過不惑的李先生表示，過了40歲以后，他愈發(fā)感覺體力的衰退，故而對養(yǎng)老問題也愈發(fā)重視起來。“我們這一代人很多下一代都是獨生子女，他們將來步入社會后要面臨很激烈的職場競爭，屆時很可能是自顧不暇，所以我認為‘養(yǎng)兒防老基本上已經(jīng)不太可能。”指望不上孩子，就得指望自己。李先生先后給自己和太太購買了商業(yè)養(yǎng)老險和醫(yī)療險，并且還購買了一處門面房，以租還貸，為老年生活做準備。

筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，年齡與養(yǎng)老重視程度成正比，年歲越大的人越關(guān)注養(yǎng)老問題。今年67歲的楊大爺?shù)纳罨救客诵萁穑贿^好在退休金不算太少。此外，兒子每年都會幫他購買意外險。“我到保險公司咨詢后才發(fā)現(xiàn)，65歲以上的老人已經(jīng)很難購買到合適的養(yǎng)老險了。”

此次發(fā)布的《中國居民養(yǎng)老準備洞察報告》顯示，超過4成的受訪者目前對退休養(yǎng)老相關(guān)政策和趨勢，尤其在與他們自身利益密切相關(guān)的政策方面了解不足，對退休后可能面臨的財務(wù)缺口也沒有充分認識。

業(yè)內(nèi)普遍認為，養(yǎng)老是關(guān)系到每一個人切身利益的事情，除了繳納政府要進行統(tǒng)一管理的養(yǎng)老保險外，最好還能自行增加個人養(yǎng)老儲備金，不單純依靠于政府的養(yǎng)老金，這樣才能讓自己的晚年生活更加安然無憂。保險行業(yè)的相關(guān)人士認為，居民投保人身壽險，等到老年時就可以享受到政府發(fā)放的養(yǎng)老金與壽險所提供的收益，享受的是雙重保障。

五種情況要買商業(yè)壽險

據(jù)《中國居民養(yǎng)老準備洞察報告》顯示，75%的受訪者現(xiàn)已持有人身保險產(chǎn)品，但持有商業(yè)養(yǎng)老年金保險的比例僅有21%。

盡管大多數(shù)人都參加了社會養(yǎng)老保險，但并不意味著老年生活就可以高枕無憂。理財規(guī)劃師表示，有五大類情況的人士應(yīng)該考慮購買商業(yè)壽險：一是有家人需要自己撫養(yǎng)，而自己目前又沒有足夠的資金抵御類似需要花費較大醫(yī)療費用的重大疾痛等其他意外情況的；二是對沒有很好的消費習(xí)慣的“月光族”、“月欠族”來說，個人儲蓄能力較差，可以考慮購買儲蓄型壽險，用這種強制的辦法保障自己的養(yǎng)老金；三是理財能力比較弱的人或是沒有時間去理財?shù)娜耍梢钥紤]購買投連險，達到“省心地去增值”的效果；四是為了給家人一個心理保障，或出于個人保全財產(chǎn)等許多其他原因，也可以考慮購買壽險；五是對有一定資金積累的人士來說，如果目前需要挪用大筆資金投入到高收益，但風(fēng)險也很高的項目時，可以考慮拿出少量的資金購買壽險，用以抵消投資失利或身患重疾等意外的風(fēng)險。

此外，商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取時間也是大有學(xué)問的。業(yè)內(nèi)人士建議，投保人應(yīng)將領(lǐng)取時間與退休年齡銜接起來，與領(lǐng)取年限的條款匹配起來。目前，商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段；領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種；對于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故，總體而言，保險公司一般都會保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。

國家理財規(guī)劃師專業(yè)委員會秘書長劉彥斌則表示：“目前人們退休后從社保領(lǐng)取的養(yǎng)老金僅夠你日常基本生活的需要，而有了商業(yè)保險，則會保障你能夠享受高品質(zhì)的生活。”

籌措養(yǎng)老金宜早不宜遲

對年輕人來說，“30年后，你拿什么養(yǎng)活自己”是每個人都應(yīng)該關(guān)心的問題。“人們在退休之后要保持原有的生活水準，需要大量的資金作為保障。你不可能將這種負擔轉(zhuǎn)嫁給工作人群和年輕人，所以必須為自己的未來生活安排保障。這種情況在德國和其他的發(fā)達國家都已經(jīng)出現(xiàn)，是一個無法改變的現(xiàn)實。”曾擔任德國經(jīng)濟專家協(xié)會秘書長，目前是歐洲最大保險公司的安聯(lián)集團的首席經(jīng)濟學(xué)家邁克爾·海瑟博士分析認為，中國目前的保險密度很低，加上中國面臨人口老齡化的問題，養(yǎng)老和保障方面的需求將日益增加，工薪一族也需要為未來的保障和退休做更多事情。

“受訪者預(yù)期退休時積累的個人財務(wù)目標均值為198萬元，而他們當前家庭現(xiàn)有流動資產(chǎn)總值平均為132萬元，尚存在較大差距。”《中國居民養(yǎng)老準備洞察報告》顯示，以40歲為界，年輕受訪者尚未真正考慮過退休問題，較多是以目前的生活狀態(tài)和資金積累狀況來預(yù)估未來的退休生活。年長受訪者已經(jīng)處于上有老下有小的階段，生活中面臨的問題增多，如自己的健康、父母的養(yǎng)老等，他們會開始考慮疾病防范方面的計劃，但對整體退休生活計劃并不多。

理財規(guī)劃師建議，人們從35歲開始就要有意識地為養(yǎng)老開始做準備。他認為，對35至55歲這一年齡段的人來說，理財?shù)闹饕康氖菫榧彝漯B(yǎng)老金、支付子女的教育費用、支付部分子女的結(jié)婚費用、贍養(yǎng)夫妻雙方的父母。而且隨著年齡的增長，個人的養(yǎng)老儲備也應(yīng)該越多。“我認為一個人退休時至少應(yīng)該存出20年的生活費用，年輕人要有做好迎接養(yǎng)老的心理和資金上的準備。很多年輕人總誤以為養(yǎng)老是很遙遠的事情，但目前市場上的商業(yè)養(yǎng)老保險的投保年齡做了諸多限制，普遍為55歲、60歲和65歲。投保年齡越小，將來獲得的收益也就越多。”國家理財規(guī)劃師專業(yè)委員會秘書長劉彥斌如是說。

“受訪者對退休后每月家庭開銷的預(yù)估值約為8761元（排除通脹因素）。”此次發(fā)布的《中國居民養(yǎng)老準備洞察報告》還顯示，被視為退休后主要經(jīng)濟來源的“國家養(yǎng)老金”助力有限，目前政府發(fā)放的企業(yè)退休職工平均養(yǎng)老金僅在2000元至4000元，顯然無法負擔退休后每月的家庭開銷，存在一定的缺口。且當真正退休時，能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金、何時能開始領(lǐng)取仍有不確定因素。

市民唐女士的兒子今年讀高三，她為兒子報了不少補習(xí)班，花費不菲。除了孩子的教育支出，她還要顧及到家庭的整體生活開銷以及必要的人情支出。唐女士表示，“養(yǎng)老的儲備并不是單純的生活費用，還有醫(yī)療應(yīng)急金。另外，上有老下有小的中年時期是壓力最大的時候，所以趁年輕攢些養(yǎng)老金真的很有必要。”

劉彥斌為大家提了七條建議供參考。一是要理財，不能不懂經(jīng)濟。因為在現(xiàn)實生活中，這些看似枯燥的宏觀經(jīng)濟指標和數(shù)據(jù)離百姓的日常生活越來越近。因此，了解這些宏觀經(jīng)濟指標和數(shù)據(jù)對你的理財會有很大的幫助。二是要理財就一定離不開金融市場、金融機構(gòu)和金融工具，了解這些方面的知識對你的理財會很有幫助。三是稅收在個人和家庭理財中將扮演越來越重要的角色，因為稅收是收入的減項，如何能夠合理地減少稅收是每個人都關(guān)心的現(xiàn)實問題。四是學(xué)會讓你的錢成為你工作。你要把你賺到的錢分成五類，分別是消費錢、應(yīng)急錢、養(yǎng)命錢、閑錢和保險錢，讓不同的錢從事不同的工作，這就是理財?shù)谋举|(zhì)。五是嚴肅對待婚姻，因為婚姻不是你最大的財就是你最大的債。從財務(wù)的角度講，結(jié)婚本身就是理財。因此，在結(jié)婚前就應(yīng)該把財產(chǎn)問題約定好，甚至包括離婚時的財產(chǎn)分割，免得以后麻煩。六是讓你的孩子學(xué)理財。每個家長都應(yīng)該把孩子培養(yǎng)成能夠獨立生活、能夠與人相處、會管理金錢、不啃老的人。七是努力做有錢的自己。一個人想有錢，無非通過兩條途徑：工作和理財。如果你兩手都會抓，兩手都很硬，那么你想沒錢都很難。