提現(xiàn)收費(fèi)，支付寶為何“食言”？

占據(jù)國(guó)內(nèi)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)份額超過60%的支付寶，終于開始收服務(wù)費(fèi)了！支付寶表示自10月12日起個(gè)人用戶超出免費(fèi)額度的提現(xiàn)將收取0.1%的服務(wù)費(fèi)。今年3月《微信》開始提現(xiàn)收費(fèi)，而當(dāng)時(shí)的支付寶還表示自己不會(huì)收費(fèi)。

收費(fèi)是大勢(shì)，支付寶只能“食言”

要了解此次支付寶為何選擇收費(fèi)，我們就得先從第三方移動(dòng)支付的“身世”說(shuō)起。按照中國(guó)人民銀行2010年公布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，“支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理”。也就是說(shuō)，第三方支付平臺(tái)支付和提現(xiàn)必須要依靠商業(yè)銀行。

所以，要回答《支付寶》為何提現(xiàn)收費(fèi)這一問題，就必須先弄清楚商業(yè)銀行是如何收費(fèi)的。

從銀行卡向支付寶“轉(zhuǎn)賬”，無(wú)論金額大小，銀行都要向支付寶收取交易手續(xù)費(fèi)。如同銀行卡刷卡消費(fèi)，商家承擔(dān)交易手續(xù)費(fèi)一樣。從銀行的角度看來(lái)，將資金轉(zhuǎn)至支付寶，就是一種消費(fèi)。因?yàn)殂y行為管理龐大的資金，必須要在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、系統(tǒng)開發(fā)上投入大量人力物力，這不僅僅是開發(fā)一個(gè)網(wǎng)站、做幾個(gè)接口這么簡(jiǎn)單的事。

既然第三方移動(dòng)支付必須依靠銀行，又要開發(fā)各種互聯(lián)網(wǎng)支付場(chǎng)景，為消費(fèi)者提供支付便利。那么《支付寶》收取手續(xù)費(fèi)，真的就是大勢(shì)所趨了。老是在用戶和銀行之間做“好人”，既不符合客觀商業(yè)規(guī)律，也無(wú)法形成好的商業(yè)模式。為長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，支付寶只能“食言”。

解決“綜合經(jīng)營(yíng)成本上升”的問題

“《支付寶》提現(xiàn)免費(fèi)了這么多年，之前同行開始收費(fèi)的時(shí)候你們都挺住了，為什么現(xiàn)在卻開始收費(fèi)了？”

支付寶發(fā)布的官方公告中專門給出了針對(duì)這個(gè)代表性問題的解答：在提供越來(lái)越多便捷、安全的服務(wù)的同時(shí)，由支付寶承擔(dān)的綜合經(jīng)營(yíng)成本也上升較快。這次對(duì)提現(xiàn)規(guī)則的調(diào)整，是為了減輕部分成本壓力，以保證我們能持續(xù)、健康地提供更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)。原來(lái)，《支付寶》選擇收取服務(wù)費(fèi)，是為了達(dá)到一種收入支出均衡狀態(tài)。之前免費(fèi)僅僅是市場(chǎng)營(yíng)銷策略，最終還是要解決“綜合經(jīng)營(yíng)成本上升”的問題。

今年3月份，馬化騰在接受采訪時(shí)，剛好解釋了這個(gè)問題，“其實(shí)大家不知道，銀行的錢離開他的體系，進(jìn)入到第三方支付的賬戶，其實(shí)都是要收費(fèi)的，轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)大約在千分之一左右”，而從第三方支付回到銀行，大部分是不收費(fèi)的。馬化騰還表示，銀行的接口要提供技術(shù)服務(wù)，還有對(duì)接的成本，銀行收費(fèi)合情合理，也可以讓人理解。有數(shù)據(jù)顯示，即使算上資金沉淀所帶來(lái)的利息收入，《微信》今年1月份在支付方面的成本支出還是超過了3億元人民幣。《支付寶》的規(guī)模是《微信》的3倍，看來(lái)這個(gè)“好人”真的沒那么容易做。

增加用戶黏性，擴(kuò)大閉環(huán)優(yōu)勢(shì)

今年2月，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)交通銀行五家國(guó)有商業(yè)銀行決定陸續(xù)對(duì)客戶通過手機(jī)銀行辦理的轉(zhuǎn)賬與匯款業(yè)務(wù)，無(wú)論是跨行還是異地都免收手續(xù)費(fèi)。像支付寶這類第三方移動(dòng)支付服務(wù)，堅(jiān)持走“收費(fèi)”道路，豈不是死路一條？

其實(shí)，很多人一直沒有弄清楚支付寶與商業(yè)銀行的差異到底在哪？首先，支付寶是互聯(lián)網(wǎng)支付變革的主力，為方便用戶而生，商業(yè)銀行作為存款性金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于安全考慮得更多，二者是競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系。其次，支付寶屬于非金融機(jī)構(gòu)，最重要的是配合消費(fèi)場(chǎng)景，形成一個(gè)消費(fèi)閉環(huán)，讓用戶在支付寶里的錢通過支付寶直接消費(fèi)，而非轉(zhuǎn)出去。

當(dāng)年，國(guó)內(nèi)18家銀行卡中心創(chuàng)立了“銀聯(lián)”，消費(fèi)閉環(huán)為“收單→轉(zhuǎn)接→清算”，終端是POS機(jī)，轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)必須是一家銀行，最終在另外一家銀行實(shí)現(xiàn)清算。目前，支付寶的消費(fèi)閉環(huán)中，采用“互聯(lián)網(wǎng)支付→支付寶→各家銀行清算”，而且終端是手機(jī)，中間環(huán)節(jié)繞過了銀聯(lián)，對(duì)接的消費(fèi)場(chǎng)景更加靈活。

所以，支付寶最關(guān)心的不是提現(xiàn)銀行卡是否要收費(fèi)，而是如何“綁架”更多的消費(fèi)場(chǎng)景，面對(duì)其他支付工具時(shí)爭(zhēng)取更多用戶。

對(duì)用戶影響其實(shí)沒那么大

作為中國(guó)市場(chǎng)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)的壟斷者，大家都認(rèn)為《支付寶》開始提現(xiàn)收費(fèi)，是一件具有標(biāo)志性意義的事情，但提現(xiàn)收費(fèi)對(duì)用戶的影響真的很大嗎？

國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)前幾年競(jìng)爭(zhēng)激烈，為吸引用戶使用，免費(fèi)與補(bǔ)貼行為成風(fēng)，很多人認(rèn)為免費(fèi)是“常態(tài)”。但從這兩年開始，影視版權(quán)戰(zhàn)和音樂版權(quán)戰(zhàn)讓廣大用戶明白，互聯(lián)網(wǎng)上不全是“免費(fèi)的午餐”。另外，今年3月《微信》開啟的提現(xiàn)收費(fèi)，也為《支付寶》開了個(gè)好頭，所以《支付寶》此時(shí)提現(xiàn)收費(fèi)又有什么不能接受的呢？此外，《支付寶》是目前國(guó)內(nèi)最主流的在線支付工具，也并不存在錢用不出去的問題。

銀行是貨幣支付的中心，支付寶作為支付領(lǐng)域的補(bǔ)充者，強(qiáng)項(xiàng)在消費(fèi)場(chǎng)景的支付服務(wù)，而不是與銀行在轉(zhuǎn)賬時(shí)間、效率上競(jìng)爭(zhēng)。考慮到第三方移動(dòng)支付的“身世”，支付寶提現(xiàn)收費(fèi)只是“順勢(shì)而為”，對(duì)用戶影響也沒有想象的那么大。