借力互聯(lián)網(wǎng) 破解小微貸款難

陳果靜

伴隨著經(jīng)濟(jì)的下行壓力，銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好下降、小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)上升，一些金融機(jī)構(gòu)“不愿貸”“不敢貸”，小微金融業(yè)務(wù)增長明顯放緩甚至出現(xiàn)收縮。在傳統(tǒng)融資方式仍占主導(dǎo)的當(dāng)前，小微企業(yè)仍然需要來自銀行業(yè)的大力支持。國務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》更是明確將小微企業(yè)放在了當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的首位。4月26日，在北京舉行的銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上，深圳銀行業(yè)有關(guān)人士介紹了服務(wù)小微企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)。

互聯(lián)網(wǎng)+小微

深圳是“小微之都”，有近110萬家小微企業(yè)和近100萬戶個(gè)體工商戶。在這里，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正在探索服務(wù)小微企業(yè)的新樣本。

在小微金融上較有代表性的民生銀行提供了這樣一組數(shù)據(jù)：2016年一季度，該行深圳分行新增小微信貸達(dá)48億元，是民生銀行各分行中最多的，也位居深圳銀行業(yè)首位。在銀行業(yè)小微信貸放緩的2015年，民生銀行深圳分行的小微貸款增量也達(dá)到77億元。

集中人力、物力資源是該行小微貸款增長較快的原因之一。民生銀行深圳分行行長吳新軍介紹，該行傾斜財(cái)務(wù)、信貸等各類資源，從事普惠金融業(yè)務(wù)的人員達(dá)到1136人，占到分行全部人數(shù)的60%。

更重要的布局在線上，民生銀行深圳分行大力發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+小微”，升級(jí)線下服務(wù)，網(wǎng)樂貸、發(fā)薪貸、抵押e貸等創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了客戶在線自助申貸、立等可見，提高了資金配置效率。同時(shí)，創(chuàng)新線上產(chǎn)品，推出信用、抵押、產(chǎn)業(yè)鏈等13種擔(dān)保方式，設(shè)立1萬元到3000萬元不等的融資金額，支持不同成長周期的企業(yè)。

剛滿“周歲”的民營銀行也開始摸索服務(wù)小微的新模式。作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行在線上產(chǎn)品方面加大創(chuàng)新力度。去年以來，陸續(xù)推出微粒貸、財(cái)富管理APP、微車貸等一系列產(chǎn)品。以“微粒貸”產(chǎn)品為例，這是國內(nèi)首款從申請(qǐng)、審批到放款100%純線上完成的貸款產(chǎn)品，以個(gè)人用戶與微小企業(yè)為主要對(duì)象。“用戶只需通過手機(jī)QQ、微信就能在3分鐘內(nèi)借款成功，且無需任何抵押物。”微眾銀行副行長黃黎明介紹，“微粒貸”推出不到1年，已主動(dòng)授信超過3000萬人次，客戶超過600萬，累計(jì)發(fā)放貸款超300億元。且微粒貸的用戶中，有近一半為制造業(yè)、藍(lán)領(lǐng)服務(wù)業(yè)人群。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控

“只有管好了風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)對(duì)普惠金融的可持續(xù)性支持。”吳新軍表示，在普惠金融上，銀行比拼的不應(yīng)該是發(fā)展的快慢，而是風(fēng)險(xiǎn)管控能力的強(qiáng)弱。

尤其是在銀行業(yè)不良“雙升”的背景下，對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控對(duì)整個(gè)金融體系來說都尤為重要。

在行業(yè)小微不良率達(dá)3%左右的同時(shí)，民生銀行深圳分行小微不良率僅為0.2%。探究民生銀行的風(fēng)控體系，在小微服務(wù)方面，其第一步是選擇行業(yè)，重點(diǎn)支持內(nèi)需型、消費(fèi)及商貿(mào)流通類，鼓勵(lì)科技型及現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，避免行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，“不把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，目前民生銀行小微貸款戶均控制在200萬元左右，注意分散風(fēng)險(xiǎn)，避免信貸風(fēng)險(xiǎn)過度集中。“尤其是注重解決信息不對(duì)稱問題，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化信貸工廠模式，降低風(fēng)險(xiǎn)。”吳新軍介紹，該行已經(jīng)對(duì)接了工商、稅務(wù)等八大系統(tǒng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做到了早預(yù)警、早化解。

微眾銀行的大數(shù)據(jù)風(fēng)控也較有特色。“我們60%的客戶年齡在30歲以下，其中大部分沒有信用記錄。”黃黎明介紹，因此，“微粒貸”以個(gè)人的社交習(xí)慣、行為方式、交易情況等形成多個(gè)模型，對(duì)借款人進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，同時(shí)再結(jié)合公安身份核驗(yàn)和央行征信記錄，評(píng)定客戶的最高可授信金額。目前，“微粒貸”的筆均借款金額低于1萬元，逾期率和不良率均遠(yuǎn)低于監(jiān)管要求和同業(yè)水平。

發(fā)揮合力助小微

“銀行不能單打獨(dú)斗。”深圳銀監(jiān)局黨委委員、副局長陳飛鴻表示，在普惠金融方面，應(yīng)該發(fā)揮政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行等多方的合力，加大對(duì)小微企業(yè)，尤其是科技型企業(yè)的支持力度。

小微企業(yè)的發(fā)展也需要來自政府的資金支持，如風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貼息貼保等。在監(jiān)管層方面，陳飛鴻介紹，為解決“不愿貸”問題，激發(fā)深圳銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力，深圳銀監(jiān)局先后出臺(tái)了《深圳銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法》《深圳銀監(jiān)局小微金融服務(wù)工作指引》等，通過網(wǎng)點(diǎn)準(zhǔn)入名額獎(jiǎng)勵(lì)、監(jiān)管指標(biāo)差異化考核等措施，加大正向激勵(lì)，加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，推動(dòng)銀行持續(xù)加大小微企業(yè)信貸投入。

同時(shí)，深圳銀監(jiān)局也在嘗試與政府、科創(chuàng)委等各方合作，希望為銀行提供一個(gè)專家?guī)欤阌阢y行借助“外腦”做一些專業(yè)性較強(qiáng)項(xiàng)目的評(píng)審和把關(guān)，解決“不敢貸”的問題。

“小微企業(yè)融資難，癥結(jié)在于缺信息、缺信用。”陳飛鴻認(rèn)為，應(yīng)架起銀企對(duì)接的橋梁，拉近銀行與小微企業(yè)的距離。目前，深圳銀監(jiān)局已經(jīng)搭起了銀企、銀稅合作平臺(tái)。未來，還須更好地發(fā)揮政策引領(lǐng)作用，加快小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系建設(shè)，支持銀行特別是新型機(jī)構(gòu)利用新技術(shù)開發(fā)創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品服務(wù)，加強(qiáng)與多部門協(xié)作，合力扶持小微企業(yè)發(fā)展。