互聯網金融平臺的設計與實現

黃玉玉　嚴熙　張寧波

摘要：在互聯網金融蓬勃興起的今天，金融資源配置的效率大幅提升，小微企業和個人創業的融資門檻大大降低，同時掀起了一股“全民投資熱”，催生了一批“掌上理財族”。互聯網金融火熱的背后，同樣隱藏著不少風險，出現了披著互聯網金融外衣的非法集資、經營不善的“跑路”、利用監管漏洞套利……隨著風險頻頻暴露，這些隱藏在互聯網金融背后的“暗黑力量”吞噬著人們對互聯網金融的憧憬，也督促著正本清源的風險排查抓緊展開。

關鍵詞：互聯網借貸；PHP；網絡借貸安全

1 研究目標

基于PHP技術，結合互聯網思維，設計并實現面向個人的網絡借貸平臺。通過實踐了解互聯網金融，借助網絡使個人小額貸款變得更方便、實用。

2 研究內容和基本思路

隨著互聯網技術的不斷發展，網絡借貸平臺如雨后春筍般出現。首先對網絡借貸的現狀進行研究，結合當前國內互聯網應用的實際情況，分析存在的不足。我們通過搜集資料，分析當前網絡借貸平臺的特點，采用已有的技術制定出詳細的設計方案。通過PHP技術搭建相應的模型，以滿足不同角色層次的需求。最后，通過系統測試和維護，對系統進行完善和更新。

3 技術路線

隨著互聯網技術的不斷發展，網絡借貸作為一種新興的金融服務形式，獲得了迅速蓬勃的發展。P2P網絡借貸，即個人對個人借貸，也叫作網絡社交借貸，是基于網絡平臺的個人直接借貸模式。雖然我國的P2P網絡借貸出現較晚，但是依托于我國整個金融行業的迅速發展，其自身也得到了快速發展。P2P網絡借貸系統是一個面向對象的，以可配置性、共享性、安全性、高效性、開放性、可靠性為主要特點，融合了當前先進的發展方向的需要以及目前相對成熟的技術模型，嚴格遵循了安全性、保密性、健壯性、共享性、可測試性、可服務性、可配置性、可移植性、可兼容性、可升級性、可擴展性等開發原則，堅持“以人為本、界面友好”的設計理念，展現了該系統在網絡化、智能化、多功能方面特有的優勢。

近年來，網上借貸成為主流的趨勢，如P2P（Peer-toPeerlending）網絡貸款是個體對個體的借貸，是從事點對點借貸中介服務的網絡平臺。目前，網絡借貸是在互聯網的發展中形成的一個相對較新的模式。網絡借貸的主要過程是需要借貸人通過網絡平臺提出申請，網絡平臺首先對其進行審核，然后在網上發標，具有出借能力的人可以在網絡平臺上看到相應的標，對其進行分析然后投標。網絡平臺在借貸模式中的角色是制定相應的條款和準備好必需的法律文本。網絡平臺上最重要的角色是可以幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔借款額度來分散一定的風險，同時幫助借款人充分比較信息并選擇有吸引力的利率條件。當然，網絡平臺也會收取一定的服務費作為回報。

P2P網絡借貸管理系統主要從事小額貸款的網絡發放，所以資金賬戶的安全性是第一位的，同時P2P網絡借貸也需要體現小額貸款的方便、快捷。

P2P網絡借貸管理系統前臺方面需要向投資人提供匯攏資金的服務，也有向借款人提供借款的服務，還要有提供資金管理的服務。最后，無論投資人還是借款人，都需要對其身份進行基本的認證，從而更好地保障投資人和借款人的利益。

在后臺方面，P2P網絡借貸管理系統應該能對資金進行自動匯攏，同時可以對標的進行拆標或者組合等，并自動匹配資金。同樣后臺要對資金進行安全管理，要自動計算利息、管理費、罰金等，也要有凍結資金、催繳費等服務。對注冊用戶，則要進行管理，對其認證的身份進行嚴格管理，不僅要防止客戶信息的泄漏，還要有對惡意拖欠人的預防措施，從而更好地保護其他客戶的利益。最后，應該有系統的基本管理服務。

4 主要的技術

（1）采用PHP+MySQL技術開發，系統執行速度快、效率高。

（2）采用多層服務架構設計，從根本上保證了系統的健壯性與可擴展性。本系統總共有展示層、應用層與服務層三層。三層有機分隔，可以在業務處理不作大量的改動下連接到不同的后臺，因此分層設計可以使系統更加靈活、易于維護。

（3）面向服務、面向組件的先進技術和理念，具有發展潛力，能保證產品技術的可擴展性。

（4）各層之間的松耦合做到從服務到業務流程可配置和重構，要采用PHP語言進行開發。眾所周知，PHP語言開發的系統運行效率很高，尤其對圖像的處理有很高的效率。

5 應用價值和現實意義

網絡借貸平臺是一種傳統的民間借款移植到互聯網上的一種互聯網金融形式。網絡借貸平臺實現了借款者、投資者、網站三方的共贏，具有較好的發展前景。其應用價值和現實意義如下：

（1）一般為小額無抵押借貸，覆蓋的人群較多，是銀行體系的必要和有效的補償。

（2）滿足市場要求，實現社會效益，參與者更加大眾化。

（3）平臺本身一般不參與借款，與此同時可以分散一定的風險。

（4）在網絡平臺上進行，與銀行體系相比具有一定的透明性。

（5）借款利率可以由借款人自己設定，具有很大的自主性。當然，平臺也設定最高的利率限制，避免高利貸的發生。