第三方支付誰主沉浮

◎文 《法人》見習記者 肖岳

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第三方支付誰主沉浮

◎文 《法人》見習記者 肖岳

對第三方支付平臺和傳統銀行而言，在互聯網金融的戰場上，雙方“握手言和”優于“兵戎相見”

在互聯網金融逐步完善的路上，人們驚奇地發現曾經“高大上”的傳統銀行也在逐步地迎合用戶的需求。近日，多家銀行陸續推出“網銀轉賬免費”的新政策。

2015年12月1日，中信銀行開始執行個人網銀境內轉賬全免費的惠民服務。在此之前，招商銀行也宣布個人客戶通過招行網商銀行、手機銀行APP辦理境內任何轉賬業務，均享受零費率。采取類似措施的還有寧波銀行等金融機構。

不得不承認，傳統銀行態度的轉變，很大程度上得益于互聯網金融概念的不斷深入，以及以支付寶等小額轉賬免費為代表的第三方支付平臺的迅猛發展。

“如果銀行不改變，我們改變銀行。”馬云曾在幾年前說下了這句話。而當2013年6月13日余額寶上線后，在當月底之前便取得“累計用戶數251.56萬，累計轉入資金規模66.01億元”這樣輝煌的戰果時，人們才突然醒悟，馬云的話并不是妄言，隨即疾呼“馬云來搶銀行的飯碗了”。

當互聯網金融與人們的生活越來越緊密時，人們才明白余額寶當年的一鳴驚人，僅僅是互聯網金融到來的冰山一角，而真正的互聯網金融浪潮也在這一節點上被正式開啟了。

而隨著傳統銀行陸續加入轉賬免手續費的行列中時，一場圍繞在傳統銀行與第三方支付平臺之間對于市場的攻堅保衛戰或將展開。

實際上，第三方支付平臺與傳統銀行之間，優勢互補才是雙方共同良性發展的王道。

規范而非打擊

2015年8月初，由中國人民銀行發布的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），在市場中引起了強烈反響，當時就曾有互聯網金融行業內人士表示，若《征求意見稿》最終獲得確定，對很多第三方支付機構而言可能會是一種打擊。

近日，央行又發布通知，在要求改進個人銀行賬戶服務、加強賬戶管理的同時也鼓勵對網上銀行、手機銀行一定金額以下的轉賬匯款業務免收手續費。而根據媒體報道，央行相關負責人更是表示：“明年4月1日以后，如銀行對上述轉賬匯款業務還未減免手續費，央行將通過超級網銀系統對相關銀行收費。”

自此，無論是從部分商業銀行的先行試驗“網銀轉賬免費”、進行轉賬自費降低行動以及央行的通知中，都意味著手機銀行、網上銀行轉賬的低費用甚至部分銀行的免費時代即將到來。

而對第三方支付機構而言，在傳統銀行的與時俱進及國家監管層不斷細化的監管等多方面影響下，今后的日子是不是不好過了？

對此，北京大學金融學院呂隨啟教授在接受《法人》雜志采訪時表示，政策等影響并不是負面的，也非如此前媒體和第三方支付行業認為的是“一種打擊”，包括《征求意見稿》在內，央行更多的目的是規范，政策始終都是支持第三方支付行業發展的。

“畢竟第三方支付發展歷史較短，仍存在漏洞和不規范的地方，而央行的一系列舉措就是為了第三方支付行業今后的發展更加規范，使其在發展過程中盡量降低風險和減少隱患。”呂隨啟同時指出，這些舉措也是在幫助第三方支付行業回歸支付通道的原本屬性。

網上交易保障中心副主任喬聰軍在接受《法人》記者采訪時表示，《征求意見稿》中也有對支付安全的考慮，由于傳統銀行照顧不到小額的用戶群體，所以第三方支付迅速發展起來，但在小額用戶這一領域做大后，資金轉賬確實便利，但用戶也會由于操作不當或賬號被盜、遭遇詐騙等而蒙受損失。

第三方支付優勢猶存

在銀行走向網銀轉賬免費行列時，一向以免費、便捷示人的第三方支付平臺卻逐漸開始收取用戶轉賬交易的費用。

比如微信支付每人每月轉賬面對面收款有兩萬元的免手續費額度，超出后，超出部分將按照0.1%的標準向支付方收取手續費。

有觀點認為，在銀行業開始擺低姿態進入“免費時代”時，第三方支付的優勢將會被進一步削弱。

在呂隨啟看來，事實并不是這樣的，他認為，在市場開發階段，第三方支付平臺轉賬免費，是為了獲得更高的市場占有率，但顯然目前第三方支付平臺認為這個階段已經完成了，進行適當的收費是經營策略的一部分，并且第三方支付平臺對于收費的標準肯定也經過研究，會在保證平臺收益與避免用戶流失之間做出很好的權衡，把握住盈虧的平衡點。

喬聰軍亦認為，從目前狀況而言，第三方支付的優勢仍然存在。首先互聯網的重要經營理念是參與其中的多方受益，其次是免費，通過將大規模打廣告的費用反饋到消費者身上，并通過用戶達到口口相傳的推廣效果。

“這不但為企業產品和品牌打響了知名度，又使得客戶獲得了服務體驗，培養了客戶的使用黏度和消費習慣，在此之后，以免費的基礎服務為基石，進一步推出一系列的增值服務來進行收費，這樣形成企業的健康經營模式。”喬聰軍說。

新媒體營銷專家晏濤在接受《法人》記者采訪時亦表示，對第三方支付而言，其已經形成了龐大的用戶規模，并且用戶的使用習慣也已被養成，所以很難被撼動。

銀行破局之道

在當前經濟發展放緩的大環境下，由于資金周轉加速等原因，傳統銀行降低業務收費也勢在必行。

對于傳統銀行而言，在技術上以及對于互聯網金融理念的認知上是否能跟得上第三方支付平臺這些“互聯網基因”更加純正的企業，已成為尚待破局的問題。

在喬聰軍看來，第三方支付平臺更加專注于服務，與傳統銀行相比，在小額度的存放貸業務上更加具有耐心，并且更加看重用戶的使用黏度、更加了解用戶的消費習慣。以支付寶為例，經過用戶多年的使用，其依靠服務積累起海量的數據，而這部分數據能夠幫助企業更加了解消費者的消費喜好等特征。此外，用戶的黏度也已經產生，傳統銀行若想改變用戶的選擇和支付習慣難度較大。

呂隨啟則認為，傳統銀行涉足互聯網金融，并不像外界解讀的那樣悲觀，因為與第三方支付平臺相比較，傳統銀行有其獨特的優勢。

首先，傳統銀行依靠的信用背景，要遠遠強于第三方支付；其次，傳統銀行內金融專業人才比第三方支付企業更加充足；再次，傳統銀行的金融管理經驗是第三方支付行業無法比擬的；此外，傳統銀行多年經營下來所積累的優質客戶也是第三方支付平臺所不具備的；最后，在互聯網金融起步階段，雖然第三方支付平臺依托更先進的互聯網技術取得成績，但如果銀行進入互聯網金融，它的體量是任何一家第三方支付平臺無法抗衡的。

“互聯網技術不是排他的，在金融上傳統銀行更加專業，因此第三方支付平臺在發揮自身優勢，形成行業特點的同時，也應和銀行形成良性競爭，優勢互補的關系。”呂隨啟說。

晏濤亦建議，傳統銀行仍需要進一步融入互聯網中去，畢竟在互聯網浪潮下，更多的用戶會傾向于利用互聯網辦理業務，而傳統銀行則更需要擁抱互聯網，用移動互聯網的方式去為用戶提供服務。

“在思維上如何轉換到移動互聯網上？在業務上如何融入移動互聯網上？都是傳統銀行值得思考的問題。”晏濤最后說道。