失控的校園貸

文 《法人》見習(xí)記者 肖岳

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失控的校園貸

文 《法人》見習(xí)記者 肖岳

真正的解決辦法應(yīng)該是行業(yè)內(nèi)企業(yè)的自律、相關(guān)部門對(duì)于監(jiān)管職責(zé)歸屬的進(jìn)一步明確以及相關(guān)政策或者規(guī)定的出臺(tái)，只有三方共同作用，行業(yè)才能更健康發(fā)展，使得非法或者違規(guī)的校園貸遠(yuǎn)離學(xué)生

近日，河南一大學(xué)學(xué)生因欠下數(shù)十萬網(wǎng)絡(luò)貸款無力償還而跳樓自殺，盡管此事屬于個(gè)案，但“校園網(wǎng)貸”這一話題仍被推向輿論浪尖。此后又有媒體報(bào)道，福建一大學(xué)19名在校大學(xué)生竟被同學(xué)利用身份信息向多平臺(tái)貸款70萬。細(xì)細(xì)數(shù)來，相似案例為數(shù)不少。

網(wǎng)貸和大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的結(jié)合，某種程度上有其必然性。一方面，尚未走出校園、不具有收入自足能力的大學(xué)生群體，借此可滿足對(duì)新型消費(fèi)理念的追求，而另一方面，作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下新興產(chǎn)物的“校園貸”也發(fā)展得風(fēng)生水起。

這本是雙贏的好事，但部分校園貸款平臺(tái)將過于商業(yè)化，甚至背后存在著高利息風(fēng)險(xiǎn)的貸款產(chǎn)品經(jīng)過包裝推進(jìn)校園，對(duì)于涉世未深的大學(xué)生而言，無異于一場(chǎng)災(zāi)難。從現(xiàn)有案例來看，一位大學(xué)生可借用多個(gè)同學(xué)的身份信息輕松獲取貸款，可見部分校園貸產(chǎn)品在審核方面如同兒戲。審核的不嚴(yán)謹(jǐn)和監(jiān)管的不完善，不僅使深陷其中的部分學(xué)生難以自拔，平臺(tái)本身的資金風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)被放大。

學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的新寵

大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)進(jìn)入人們的視野，最早可以追溯到2013年，并于此后進(jìn)入爆發(fā)期。

融360大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的“2015年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告”顯示（收集信息截至2015年8月20日），在抽取的30家以大學(xué)生為目標(biāo)客戶的互聯(lián)網(wǎng)分期購物平臺(tái)中，2013年及以前成立的平臺(tái)占比為13%，成立于2014年的占比67%，2015年成立的平臺(tái)為20%。

談及校園網(wǎng)貸的發(fā)展，網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，校園貸目前在國內(nèi)高校校園中，發(fā)展勢(shì)頭非常迅猛。在銀行信用卡早已對(duì)大學(xué)生“說不”后，雖然大學(xué)生的資金還可以通過家長支持、獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金、勤工儉學(xué)等方式獲得，但由于現(xiàn)在年輕人超前消費(fèi)意識(shí)較強(qiáng)，對(duì)于有提前消費(fèi)需求的大學(xué)生而言，校園貸不失為一種重要的臨時(shí)性獲取資金的途徑。

融360貸款分析師尹江寧向《法人》記者表示，目前能為大學(xué)生提供購物和現(xiàn)金分期的公司包括三類，一類是捷信等消費(fèi)金融公司，一類是阿里、京東等電商平臺(tái)，一類是趣分期、分期樂等網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)。

資料顯示，2015年，全國的高校畢業(yè)生總數(shù)達(dá)到749萬人，而全國在校的大學(xué)生為3000萬左右，由此帶來的潛在市場(chǎng)規(guī)模更是達(dá)到千億級(jí)別。電商巨頭中，京東推出了校園白條，螞蟻金服則聯(lián)合支付寶推出了螞蟻花唄等分期付款服務(wù)，足見巨頭們對(duì)這一市場(chǎng)的看重。

自2014年以來，各種分期網(wǎng)站如雨后春筍般涌現(xiàn)，包括目前比較知名的分期樂、趣分期、愛學(xué)貸等，每個(gè)分期網(wǎng)站又各有特點(diǎn)。以分期期限為例，有的平臺(tái)分期期限較明確，而有的則不然，根據(jù)此前融360所發(fā)布的報(bào)告，在被抽取的30家平臺(tái)中，有77%的平臺(tái)分期較為明確，23%的平臺(tái)分期不明確，期限明確的平臺(tái)基本以短期為主，其中93%的平臺(tái)是在24個(gè)月以內(nèi)。

另外，各個(gè)平臺(tái)貸給大學(xué)生的額度也有所不同，貸款最高額度集中在5000元以下和1萬元以上，呈兩極分化趨勢(shì)。而不同平臺(tái)之間的逾期費(fèi)率也不同，最高與最低相差達(dá)60倍。

企業(yè)風(fēng)控尤為重要

用可觀的市場(chǎng)前景來形容校園貸的發(fā)展再恰當(dāng)不過了，但也正是由于市場(chǎng)仍處于發(fā)展中的狀態(tài)，一些存在于行業(yè)中的問題也不斷曝出。

分期樂公關(guān)總監(jiān)高圣在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，由于校園分期貸款行業(yè)內(nèi)的各個(gè)平臺(tái)資質(zhì)相差較大，規(guī)模大小也各不相同，有的校園分期貸款甚至是通過小廣告的形式來宣傳，行業(yè)的良莠不齊導(dǎo)致問題時(shí)有發(fā)生。

“從分期樂而言，在設(shè)計(jì)商業(yè)模式之初，就以電商加金融作為商業(yè)模式，將借貸行為控制在一個(gè)具體的消費(fèi)場(chǎng)景之內(nèi)，使得款項(xiàng)的去向更加明確，從而有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，避免借貸資金去向不明確情況的發(fā)生?！备呤ジ嬖V《法人》記者。

校園網(wǎng)貸或者校園分期本質(zhì)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，因此一個(gè)平臺(tái)的風(fēng)控能力是決定其能否穩(wěn)健發(fā)展的重要判斷標(biāo)準(zhǔn)。一些不合規(guī)的校園網(wǎng)貸平臺(tái)，由于對(duì)于注冊(cè)用戶的審查流程不嚴(yán)謹(jǐn)，導(dǎo)致一個(gè)學(xué)生除以自己的信息之外，還可以利用其他同學(xué)的信息在平臺(tái)上借貸。

高圣同時(shí)指出，各個(gè)校園分期平臺(tái)或校園網(wǎng)貸平臺(tái)之間在信息共享上還存在一些缺失，這也導(dǎo)致一些學(xué)生向多個(gè)平臺(tái)借貸的情況時(shí)有發(fā)生。但監(jiān)管層以及網(wǎng)貸平臺(tái)等均已經(jīng)意識(shí)到了這一問題，因此在不久的將來，一定會(huì)有一種各平臺(tái)信息互通的機(jī)制出臺(tái)，從而避免用戶重復(fù)借貸。

另據(jù)高圣透露，國內(nèi)主要的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)供應(yīng)商已開始著手加強(qiáng)信息互通，就在本月25日，分期樂、愛學(xué)貸、優(yōu)分期等聯(lián)合宣布將發(fā)起成立校園信用聯(lián)盟，并向校園分期行業(yè)發(fā)出自律公約倡議書，呼吁加強(qiáng)用戶信息共享、強(qiáng)化行業(yè)自律，保護(hù)消費(fèi)者利益促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

而在這份倡議書中所提到的眾多內(nèi)容中，對(duì)于分期平臺(tái)和作為借款的大學(xué)生雙方也都有約束，比如對(duì)于大學(xué)生一方，倡議書中指出不鼓勵(lì)單一用戶在不同平臺(tái)上的多頭借貸行為，對(duì)于平臺(tái)倡議書倡導(dǎo)參與校園信用聯(lián)盟的企業(yè)間加強(qiáng)信息共享以及規(guī)范各個(gè)公司催收行為等等。

石鵬峰在接受《法人》記者采訪時(shí)則表示，行業(yè)此前所出現(xiàn)的問題，一方面源于大學(xué)生對(duì)身份信息保護(hù)意識(shí)的缺失，如被一些學(xué)生利用了個(gè)人重要身份證件騙貸，因此應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)教育，這是學(xué)生自己、家長、學(xué)校和網(wǎng)貸平臺(tái)都應(yīng)該做的事；而另一方面，站在從業(yè)機(jī)構(gòu)的角度，也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)信息真實(shí)性的核實(shí)以及對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的把控，不斷優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，減少可能被利用的漏洞。

尹江寧在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，校園分期平臺(tái)在經(jīng)過井噴時(shí)期之后，商業(yè)模式和競(jìng)爭格局基本定型，今后將進(jìn)入整合期，平臺(tái)存活壓力大。只有那些贏得更多客戶，并獲得更多客戶信息的平臺(tái)才將有望成為行業(yè)領(lǐng)跑者，在這段過渡期內(nèi)，資金實(shí)力不強(qiáng)、信息透明度低的平臺(tái)將被淘汰。尹江寧預(yù)計(jì)，三年內(nèi)將有八成的平臺(tái)在整合中消失。

治理不可“一刀切”

在河南大學(xué)生借貸無法償還自殺事件發(fā)生后，外界對(duì)于校園網(wǎng)貸或者校園分期貸款等校園金融模式充滿了質(zhì)疑，甚至認(rèn)為平臺(tái)的風(fēng)控和審核手段如此低下，并采取非常規(guī)的催款手段，儼然和高利貸沒有區(qū)別。

中國人民大學(xué)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)治理研究中心負(fù)責(zé)人楊東在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，將校園網(wǎng)貸說成是高利貸過于武斷，應(yīng)一分為二來看。

“對(duì)于校園網(wǎng)貸行業(yè)并非堅(jiān)決不能做，有的小額校園網(wǎng)貸，短期利息上算起來可能會(huì)高一些，但它也從某種程度上為學(xué)生在生活中較快地獲得小額資金提供了便利，符合學(xué)生的需求?！睏顤|認(rèn)為，校園網(wǎng)貸最根本的問題還是國內(nèi)個(gè)人征信體系建設(shè)不完善，尤其是針對(duì)大學(xué)生群體的個(gè)人征信體系數(shù)據(jù)的建設(shè)。這使得校園網(wǎng)貸平臺(tái)在審核操作過程中往往面臨困難，而平臺(tái)的風(fēng)控能力也會(huì)因此受到一定影響。

石鵬峰亦表示，人們往往對(duì)于高利貸有一種負(fù)面的認(rèn)知，但高利貸是什么，又存在哪些問題，實(shí)際上很多人說不清，廣義上高利貸被認(rèn)為是利率極高的貸款。但實(shí)際上問題并不是出在利率高低本身，也不是出在放貸機(jī)構(gòu)，而是由于中國信貸領(lǐng)域缺乏有效的市場(chǎng)和競(jìng)爭，導(dǎo)致為數(shù)不多的提供信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)和眾多的借貸需求方之間的市場(chǎng)不平衡。

隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，這一問題正在得到很好的市場(chǎng)化解決。近3年來，整個(gè)民間借貸的利率水平都呈現(xiàn)持續(xù)快速的下降趨勢(shì)，而在市場(chǎng)化充分有效競(jìng)爭下，利率水平會(huì)隨著市場(chǎng)的調(diào)節(jié)越來越趨于合理，至于利率到底應(yīng)該多高，應(yīng)該也是市場(chǎng)所決定。

“對(duì)于校園網(wǎng)貸平臺(tái)，在監(jiān)管上不應(yīng)該采取一刀切的形式，就像之前大學(xué)生信用卡被叫停，雖然使大學(xué)生在使用信用卡方面的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)得到降低，但從另一方面而言，也使得大學(xué)生缺少了臨時(shí)超前使用資金的渠道，使得大學(xué)生培養(yǎng)信用意識(shí)和超前消費(fèi)規(guī)劃意識(shí)的環(huán)境缺失，因此對(duì)于校園信貸市場(chǎng)，應(yīng)該針對(duì)具體問題進(jìn)行優(yōu)化?！笔i峰表示。

如此來說，校園網(wǎng)貸如果是在監(jiān)管范圍內(nèi)合理的發(fā)展，實(shí)際上是一個(gè)積極的金融工具，也是一種能夠幫助有需要的學(xué)生的途徑。

尹江寧認(rèn)為，巨大的市場(chǎng)前景，使得分期平臺(tái)得到快速發(fā)展，而為了規(guī)范發(fā)展，分期平臺(tái)應(yīng)納入到政府監(jiān)管當(dāng)中，做到提示風(fēng)險(xiǎn)，共享信息，增加信息透明度。