二維碼支付硝煙再起

文 《法人》見習記者 肖岳

特別報道SPECIAL REPORT

二維碼支付硝煙再起

文 《法人》見習記者 肖岳

對于第三方支付企業和銀行而言，雙方的關系更多是相互依存和互利共生。銀行的開放為第三方支付企業的發展提供了基礎，而第三方支付企業的每一筆交易，也會為銀行帶來利益，因此雙方合作共贏將會是未來發展的方向

在被暫停兩年之后，二維碼支付卷土重來。

7月初，“央行將重新放開線下二維碼支付”的消息甚囂塵上。據財新傳媒報道，央行已正式授權中國支付清算協會牽頭制定行業技術標準和業務規則，并在個人信息保護、資金安全、加密措施、敏感信息存儲等方面提出明確要求；中國銀聯也將在前述標準基礎上制定自己的二維碼支付標準與業務規范。

上述消息透露出兩個重要的信息：一是二維碼支付在被禁兩年之后，即將迎來解禁；二是國資背景的銀聯也將切入二維碼支付領域，今后，二維碼支付將不再是支付寶、微信等民營支付機構的天下。

作為市場發展迅速而又話題不斷的支付方式，二維碼支付到底有何利弊？市場將如何走向？伴隨著放開之后的國資切入，市場格局將會有怎樣變化？

二維碼支付或迎春天

種種跡象表明，暫停了兩年之久的二維碼支付市場，或將迎來轉機。

2014年3月13日，央行曾發布緊急文件，暫停支付寶公司、騰訊旗下財付通線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡等有關業務。當時，中國人民銀行支付結算司副司長周金黃曾就此做法對外做出過回應，他表示：“央行此舉意在規范相關業務發展和保護消費者權益，而并非針對某家企業，是‘暫停’而不是市場傳言的‘叫停’。”

而隨著央行重新開放二維碼支付，業內普遍認為，該市場的春天即將到來。

對于兩年前央行暫停二維碼支付一事，網上交易保障中心副主任喬聰軍在接受《法人》記者采訪時介紹，央行之所以在2014年暫停二維碼支付，更多是出于對安全的考慮，畢竟任何一種支付方式都很難做到絕對的安全。而從目前來看，二維碼支付是一種最為便捷，同時又是最受消費者歡迎的支付方式，因此如果能解決好安全問題，二維碼支付市場前景廣闊。

“監管機構暫停二維碼支付，是出于一系列的考慮，其中包括風險，而央行在此后可能基于互聯網發展等一系列因素的考量，政策上才會有這種放開的趨勢。”艾瑞咨詢分析師楊春秀在接受《法人》記者采訪時表示。

楊春秀亦認為，央行的叫停，很大程度是出于對伴隨新的支付技術（二維碼支付）而出現的一些風險和安全隱患的考慮。現在由于外部大環境的變化，互聯網技術的不斷發展，二維碼支付已經成為市場上一種較為主流的支付方式。央行可能也注意到了這些變化，所以會通過制定行業標準和技術標準，使得二維碼支付能夠在風險可控的同時，更好地獲得發展。

“也只有在保障支付安全和明確標準的前提下，傳統銀行以及互聯網支付企業才能更好地在順應監管的同時更多參與到行業中去。”楊春秀認為。

根據央行發布的《2016年一季度支付體系運行總體情況》顯示，第一季度，銀行業金融機構共處理電子支付金額793.97 萬億元。其中移動支付業務56.15 億筆，金額52.13 萬億元。

從數據中可以看到，在總的電子支付業務中，移動支付業務占比并不高，若二維碼支付能夠在完善的監管和風險防控下進行有序的放開，勢必會使以微信支付和支付寶為代表的移動支付行業發展得更加有力。

《法人》記者就二維碼支付相關問題聯系了中國支付清算協會，該協會相關負責人向記者表示：“二維碼支付技術標準和業務規范正在制定過程中，暫時不對外回應，發布時會統一說明。”

安全是揮之不去的話題

談起“二維碼”，人們大多會聯想到支付便捷、使用場景多等積極因素。在人們生活中，二維碼可以是電影票的取票憑證或是一張門票，毋庸置疑的是，二維碼的出現，簡化了日常交易需要輸入賬號或刷卡簽字、找零等繁瑣，使用戶可以體驗到更加舒適的消費體驗。

但在享受二維碼支付帶來的便捷和舒適的同時，這種支付技術相關的安全問題往往被人們忽視。

從目前階段看來，二維碼支付方式的風險主要有兩個方面，一是用戶支付時所掃描的二維碼是否存在被竄改和惡意設置的風險；二是二維碼支付的終端設備，即手機、平板電腦等是否存在安全隱患。

其中，交易時消費者掃描的二維碼風險，主要源于二維碼生成相對簡單并且技術含量較低。若將病毒程序等偽裝成二維碼，并以一系列手段誘導用戶掃碼，用戶往往難以識別，這無異于增大了二維碼支付的風險。

而在手機這一支付終端上，智能手機往往存在被盜用的可能，而且與傳統的刷卡機相比，手機更容易被病毒程序攻擊。

山東財經大學區域經濟研究院院長董彥嶺教授在接受《法人》記者采訪時表示，二維碼支付更應用在互聯網平臺上，與銀行內部專用的支付終端相比，更加開放而且技術門檻較低，尤其隨著技術的不斷發展，支付安全保護技術和黑客往往呈現道高一尺，魔高一丈的態勢。

“因此使得手機支付終端掃描二維碼的風險性也會增多，而安全方面的問題，也是將來二維碼支付推廣過程中需要重視的。通常來說，二維碼支付會更加趨于完善和精細化，用戶的安全保護也會更加嚴密。”董彥嶺表示。

多位受訪專家認為，關于二維碼支付的安全問題，除了采取更加高端的技術手段外，事前的防范和準入的審核也是非常重要的。

楊春秀在接受《法人》記者采訪時表示，二維碼支付的風險防控，核心還是針對二維碼支付技術上進行一些標準的制定和調整。此外，對于出具二維碼的商家也要核準其真實性，對于二維碼支付開放的渠道也應進行核實和判斷。這樣二維碼支付的風控才能做得較好，并使得二維碼支付市場迎來更好的發展。

楊春秀進一步指出，正因為二維碼支付技術門檻較低，其在安全性上才更應有進一步提高和改進的空間。

顯然，二維碼支付的安全問題將會影響到二維碼支付市場的發展。而從二維碼支付的流程來看，從最開始的條碼制作，到傳導，再到最后由商家或企業向用戶發布，整個流程都應該是監控的范圍。這樣才能有效避免病毒程序以二維碼為偽裝，或者商家利用二維碼惡意盜刷現象的出現，進而保證用戶所掃描的二維碼可信與安全。

而對于用戶而言，也應加強支付安全方面的自我保護意識，在使用手機作為支付終端時，不應隨便掃描不明來源或他人發送的二維碼，從而保障自身的支付安全。

逐漸縮小的技術差距

隨著互聯網技術發展和市場需求的變化，涉足二維碼支付領域的企業，除了以騰訊、阿里等為代表的互聯網企業外，現在已經可以看到一些傳統銀行的身影了。

在6月29日由全球移動通信系統協會（GSMA）主辦的2016世界移動大會上，中國工商銀行所展示的二維碼支付產品更是讓人眼前一亮。

該款二維碼支付產品中嵌入了Token技術(國際清算組織領先的令牌技術)，通過對卡號變異處理、隱藏真實卡號信息等多重手段保護用戶的資金和信息安全。相關信息顯示，工商銀行也是國內首家擁有二維碼支付產品的商業銀行。

與此同時，中國銀聯也宣布正在央行擬定的標準基礎上，建立自己的二維碼支付體系。

工商銀行和銀聯的切入，預示著在不久的將來，二維碼支付技術標準和安全標準得到確定后，傳統銀行和國資背景支付平臺也將逐步迎合“互聯網+”的浪潮，成為二維碼支付領域新的主力軍。

在談及傳統銀行入局二維碼支付市場的緣由時，董彥嶺介紹，二維碼支付是隨著互聯網技術的飛速發展，在傳統銀行的支付基礎上，結合互聯網金融背景所發展出來的一種新穎、并且更加便捷的支付方式，可以說是從外圍對銀行業務的一種支付革命或者沖擊。

隨著支付寶和微信支付等產品的出現，通過圍繞支付功能，進一步衍生出很多服務。由于二維碼支付本身帶有一種“微支付”的特征，雖然安全程度上未必有傳統銀行的轉賬支付高，但迎合了大量發生頻率高的小額支付，所以發展較快。

而且在此之前，銀行對于小額支付業務也并不重視，由于民資背景的互聯網企業占據了支付領域技術和手段上的優勢，所以在新一輪互聯網技術變革中，一些互聯網企業在小額支付上對傳統銀行起到了一定的業務侵蝕作用，這也使得傳統銀行在支付領域之前的競爭中顯得過于被動。

因此，工行和銀聯切入二維碼支付領域，也被認為是國資背景的平臺與民營互聯網支付企業反向的競爭，傳統銀行不再因為技術的原因而失去先機。另外，商業銀行作為傳統支付的主渠道，開始關注二維碼支付領域，也符合其增強自身核心競爭力的需要。

董彥嶺還指出，傳統銀行雖未在上一輪二維碼支付的競爭中搶得先機，但也不必失去信心，因為傳統銀行的獨有優勢也不能忽視。

“比如銀行的風險管控能力、核心的大項目和大資金的調度、資產管理、負債管理等等，這些方面的核心競爭力還是存在的，尤其是在風險管控方面。”董彥嶺表示，與此同時，傳統銀行既要吸取教訓，不高估自身優勢，也要認真應對包括二維碼支付在內的支付業務所帶來的一些挑戰，并為銀行在互聯網環境下的未來發展，積極爭取一席之地。

對于傳統銀行而言，想在今后二維碼支付市場中獲得一席之地，首先要解決的就是與二維碼有關的一系列技術。因為切入二維碼支付市場，也意味著傳統銀行一改以往更多面對大額支付的情況，開始面對小額、高頻的支付形式，如何保證設備和系統同時滿足小額支付和高頻支付的特性，從而使用戶獲得更好的使用體驗，是傳統銀行能否取得成功的基礎，這就需要傳統銀行在技術研發上大量投入資金和精力。

一旦傳統銀行在技術方面進行積極研發，再借助自身所獨有的網點優勢、機構優勢、資本優勢以及影響力優勢等，那么在將來與互聯網金融企業的競爭中，優勢將會得到擴大，并也將獲得更多的用戶和市場。

競爭不是唯一路徑

楊春秀在接受《法人》記者采訪時則認為，對于傳統銀行和互聯網支付企業而言，并不僅僅是競爭的關系。由于雙方此前所注重的用戶并不相同，所以還應注意服務好現有用戶，而在將來，雙方合作共贏或將成為趨勢。

截至目前，第三方支付行業的發展有目共睹，也進一步推動了互聯網產業尤其是電商、O2O等產業的發展。對于傳統銀行來說，第三方支付的優勢恰恰是其需要借鑒的。在二維碼支付的行業技術標準和規則尚未落地之前，及時反思雙方的優劣勢，無論是對于在二維碼支付市場中起步較早的第三方支付企業，還是對于發展腳步較快，并在逐漸縮小差距的傳統銀行而言，都是很有必要的。

在董彥嶺看來，在提升用戶體驗方面，銀行仍有一段路要走。他在接受《法人》記者采訪時表示，支付寶和微信等民營機構，在支付方面很注重用戶體驗，傾向于使消費者獲得舒適的消費體驗。此外，在滿足小額支付及高頻率支付的要求上，第三方支付機構處理這些請求的系統和技術也很完善，從創新能力和創新意識上也強于傳統銀行，因此這些方面都需要銀行花費很長的時間去彌補。

喬聰軍在接受《法人》記者采訪時則表示，第三方支付得以快速發展的原因，是其符合了創新的潮流，又處于互聯網浪潮下，在涉足第三方支付的企業中，往往具有身為互聯網企業的天然優勢，所以更加了解用戶，了解消費場景。

多位受訪專家認為，第三方支付行業的發展，對于銀行而言更多的是促進作用。而且二者定位也有根本不同，第三方支付更傾向于針對于小額度和高頻的支付需求，而這部分市場實際上以前也是銀行不愿去做的業務，這也是高度市場化的結果。總體而言，第三方支付市場從資金量上看，并沒有想象中的巨大。

對于第三方支付企業和銀行而言，雙方的關系更多是相互依存和互利共生。銀行的開放為第三方支付企業的發展提供了基礎，而第三支付企業的每一筆交易，也會為銀行帶來利益，因此雙方合作共贏將會是未來發展的方向。

支付寶公關經理朱建在接受《法人》記者采訪時表示，與單獨一家銀行相比，第三方支付的方式可以支持更多的銀行卡支付，另外對于商家而言，也可以使其覆蓋更多的用戶。除為商家提供支付服務外，支付寶還在做很多支付以外的事情，比如在線下二維碼支付時，支付寶提供支付級會員服務，使得消費者在二維碼支付時成為商家的會員，使得商家可以根據用戶需要為其提供一些更加精準化的服務，從而幫助商家在營銷上形成一個價值點。

“傳統銀行的二維碼支付和第三方支付未來合作空間還是很大的。”朱建亦認為。

各施所長贏市場

盡管被央行暫停了兩年，但二維碼支付卻一直在暗中發展。今后二維碼的支付技術標準和業務規范得到確定后，商業銀行也將在二維碼支付領域能夠有更好和更合規的發展空間。

在談及商業銀行入局二維碼支付的原因時，楊春秀告訴《法人》記者，入局二維碼支付對于商業銀行而言，更多是基于對自身現有業務發展的一種補充。近年來，傳統銀行也在發展自己的手機銀行、支付業務，甚至是電商業務，其中包括對于線下網點設備的升級和一些越來越智能的終端設備的投入。

“入局二維碼支付將使得傳統銀行能將自己已經具有的優勢聯系在一起，而不是僅僅與第三方支付企業爭奪某一市場，畢竟傳統銀行也要為自身銀行的用戶服務，提升用戶的體驗。用戶體驗不僅僅局限于用戶在消費場景的體驗，也包括日常生活中的一些跨行轉賬、繳費等等業務的體驗。”楊春秀表示，所以傳統銀行入局二維碼支付的最終目的，并不是與第三方支付搶奪市場，而是豐富自身服務的一種方式，從而有助于提升銀行客戶的體驗，并依靠可靠度吸引更多的用戶。

楊春秀也指出，在二維碼支付領域的發展上，傳統銀行與第三方支付企業各有優勢，二者應該各施所長，以贏得各自的市場。

其中，傳統銀行在線下POS機的鋪設能力或者是線下其他支付終端的鋪設能力，遠遠高于第三方支付企業。如果第三方支付企業在線下拓展方面能夠與傳統銀行進行合作，對于雙方而言都很有益。

第三方支付借此也可以較快完成線上、線下的O2O市場整合，依靠線下的智能終端鋪設的能力，第三方支付企業的用戶也會更廣，推廣的成本也會更少。

而銀行也能夠通過合作獲得將一部分用戶轉化為自身二維碼用戶的機會，雙方各自發揮在線上或線下的不同優勢，來更好推動二維碼支付市場的發展。

“競爭對于用戶而言是有好處的，一方面會促進雙方降低用戶所需支付的服務成本，另一方面又可以促進雙方技術的升級。而從近些年銀行的變化來看，對于用戶的服務水平越來越好，其中一部分原因即來自競爭，包括同行業內與其他銀行之間的競爭。”董彥嶺表示。

董彥嶺同時指出，在圍繞二維碼支付市場的競爭中，商業銀行在看到支付領域的問題時，也應看到整個產業鏈上所衍生出的價值，包括在服務的過程中，對于一些客戶信息的大數據收集和利用，從而使其將來的服務和營銷從中受益。

對此喬聰軍則表示，傳統銀行和第三方支付之間的競爭關系是良性的，從現狀而言，雙方各做各的特色服務，而雙方不斷去鞏固特色和優勢，都會擁有各自的市場。