我國民間借貸的法律問題的發展和完善

仇小娜

【摘要】民間借貸在我國很早就存在了，在現代這個金融相當發達的社會依然有其一席之地。但是，不得不承認這個由來已久的融資方式，在目前中國這個法律相對比較健全的社會竟然相關的法律法規不是很完善，其缺陷和不足不言而喻，有幾個相對突出的問題：民眾普遍對民間借貸的認識不是相當透徹，甚至存在認知上的偏差，可能究其緣由受我國傳統的思維制約，將民間借貸和一般的高利貸相提并論并加以類似，并沒有很好的客觀的分析其中的合理性和合法性。本文綜合了目前學界有關民間借貸法關系的研究現狀，結合我國實際國情，分析民間借貸發生糾紛的形式以及法律制度中存在的缺陷，進而提出自己在市場經濟體制條件下對民間借貸的建議。

【關鍵詞】民間借貸 合法 融資

一、民間借貸在我國的現狀

（一）民間借貸的法律規定

截止到現在我國還沒有專門規范民間借貸的法律或者法規，只有在《合同法》和最高法院司法解釋中出現過民間借貸?！逗贤ā分幸幎ǎ骸敖杩詈贤侵附杩钊讼蛸J款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”，“自然人之間的借款合同，自貸款人提供貸款時生效?！?，“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利息不得違反國家有關利率限制的規定。”；在2016年最高法院司法解釋中又詳細闡述了民間借貸的問題，很顯然，《合同法》和最高法院司法解釋對民間借貸合同是和其他合同有區別對待的，主要表現在：借款主體以及對利息的推定上。民間借貸是借貸合同的其中一種形式而已，就應該和其他相關的借貸有類似的對待。

（二）現有民間借貸法律規定存在相互沖突

舉個例子：在《意見》中規定，“借貸雙方對有無約定利率發生爭議又不能證明的，可參照銀行同類貸款利息計息。借貸雙方對約定的利率發生爭議，又不能證明的，可參照本意見第6條規定計息”。而在《合同法》中規定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明的，視為不支付利息”，這代表做了無息推定，很顯然，這兩條規定是相互矛盾的?！兑庖姟芬幎ㄔ诿耖g借貸過程中如果利息約定不明按照同期銀行貸款利息計息，而《合同法》規定的是無息。在司法實踐過程中難免會存在到底適用什么？這樣的法律沖突在司法實踐過程中是一大難題。

二、當前我國民間借貸糾紛的幾種典型的形式

（一）典型案例

案例1：本色集團法定代表人吳英因涉嫌非法吸收公眾存款罪，在2007年2月10日被依法采取強制措施，隨后媒體在網上開始宣傳這些詞語：非法集資、詐騙、高利貸、民間游資、非法吸收公眾存款等字眼，由此可見大家對這一案件背后的定性很是關注。

案例2：孫大午，這個曾經家喻戶曉的名字，在2003年因涉嫌非法吸收公眾存款罪被批捕，消息一出舉國震驚。很多法學家認為：孫大午的融資行為屬于合理合法的企業融資行為，該案是典型的“定罪擴大的例子。法吸收公眾存款”

通過以上兩個典型案例，我們不難看出中國民間借貸的地位如何；在中國民間大量資金限制銀行利率很低，老百姓在高額利息的趨勢下，加之國家對民間借貸的監管不是很到位，才會出現“非法集資”、“非法吸收公眾存款”的界定模糊。

（二）民間借貸合同在現實生活中的糾紛

在日常生活中當朋友來借款或者其他情形時，我們有時候需要打一些憑證證明存在借貸這個事實，最常見的有三種：借條、欠條以及收條。雖然僅有一字之差，但是在法律層面上可是千差萬別，合同名稱雖然不是當事人合同關系的唯一決定因素，但在現實中它所起的作用幾乎是舉足輕重，有時直接能影響法官對案件的定性，用于判定合同的履行情況。

借條和欠條雖然都是債券債務的證明，但是他們之間的差別還是挺明顯的。借條代表的是借貸關系形成的原因——因借貸而形成；而欠條無法從字面上看出到底因為什么原因形成的債權關系。當債權已經發生了可能當事人最關系的問題是我還能不能主張我的債權——訴訟時效的計算問題，如果借條以借貸關系成立的話，適用訴訟時效為兩年，如果是欠條，其應當適用幾年的訴訟時效則依據欠條形成的原因確定。

三、完善我國民間民間借貸制度的法律建議

民間借貸的出現在今天這個社會在一定程度上緩解了中小微企業與銀行供給資金不足的矛盾，以及解決公民之間日常生活和生產中遇到的臨時性資金困難等具有重要的作用。因此，我國必須盡快完善關于民間借貸方面的法律法規制度，促進民間借貸的健康發展。

（一）加快民間借貸立法

結合民間借貸的特點針對我國現階段關于民間借貸的法律法規過于零散的問題，需要制定一部規范并能適合國情的《民間借貸條例》。在條例中應包含下列內容：

1，完善并確定民間借貸的概念、主體、范圍等方面，對相關的類似概念進行嚴格區分：民間借貸、借款合同、民間投資等，讓民間借貸朝著有序、健康的方向發展。

2，應當對放貸人的條件、放貸對象、放貸利率在哪些范圍浮動作出相應的規定，并且對民間借貸主體雙方的權利義務、利率管制、稅務征收、違約責任和權益保障等方面加以明確。

（二）規范借貸合同

《合同法》規定：“自然人之間借款的貸款人提供借款時生效?！奔疵耖g借貸合同是實踐合同，不以書面形式為生效要件。鑒于民間借貸的隨意性，如果對方不認同或者約定不明確而發生借貸糾紛時，由于沒有書面的或者直觀明了的證據認定借貸關系這一事實，而導致一系列糾紛。

（三）規范借款用途

任何一個合同行為都要尊重社會公德，不得損害社會公共利益。如果出借人知道借款人從事不法活動任然把錢借出，應明確這個借貸行為屬于非法借貸。對于非法借貸的出借人依法不但不能實現自己的債權，反而要追究相應的民事、行政制裁，甚至刑事責任。

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