我國銀行監管的問題與對策

張潔

【摘 要】國際金融界不斷發展，在經濟全球化的背景下，我國銀行的監管也會面臨著不一樣的挑戰。本文研究了銀行監管的背景以及意義，闡述了銀行監管的作用和內容，發現了我國銀行監管存在的一些問題，并根據現實情況給出了一些合理化建議。

【關鍵詞】銀行監管；監管作用；監管問題；完善監管對策

一、中國銀行監管的研究背景和意義

隨著金融國際化發展，經濟全球化趨勢和科技的突飛猛進，金融市場的快速發展，金融行業的創新日新月異，金融競爭也日益激烈，金融風險大大增加，金融危機此起彼伏，從墨西哥的金融危機到亞洲的金融風暴，從巴林銀行的倒閉到日本大和銀行的破產，金融危機的傳染性、破壞性越發嚴重。所以，各國的金融監管部門都把加強銀行的監管作為其金融監管工作的首要部分。

從1978年實行改革開放以來，我國的經濟發展取得了翻天覆地的變化，金融體系的發展和改革也是日新月異。2003年12月，中央匯金公司開始了國有獨資銀行的股份制改造。2010年7月，國有四大銀行中的農業銀行也最后一個完成了股份制的改造，正式掛牌上市，標志著國有大型商業銀行改革上市工作的完美收官，于此同時一些全國性的股份制的銀行，比如興業銀行、華夏銀行、民生銀行等也相繼完成了上市。在2003年中國銀監會成立后，我國銀行監管部門為了與國際接軌，從監管理念、目標、技術和監管方式等各個方面都做了很多的嘗試，在積極推進我國銀行業監管的專業化、規范化和國際化建設方面，做了大量的工作。

由于我國的銀行監管相對來說更加審慎，金融業的發展水平還較低，因而在影響全球的次貸危機中，我國銀行業并沒有受到顯著的影響。但并不能就在此斷言我國的銀行監管體系毫無漏洞，最深層次的原因是，我國銀行業參與國際分工的程度比較低，金融管制的項目較多，資本項目也尚未開放等。更重要的是，我國目前的監管體系與相對較低的銀行業發展水平極非常吻合并且可以相互適應。隨著銀行業逐步開放和經濟的進一步發展，我國銀行業將會受到來自國際銀行業的挑戰。怎樣使我國銀行業在新的金融環境中立于不敗之林，這無疑是對我國的銀行監管部門提出了更高的要求。

事實無數次的給我們了證明，為了確保銀行業健康穩健的運行，銀行監管體系一定走在銀行業發展的前邊，這是銀行業自身的發展規律決定的。只有全面深入研究我國的銀行業的監管體系，就能發現其不足并且加以改進，這樣才能提高銀行業監管的有效性，才能防微杜漸實現長治久安的目的。

二、銀行監管的內容和作用

銀行監管，就是銀行監督以及銀行管理的簡稱?？茖W地定義銀行監管的含義，就需要從監督和管理兩方面入手。監督，在我國是指監察督促。監察是檢查銀行的金融活動是不是按照規范合理的要求進行，督促就是在銀行沒有遵守或者遵守不規范得時候督促銀行依規范行事。從這里我們可以看出，銀行的監管是有關職能部門通過對銀行的檢查和監督，督促銀行按規辦事合法合理經營和健康發展。

銀行監管的內容可以按照不同的方法進行分類：一是按照銀行監管范疇可劃分為金融行政監管和金融業務監管，但是目前最為普遍的分類就是將銀行監管分為四個方面，分別是市場準入監管、金融風險監管、金融業務監管和市場退出監管。

市場準入方面的監管主要是兩個方面的問題，第一是對符合標準的銀行的識別以及篩選，在某種程度上盡量避免由于信息不對稱從而造成的對銀行體系安全的沖擊；第二就是要盡量避免銀行業的競爭過度激烈。過度競爭對整個產業安全的危害會就會威脅到整個社會的健康發展。

一個國家或著地區的經濟或金融越開放，就越需要不斷加強銀行的監管；各國的金融風波不斷，銀行監管的重要任務就越來越繁重。分散金融風險既是金融機構經營的基本原則，也是銀行監管非常重要的內容。

從監管方法來看，各國的銀行監管存在著不小的差異，這種差異在一定的程度上是由監管部門對金融業所抱有的態度等多種因素決定的。銀行監管的手段可以分為兩類，分別是調控管理和檢查監督。金融部門通過金融調控經濟杠桿、調整法律法規等手段對商業銀行進行調節的行為我們稱作調控管理。而檢查監督就是指銀行監管部門運用檢查的手段對商業銀行的法律法規的執行情況和經營狀況等進行監督和控制的行為。對銀行業實施監督管理，其最終的目標就是要推動銀行業更好更快發展，促進銀行體系不斷完善，有效促使儲蓄轉化為投資，使金融資源的配置效率提高，最后促進實體經濟的繁榮和發展。

銀行監管的重要性是銀行這個行業的特殊性來決定的，這是一個具有很大風險的行業，它的風險來自各方各面，社會經濟的發展、宏觀經濟的調控等都要求必須有效的控制金融的風險，金融的穩定是改革和發展的前提。如果金融機構發生巨大的金融風險導致銀行倒閉或者財產的巨大流失這都會引發非常嚴重的后果。而金融業的自身又是屬于非常敏感和脆弱的行業。銀行監管可以在一定范圍內控制風險，來保證金融體系的相對安全和金融機構的穩定和發展。只有金融體系的安全有效運行，才能夠保持公眾的信心進而才能保證國民經濟的健康快速發展。

三、中國銀行監管存在的問題

（一）我國銀行監管體制還不完善

（1）對銀行的監督管理，不管對誰來說，都應該在一個完善健全的法律環境下進行。法律是風險監管的基礎，是商業銀行有效監管的必要保證。只有有法可依，有法必依才能保證銀行監管體系的權威性和真實性。

（2）混業的經營趨勢對分業的監管模式提出了很大的挑戰。現階段，我國銀行采用分業監管的體制，它可以更好地貫徹分業經營的基本原則。但是目前來說中國的銀行金融業還無法實現真正的混業經營，但是隨著經濟不斷地發展，市場條件的逐漸成熟，混業經營的趨勢必將成為主體。在混業經營下，建立健全商業銀行自己的內部控制制度就會顯得非常重要。

（3）行政管理影響了監管的有效性。我國的銀行監管在很大程度上是一種以機構監管為載體的行政管理型的監管。它的最大的特點是，以行政監管的權力為中心，以政府職能履行及實現為目的，監管資源的分配主要依靠行政手段，具有明顯的單向性，從而造成監管效率的低下。

（二）監管部門缺乏理念和技術的創新

（1）監管理念相對落后。我國的銀行監管部門以前一直把監管的重點放在合規性方面，但是隨著銀行業不斷地創新和發展，不斷顯露出了缺點，這種方法的市場敏感度很低，對于銀行風險不能及時反映過來，而相應的監管措施存在一定的滯后性。

（2）監管缺乏一定的靈活性。我國國土面積廣大，部分地區經濟發展不平衡，沿海城市和內陸城市相比，沿海城市的金融開放程度高，所以銀行面臨的風險會更大。發達地區管理比較好的銀行已經開始加強了對風險的內部管理。而一些內陸地區的銀行監管還有待提高。

（3）同時銀行監管也缺乏對監管者的必要性監管。銀行監管本身是對市場失靈的控制，監管部門人員與被監管銀行人員之間可能會有各種利益關系，這樣對建立監管隊伍和銀行監管都極為不利。

（三）監管對象不明確

（1）內部治理結構不完善。法人治理結構不完善在我國銀行業的委托和代理關系中，權利是向代理方傾斜的，責任是不夠明確的，也沒有真正落實到人。無論如何加強監管，對銀行業的經營者大都不構成實質性壓力。現階段我國的銀行業中仍然存在這樣的情況，且表現的尤為突出。

（2）內部控制技術水平低。長期以來，國內商業銀行的風險監管更多地依賴外部監管。系統內部的控制水平這幾年雖有所提高，但仍然沒有擺脫舊體制的束縛。而我國目前商業銀行的內部控制文化尚未真正形成，特別是基層工作人員，還沒有充分了解內部控制和風險管理的內涵。我國銀行業的內部評級體系還很不完善，離實施內部評級法的要求還有較大的差距。

（四）銀行監管缺乏環境支持

（1）信息供給短缺。信息是決定監管是否有效關鍵所在，信息供給不足會產生很多的劣勢影響。目前中國的信息傳遞機制嚴重阻塞，信息披露方面問題嚴重。受政策和資金的限制，監管部門的監管力度遠遠不夠，監管人員也沒有足夠的主動性學習專業的知識用來發現銀行的風險。

（2）新聞媒體監管乏力。新聞媒體作為社會輿論的重要工具，在銀行監管中可以起到監管部門無法辦到的作用。傳媒行業發展很快，對人才也有很大需求。但是各種人員魚龍混雜，缺乏職業道德和專業知識，在金融問題上錯誤傳遞信息時有發生，這就不利于銀行的監管。

（五）新時期銀行監管遇到的挑戰

（1）WTO時代外資銀行進入。外國資本的銀行跨境監管的實施存在著很多問題，很多的外資金融機構將在我國發展。外資金融機構的進入，一方面將國外金融的風險引入中國；另一方面，外資金融機構的國際性也讓其金融交易的技術變得非常復雜。然而，我國在這方面的監管工作起步較晚，對外資銀行的監管還存在著很多問題。

（2）信息化時代網絡金融業務興起。20世紀90年代以來，以互聯網為核心的信息技術和通信技術的發展，給銀行業帶來了巨大的變化。網上銀行發展迅速，開通了各種服務成為新的銀行盈利的增長點。與傳統銀行相比網絡銀行除了傳統的風險還有自身的風險，所以，銀行的監管面臨著很大的挑戰。

四、完善我國銀行監管的對策和建議

（一）建立和完善我國銀行監管的法律體系

（1）完善金融監管法制體系，早日與WTO規則接軌。不斷健全金融監管行業的法律法規。應該盡快制定法律，然后按照國際上的慣例和WTO的需要，對一些不適合發展的法律法規的文件進行修改，細化監管規則，提高法律法規的可操作性，真正解決當前我們在銀行監管的過程中存在的一系列問題。

（2）構筑必要的金融緊急措施體系。緊急措施有助于防范個別金融風險的蔓延。對于經營狀況良好且具有償付能力、但面臨暫時流動性困難的金融機構，監管部門可直接進行貸款援助或由監管部門提供擔保，以幫助解決短期困難。健全金融機構市場退出監管制度，應完善破產程序中的破產申請程序，法律應規定金融機構申請破產須向主管監管部門提出，并應把監管部門定為向法院申請金融機構破產的唯一主體，而不能由金融機構直接向法院申請。

（3）加強存款保險制度的顯性化。由于存款保險制度具有穩定金融的重要作用，自開創存款保險制度以來，全球已有100多個國家或地區建立起了存款保險制度。我國目前雖沒有建立明確的存款保險制度，長期以來卻存在著“隱性”存款保險，我國存款保險制度模式設計的總體要求應該是，既要能保護存款人的合法利益，維護銀行體系的安全，又能有效防范存款保險制度帶來的道德風險問題，將銀行經營失敗的社會成本降低到最小限度，促進金融業的穩定發展，提高金融運行的效率。

（二）強化我國銀行監管的主體

（1）轉變監管主體的監管理念。改變傳統觀念，主要是監管的行政觀念，即認為監管就是一種上下級之間的監督管理。銀行監管全新的監管理念應該是激勵相容，它涉及三個要義，一是監管目標中要融入銀行機構的目標，二是監管中融入銀行的內部管理；三是監管中更多的引入市場化機制，加強市場約束，要強化信息披露。

（2）提高監管人員的專業水平。提高銀行監管的有效性，監管人員素質是關鍵?，F代的銀行監管對從業人員提出了更高的要求，只有高素質的人才能真正提高監管機構對于金融風險的預警能力，切實提高監管的有效性。要通過建立科學的人力資源開發和利用策略，完善一系列機制，提高監管人員依法監管的素質。建立起吸引人、留住人的機制。

（3）完善監管手段與監管技術。銀行監管是全過程的監管，也是多層次的監管，實施對銀行業的有效監管必須是對銀行業的持續監管。應盡快實現監管重心由市場準入監管向銀行產品或銀行工具的經營過程的風險監管以及建立退出機制的持續性監管。有效的銀行監管，必須注重外在約束與自我約束的有機統一，監管當局的監管政策和措施只有被金融機構理解并得到執行，才可能達到監管目標。

（三）建立健全商業銀行組織管理制度

（1）建立健全商業銀行內部控制制度?？刂贫冉ㄔO是金融機構的一項基礎性工作，也是建立現代企業制度，實現自我調節、自我約束的重要環節。健全和完善內控制度建設，是金融機構實現穩健經營政策、防范化解風險、確保金融安全的需要。為此，要在金融機構內部建立一整套責權分明、平衡制約、規章健全、營運有序的內部控制機制，使決策系統、執行系統、監督系統有機統一起來。

（2）積極爭取上市和股份制改造.我國目前銀行業國有化程度太高，政府擁有銀行會使銀行自身的資源分配、組合選擇等經濟行為政治化，從而阻礙了經濟效率的實現。近年來招商銀行、浦發銀行、民生銀行這些優質銀行的崛起，不僅給廣大民眾提供了多種選擇和各種創新的金融服務，也給四大國有商業銀行帶來了很大的沖擊，促進了其股份制改造、金融業務創新和服務水平的提高。故而，逐步發展民營銀行，推動國有銀行的上市和股份制改造，有助于提高我國銀行業的整體競爭力。

（四）完善我國銀行業監管輔助支持系統

（1）完善信息披露制度，加強我國銀行監管，必須調整我國金融業的信息披露制度，需要增強監管部門政策透明度，政策的制定和調整應向金融參與者公示，以保障每個金融市場參與者對當局政策變動的知情權。構建多層次的信息披露體系，包括所有的內幕信息在外部的任何層次的公開，披露的對象包括所有與信息相關并對信息作出反應的主體。充分運用現代化的電子技術和監測分析手段和方法，建立金融監管信息網絡聯網系統。該系統在各監管部門設立終端，各部門將其監管職責內的所有信息資料及時輸入該系統，以供各方共享，避免重復勞動，提高監管效率。

（2）建立健全行業自律組織，雖然它不具有金融監管當局的法律效力，但它的監督約束更直接、迅速，更具有針對性。我國金融機構行業自律組織發展很快。隨著市場化改革的深入，金融業自律組織在金融業的發展和金融監管中將發揮越來越重要的作用，應盡快建立和完善金融機構行業自律體系。

（3）發揮社會中介的輔助監管作用，引入社會中介機構對商業銀行進行外部審計，是商業銀行監管的重要補充。為了提高監管效能，應當借鑒發達國家的有益經驗，適時擴大引入社會中介機構參與境內所有銀行的監管，實現外部審計與社會監管的有效結合。

（4）充分發揮大眾傳媒在銀行監管中的決策參與和溝通作用，在強化對金融財經類大眾傳媒的管理和自律的基礎上，有必要采取一系列積極措施，更好地發揮大眾傳媒在銀行監管方面的正面作用，使之能夠真正代表廣大投資者和協助監管部門，對商業銀行和金融市場實施有效監管。

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