關于對林口縣金融機構貸款增幅下降情況的專項調查

林口縣目前共有7家銀行業金融機構，46個營業網點，截止2015年9月末全縣金融機構各項存款余額729320萬元，較年初增加55605萬元，增幅8.25%，各項貸款余額321754萬元，同比增加20122萬元，增幅6.7%。主要原因是農信社在縣域外進行了票據融資業務，使得貸款數量上增加，實際上剔除票據額度，全縣金融機構貸款與同期相比呈現下降趨勢，減少2790萬元，減幅1.05%。

一、各項貸款同比下降原因

（一）金融機構方面

第一，農行放款權限上收。一是農村生產經營貸款權限由原有的900萬元調整至300萬元；二是由于農行個人貸款不良率較高，已被省農行停牌，暫停發放個人貸款；三是由于貸款企業經營情況惡化，為防范風險，壓縮了對企業的用信額度。

第二，建行2015年無新增貸款，原因是存量貸款已全部進入不良，上級行收回放款權限，2015年主要任務是清收不良貸款。

第三，郵儲銀行2015年初對貸款沒有限額管理，上存資金由總行調配管理，不影響貸款投放，但由于信用環境不好，整體貸款呈現下降趨勢。

第四，農村聯社貸款審批權限為600萬元，600萬元以內由縣社自行審批發放，超過600萬元需要上報省聯社審批。

第五，由于貸款停牌或貸款權限上收，直接影響到縣域貸款的投放量。例如，截至9月末，林口農行貸款余額較上年同期減少2185萬元，林口建行較上年同期減少6741萬元。

第六，其他影響貸款投放的原因。主要是信用環境影響，個別農戶欠債不還，逃廢銀行債務，出現了群體效應，有的村屯信用環境惡化，銀行有錢不敢貸；郵儲銀行截至9月末，貸款余額較同期減少2271萬元，主要是農戶個人貸款。

（二）企業或個人方面

第一，根據提出貸款申請的數量，林口聯社申貸獲批率達到99%，基本滿足貸款需求，新增貸款投放領域主要為農林牧漁業占比較大，在75%以上，其他如居民服務及其他服務業、制造業、批發零售業等占25%左右。其他各家金融機構的申請，只要符合貸款條件，基本上都能得到滿足。未獲得貸款主要原因是抵押物不足，信用記錄不好，或者財務制度不規范，達不到相關的貸款條件。

第二，從2015年9月末貸款投向上看，主要是農戶個人貸款，占貸款余額的62.5%；其次主要投向是批發和零售企業，占比21.09%，原因是林口縣是農業大縣，糧食批發和收購企業較多，國家儲備糧收購資金較大，此項貸款主要是農發行投放，貸款余額38711萬元，占此類貸款投放的69.7%，農行貸款余額9100萬元，占比16.4%；第三是農林牧漁業，占比4.08%，主要是農村特色種養殖業、農副產品購銷、種子農藥化肥生產與銷售等。

第三，貸款減少的主要行業是制造業和衛生社會工作。制造業貸款余額較上年同期減少4416萬元，主要是林口建行有一戶企業恒輝陶瓷貸款4000萬元，因經營管理不善，產品大量積壓，無力償還貸款，現已進入不良，本年度建行進行了資產剝離，現已進入法律程序進行拍賣清收。衛生社會工作貸款余額較上年同期減少1105萬元，主要是龍江銀行貸款企業林口縣中醫院2000萬元貸款到期全部償還，本年新增林口縣醫院貸款900萬元，致使總額減少1100萬元。

二、制約銀行貸款增長因素剖析

一是從銀行來看，主要是少數企業的信譽度不高。首先是少數企業不守信用，信用意識較差，不按時付息還貸現象時有發生，結果城門失火，殃及池魚，由于負面效應的影響，金融部門對企業放貸十分謹慎。其次，企業內部管理不規范。多數企業沒有建立起嚴格的現代企業管理制度，特別是財務管理上，缺乏專業人才，缺乏健全的財務制度，所提供的財務資料缺乏真實性、可靠性和完整性，財務報表隨意性大，透明度不高，銀行很難掌握其真實的經營情況和資金運行情況，對這些企業，銀行貸款慎之又慎。

二是從企業來看，主要是銀行貸款門檻太高，想通過貸款贏利又怕擔風險。首先，銀行扶強不扶弱。為了規避風險，銀行把資金投放在少數幾個優質企業上，眾多需要雪中送炭的小企業只能是望貸興嘆，從而導致銀行有錢貸不出去。其次，發放貸款實行終身追究制，懼貸心理嚴重。為了控制和降低貸款風險，各家銀行普遍把資金安全放到第一位，不斷強化風險管理責任制，并實行終身追究，一旦貸款到期，不能收回本息，貸款負責人、分管負責人和具體經辦人都要受到嚴厲處罰，寧可少掙錢，也不冒險放貸。再次，縣級銀行的貸款權有限。受主觀和客觀因素的影響，縣域不良貸款呈現出上升趨勢，個別銀行上收貸款權限，特別是數額稍大一點的項目，往往需省、市行審批，縣級行的很多功能被弱化了。

三是信用環境欠佳，不良貸款上升，制約信貸投放。近年來，銀行業金融機構加大了信貸投放力度，貸款到期無法收回現象嚴重，一方面農業連續受災，另一方面客戶經理違規操作導致不良貸款上升，各家銀行業金融機構調整信貸政策，導致銀行業金融機構大量資金閑置，貸存比例低，企業及農民融資難的問題仍然存在。

三、提高貸款增量的對策建議

（一）充分發揮貨幣政策作用引導金融機構增加信貸投入

2015年全縣金融機構緊緊圍繞縣委縣政府的總體思路，認真貫徹執行穩健的貨幣政策，堅持“穩中求進、進中求好、好中求快”工作總基調，堅決守住不發生系統性、區域性金融風險的底線，堅定不移推進“四個林口建設，為奮力實現綜合實力跨入全省第一方陣積蓄更大力量。

一是人行林口支行加大窗口指導力度，引導金融機構全力支持縣域民生金融和普惠金融發展，為實現銀企農三方共贏提供有效資金保證。主要措施是加大調研力度，結合縣域實際，制定出臺相關指導意見，引導金融機構加大信貸資金投放力度，同時，積極向上級行爭取支農再貸款，促進農村信用社信貸產品創新。

二是建立了林口縣信息中心，為金融機構及相關綜合部門搭建信息共享平臺，為金融機構全力支持民生金融、普惠金融提供了信息保證。

三是加大宣傳力度，落實普惠金融理念。為了讓普惠金融深入民心，各金融機構采取六個結合，即一是采取常規宣傳與專項宣傳相結合；二是電視臺與網站相結合；三是大集與網點相結合；四是高考與金融知識宣傳相結合；五是社區文藝演出與節日相結合；六LED電子屏與宣傳版相結合。

（二）采取有效措施全力支持地方經濟發展

一是加大窗口指導力度，積極向上級行爭取支農再貸款，保證春耕生產資金需求，2015年支農再貸款累計余額21000萬元。

二是根據縣域實際制定《林口縣農村土地經營權抵押貸款管理辦法》，并將〈關于盡快出臺我縣農村土地經營權抵押貸款（登記）管理辦法的建議〉以參閱件的形式上報縣委縣政府。

三是為解決小微企業資金需求、信貸投放梗阻以及金融機構經營局限等系列難題，暢通金融支持渠道，人行林口支行深入縣內部分小微企業、金融機構及其鄉下營業網點，對企業和金融機構2015年的經營情況、信貸投入等進行了調研，并就信貸支持小微企業、農業合作社的方式、力度等情況進行了多方參加的座談討論。通過座談、協商、建議等舉措，實現了調研成果的轉化，促進了金融機構與資金需求主體的“五對接”。

四是指導信用聯社降低支農再貸款利率，切實減少農民融資成本。在林口縣內三個信用村（古城四間房村、青山青平村和青山二屯）降低利率發放農戶貸款，最高不高于8.1%，擴大影響面，為改善農村信用環境做好正面的引導和宣傳，切實讓誠實守信的農民得到好處，起到引領示范作用。

五是加大力度推廣中征應收賬款融資服務平臺工作，通過為應收賬款的債權人、債務人和資金提供方等參與機構提供信息合作服務，讓更多的企業和應收賬款參與到融資中來，盤活應收賬款存量，提高融資效率，推動應收賬款業務的創新和中小企業融資難問題的解決。林口縣7家金融機構用戶注冊已完成。

（三）提升經營管理理念全力推進和金融產品創新

一是引導林口聯社積極開展土地承包經營權抵押貸款和農房抵押貸款工作，呈現良好發展勢頭。截止9月末，全轄11個鄉鎮，都開辦了此項創新產品，以糧食直補折+土地經營權證+農戶房屋所有證相結合的方式為抵押，打破了長此以往的農戶聯保貸款模式，使更多的農戶能夠受益，支持了“三農”經濟的發展。截止2015年3季度末，土地承包經營權抵押貸款余額496萬元，較上季度增長111萬元，農房抵押貸款余額2219萬元，比去年同期增長2219萬元，總受益農戶368戶。

二是郵儲銀行在林口人行窗口指導工作下，認真貫徹執行 “普惠金融”的發展理念，將“服務三農”放在信貸業務發展的首位，結合林口縣域經濟狀況的特點，截至目前共發放涉農小貸新品1820余萬元，惠及農戶近400戶，農戶直接增收近800萬元，有效的支持了我縣農村經濟的發展。其中：煙農小額貸款新品2013年放款29戶130.5萬元；2014年放款91筆金額409.5萬元；2015年放款95筆387.68萬元，現結余貸款385.18萬元。煙農小額貸款的發放解決了我縣優勢農業產業煙草種植戶的生產經營資金需求，促進了優勢產業健康發展；菌農小額貸款新品2014年發放貸款103筆605萬元；2015年現已發放貸款29筆130萬元，有效緩解菌農生產經營資金需求，促進農村副業生產，增加農民收入；為增加林場職工收入水平，促進國有林場轉型升級。在當地人民銀行和省市分行的大力支持與指導下于2015年與林口林業局簽署了《林場職工貸款協議》對林業局下屬林場職工在種養殖等林下經濟發展方面予以資金支持，現已發放貸款42戶，117萬元，得到了林業局領導的高度贊揚。

作者簡介：劉立群（1969-），男，漢族，中級經濟師，現任中國人民銀行林口縣支行黨組成員副行長。