保險公司破產(chǎn)制度的完善研究

摘要：我國保險業(yè)正保持著快速的發(fā)展勢頭，已經(jīng)成為國際重要的新興保險大國，建立一個完善的保險市場對于保險行業(yè)的發(fā)展的重要性不言而喻，而對于完善的保險市場來說，保險市場的進(jìn)入機(jī)制與保險市場的退出機(jī)制缺一不可。但我國顯然沒有建立起完善的保險市場破產(chǎn)制度。本文將以《破產(chǎn)法》和《保險法》中關(guān)于保險公司破產(chǎn)的規(guī)定為背景，同時借鑒國外保險公司破產(chǎn)制度，以此研究保險公司破產(chǎn)法律制度中的特殊問題。

關(guān)鍵詞：保險公司；破產(chǎn)法；保險法

中圖分類號：D922.291.92 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2095-4379-（2016）14-0221-01

作者簡介：許藝萱（1994-），女，漢族，河北人，中國人民大學(xué)，研究生在讀，研究方向：民商法。

一、保險公司破產(chǎn)的基本理論問題

保險公司的市場退出，按照通俗的理解，是“市場化”的主體退出機(jī)制，即由公平競爭，優(yōu)勝劣汰的市場機(jī)制其決定作用的主體退出機(jī)制，通常表現(xiàn)為以清算為核心的破產(chǎn)制度。根據(jù)我國《破產(chǎn)法》的規(guī)定，保險公司破產(chǎn)需要滿足“不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)”或者“不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且明顯缺乏清償能力的”。“普通破產(chǎn)法的破產(chǎn)原因不宜簡單地適用于銀行等金融機(jī)構(gòu)，銀行等金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)恒旭必須更早地啟動。”對這一問題，發(fā)達(dá)國家會通過“管制性破產(chǎn)”（Regulatory Insolvency）制度解決。

根據(jù)《破產(chǎn)法》第134條第1款和《保險法》第90條的規(guī)定，我國保險公司的破產(chǎn)由人民法院受理，破產(chǎn)申請人包括國務(wù)院金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和經(jīng)過國務(wù)院金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)或者統(tǒng)一的金融機(jī)構(gòu)及其債權(quán)人。

二、保險公司破產(chǎn)制度建立的重要性和可行性

隨著保險行業(yè)的發(fā)展，保險公司破產(chǎn)已經(jīng)是不可回避的問題，建立完善市場化的保險公司破產(chǎn)制度具有重要的意義：

（一）利于形成保險市場的競爭機(jī)制。從我國現(xiàn)有的保險法可以看出，保險公司的破產(chǎn)機(jī)制仍然是堅持行政監(jiān)督、行政主導(dǎo)。而設(shè)置市場化的保險公司破產(chǎn)制度卻是形成保險市場競爭機(jī)制的重要亞音速，這樣才可以激發(fā)保險市場主體的積極汲取，優(yōu)化資源配置。

（二）保險公司破產(chǎn)的現(xiàn)實可行性。我國在金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)中的金融安全網(wǎng)制度中，規(guī)定了保險保障基金制度，為保護(hù)投保人的利益提供了強(qiáng)大的資金后盾，為維護(hù)金融穩(wěn)定提供了保障，所以目前在我國已經(jīng)具備實施保險公司破產(chǎn)的現(xiàn)實可行性。

三、美國保險公司破產(chǎn)制度的現(xiàn)狀

各國破產(chǎn)法依據(jù)不同的國情采取了不同的規(guī)定，本文將以美國，窺探國外保險公司破產(chǎn)制度的立法現(xiàn)狀。美國是聯(lián)邦制國家，這一點也反應(yīng)在美國的保險行業(yè)。在美國保險公司不屬于聯(lián)邦破產(chǎn)法的管轄范圍，而是受特殊的州保險法的約束，其中關(guān)于保險人重組和清算的條款是州保險法必備的標(biāo)準(zhǔn)組成部分。

在美國保險法中，破產(chǎn)管理是接管、重整和清算的上位概念，并且有兩大特點：第一，破產(chǎn)程序由行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，而且是在司法審查下的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主導(dǎo)；第二，當(dāng)保險公司出現(xiàn)重大風(fēng)險時，從預(yù)防和改正措施，逐漸升級到處理和補(bǔ)救措施。

四、我國保險公司破產(chǎn)制度的構(gòu)建

（一）我國保險公司破產(chǎn)立法的適用問題

1.社會保險基金是否適用。社會保險基金是通過財政預(yù)算實現(xiàn)收支平衡的，是非市場化的運(yùn)性模式，所以不適用保險公司破產(chǎn)制度。

2.不同業(yè)務(wù)類型保險公司是否適用。商業(yè)保險，按業(yè)務(wù)不同，分為財產(chǎn)險保險公司和非財產(chǎn)險保險公司。破產(chǎn)意味著企業(yè)債權(quán)人無法獲得全額清償，而非財產(chǎn)險保險公司的保險標(biāo)的主要是人身、健康等具有倫理性和社會性，一旦無法得到清償則可能引發(fā)社會問題，是否也適用保險破產(chǎn)法？

（二）借鑒日本保險公司“管制性破產(chǎn)程序”與破產(chǎn)程序良好銜接

日本保險公司的破產(chǎn)制度，構(gòu)建了以行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的行政模式和以法院為主導(dǎo)的司法模式，而且，在日本《保險業(yè)法》在清算程序中內(nèi)閣總理大臣的意見中很好地將司法程序和行政程序銜接起來。筆者認(rèn)為，第一，在“管制性破產(chǎn)程序”中已經(jīng)明確申報的債權(quán)，可以在破產(chǎn)司法程序中，由管理人登記確認(rèn)并公示，其他有異議的債權(quán)通過確認(rèn)之訴解決。第二，參與過“管制性破產(chǎn)程序”的監(jiān)管人員來說，對保險公司的債權(quán)債務(wù)以及其他情況均非常熟悉，可以提高效率。

五、結(jié)語

保險公司是金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，我們不能因為保險破產(chǎn)會帶來一時的損失，而忽略了如果保險公司不能破產(chǎn)的結(jié)果會導(dǎo)致保險公司和債權(quán)人期待將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給政府和納稅人，也會導(dǎo)致保險市場沒有活力，本文將以《破產(chǎn)法》和《保險法》中關(guān)于保險公司破產(chǎn)的規(guī)定為背景，同時借鑒國外的保險公司破產(chǎn)制度，對我國保險公司破產(chǎn)制度的構(gòu)建提出了淺見，為以后完善保險公司破產(chǎn)制度獻(xiàn)上綿薄之力。

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