淺談網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的防范措施

摘要：隨著商業(yè)銀行信用卡新興業(yè)務(wù)擴大和發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信用卡犯罪也相應(yīng)的出現(xiàn)了一些新的法律問題。本文通過對網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的原因及危害分析從而淺談相應(yīng)的預防措施。

關(guān)鍵詞：原因；危害；預防；法律規(guī)制

中圖分類號：D918 文獻標識碼：A 文章編號：2095-4379-（2016）14-0201-02

作者簡介：夏文婕（1989-），女，浙江寧波人，湖南師范大學法學院，碩士研究生，研究方向：刑法學。

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，對網(wǎng)絡(luò)信用卡犯罪如何確定，網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙的犯罪如何定性，怎樣解讀網(wǎng)絡(luò)信用卡的法律關(guān)系，使銀行和客戶的合法權(quán)益受到法律保護，這些內(nèi)容都要比傳統(tǒng)信用卡犯罪復雜得多①。

一、網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的原因

（一）刑事立法的滯后性

《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》行雖然取得良好的社會效果，但在實際的操作中，新的犯罪手段和犯罪形式又不斷的出現(xiàn)了，此時關(guān)于“情節(jié)嚴重”、“情節(jié)特別嚴重”之間的區(qū)分也出現(xiàn)了問題，兩者之間沒有明確的范圍界定，為此，也就給司法實踐提出新的問題。

（二）銀行系統(tǒng)存在監(jiān)管缺陷

一是目前社會和有關(guān)行業(yè)都認識到了網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙的嚴重危害性，但由于各銀行信用卡管理部門仍采用粗放型的發(fā)展方式，只是片面的追求發(fā)卡量，從而導致了對申辦對象的個人基本息信核實不仔細，給犯罪活動留下了“活口”。雖然銀行系統(tǒng)均有“實名制”辦理信用卡的要求，但在實際操作的過程中，由他人“代辦”情況也比較普遍，這就給不法分子留下了可乘之機。二是金融機構(gòu)對POS機監(jiān)管措施不到位。各銀行為推進信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，增強信用卡的消費功能，為特約商戶在一定的條件下開通了POS機，但在具體的落實和執(zhí)行過程中，并沒有嚴格的遵守相關(guān)的規(guī)定進行規(guī)范操作。

（三）社會協(xié)作機制不完善

信息安全、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)發(fā)展落后。近些年來，我國網(wǎng)銀普及步伐加快，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的一部分。目前，隨著網(wǎng)絡(luò)犯罪的技術(shù)門檻相對降低，計算機病毒的種類繁多，形式各異，己經(jīng)從原始的破壞軟件發(fā)展到現(xiàn)在的破壞硬件，嚴重的更可以造成網(wǎng)絡(luò)癱瘓，由此造成了大量的個人信息泄露，為犯罪分子進行信用卡詐騙創(chuàng)造了有利條件。這種現(xiàn)象所折射出的社會信息安全問題和網(wǎng)絡(luò)安全問題更加值得我們深思。

二、網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙的危害

網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙實施手段的多樣性，也使其形式呈現(xiàn)出多樣化的特點。與傳統(tǒng)信用卡詐騙犯罪形式相比，網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的危害比較典型的有以下幾點：

（一）危害用戶信息

客戶信用卡個人信息遭到泄漏，其它的信息也將面臨著泄漏匯的危險。而當犯罪分子通過其它非法渠道獲取信用卡的賬號和密碼后，就可以在網(wǎng)絡(luò)上以“合法人”的身份對賬戶內(nèi)的有關(guān)內(nèi)容進行非法操作，從而會導致用戶其它更多的信息泄漏。

（二）危害國家信用卡管理制度

犯罪分子在偽造信用卡并使用的犯罪過程中大多是精通計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的“黑客”或者是精通金融、或金融機構(gòu)的內(nèi)部人員。他們采取非法入侵信用卡管理的計算機信息系統(tǒng)中，虛設(shè)信用卡賬戶信息等行為，使國家信用卡管理制度遭受到了嚴重的挑戰(zhàn)，從而從犯罪的角度來說也就造成了國家信用卡管理制度的無效性，極大的危害了國家信用卡管理制度的實施和發(fā)展。

（三）侵犯公私財產(chǎn)所有權(quán)

從用戶的角度來分析，按照國家信用卡業(yè)務(wù)清償制度的規(guī)定，信用卡倒債務(wù)須由持卡人負責清償。只有在持卡人掌握足夠的證據(jù)可以證明非本人消費時才可以拒付。使持卡人的財產(chǎn)所有權(quán)受到了嚴重的侵犯。

三、網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙的防范措施

（一）法律規(guī)制度視角下的防范

一是從刑事立法上應(yīng)及時調(diào)整信用卡詐騙犯罪的量刑標準。網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙罪的量刑標準應(yīng)該根據(jù)犯罪形式、犯罪手段以及造成的后果而有所區(qū)別。二是在犯罪數(shù)額的規(guī)定要結(jié)合當前的經(jīng)濟發(fā)展的具體情況，經(jīng)濟發(fā)展水平和地方的經(jīng)濟狀況而定。針對不同的地區(qū)和發(fā)展水平，對犯罪數(shù)額的標準要有所差異。三是在犯罪的情節(jié)方面，要從多方面進行考慮，要結(jié)合罪犯的一貫表現(xiàn)情況，主觀意圖情況以及詐騙采取的手段和次數(shù)情況進行界定。僅刑法中現(xiàn)有的“數(shù)額巨大”、“數(shù)額特別巨大”等還不夠明確，比如對貫犯、受害面廣、影響大、損失嚴重的情況，都應(yīng)做出具體的司法解釋，以體現(xiàn)法律的公正性和公平性。

（二）明確網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙的刑事管轄權(quán)

我國在刑事案件管轄權(quán)方面一直是以傳統(tǒng)的屬地原則為主。然而由于網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙行為的特點具有眾多的不確定性，所以屬地原則已經(jīng)無法適用于網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的管轄權(quán)。應(yīng)該從以下兩個方面入手：一是網(wǎng)絡(luò)刑事案件的管轄權(quán)應(yīng)以犯罪時的網(wǎng)址為基礎(chǔ)。網(wǎng)址行為人在網(wǎng)絡(luò)虛擬空間中的活動地址，因而要找出與網(wǎng)址相關(guān)聯(lián)的地理位置，以此地理位置相對應(yīng)的法院或公安機關(guān)的管轄單位進行管轄。二是網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的犯罪地的認定標準和分類要標準化。即然前面我們提到了以網(wǎng)址為管轄權(quán)的基礎(chǔ)，那么犯罪行為地就可以以網(wǎng)址所對應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器所在地為標準，也就是說犯罪分子在犯罪過程中所使用的計算機、服務(wù)器的所在地可以定為犯罪行為地。對于一些網(wǎng)絡(luò)入侵類的犯罪，應(yīng)以被入侵的網(wǎng)絡(luò)終端所在地為犯罪結(jié)果地。

（三）完善金融機構(gòu)的信用卡管理制度

1.嚴格信用卡的辦理審核制度。現(xiàn)在，對信用卡申辦人的資信調(diào)查各銀行一般都是采取電話和信函的方式進行。其中的很多環(huán)節(jié)都有流于形式的嫌疑，使資信調(diào)查失去了應(yīng)有的作用。

2.金融機構(gòu)要建立健全個人信息保密制度。目前，在我國的信用卡辦理已基本上采用了實名制的方式，為此，用戶的個人信息在金融機構(gòu)大量的存在。為此，銀行有義務(wù)對用戶的個人資料進行保護。在對于銀行方面來說，首先要加臺自律意識，嚴防信用卡個人信息外漏的情況，應(yīng)建立用戶個人信息保密制度，并嚴格執(zhí)行。在用戶申請辦理信用卡時，對相關(guān)的證件和資料信息要嚴格核實，并加強告知制度的落實，對有關(guān)信用卡的相關(guān)規(guī)定要明確告知用戶本人。

（四）增強個人風險防范意識、規(guī)范操作流程

網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙的個人防范十分重要，在工作和生活中，應(yīng)重點應(yīng)做好以下幾個方面：

一是養(yǎng)成安全用卡的良好習慣。在信用卡的密碼設(shè)置時，不能過于簡單。我們經(jīng)常會有人認為過于麻煩的密碼在操作起來不方便，而且不容易記住。所以在密碼設(shè)置時往往是采用生日，電話號碼等數(shù)字進行簡單的數(shù)據(jù)排列。所以用戶在密碼設(shè)置時不要過于簡單化，盡量采取加入字母或標點符號等特殊的格式，有效降低密碼的破譯率，增強信用卡安全性。二是網(wǎng)上購物提高警惕性。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，和電子商務(wù)的普及，現(xiàn)在的一些網(wǎng)上購物的網(wǎng)站非常之多，為此在進行購物時一定要直接登錄銀行官方網(wǎng)站，切不可通過鏈接等形式或以其它的郵件為鏈接。在進行交易時一定要對對方的資質(zhì)進行詳細的了解。現(xiàn)在由于許多的廠家都在搞秒殺、低價競拍等活動，有些不法分子利用這種情況附帶病毒，從而造成較大的安全隱患。最近，在網(wǎng)上比較流生的發(fā)紅包，對于不認識的人發(fā)的紅包盡量不要去理會，因為這是犯罪分子新使用的一種釣魚方式，紅包內(nèi)往往是暗藏殺機。

（五）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的綜合防范

1.加強協(xié)作關(guān)注時事。各個部門應(yīng)加強協(xié)作，還要加強對境外警方的合作，取得各方面的支持。要積極探索偵破案件的有效途徑和方法，保障協(xié)作的有效性。例如可以開展并案會議，對疑難案件進行會診，共同關(guān)注時事，及時掌握犯罪情況的動態(tài)，隨時了解其犯罪手段的多樣變化，加大對技術(shù)的投入，設(shè)置現(xiàn)代化的高科技設(shè)備。

2.加強基礎(chǔ)信息建設(shè)。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，信息技術(shù)已經(jīng)得到了普及和應(yīng)用。對于銀行系統(tǒng)來說，還要加強對網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的構(gòu)建。網(wǎng)上銀行的安全性不能關(guān)系到金融機構(gòu)的安全，更加會影響到用戶的安全，網(wǎng)上銀行的安全基礎(chǔ)是一個系統(tǒng)的、綜合的體系。同時，銀行部門要加強與公安機關(guān)的合作，建立信息交流機制，對發(fā)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)可疑的賬戶要及時與公安部門取得聯(lián)系，加強布控。

3.完善國際合作長效機制。在立法方面而言，各國對于信用卡詐騙都不有同的立法規(guī)定，這種差異產(chǎn)生也是無法避免的，但也就是因為這種差異的存在，為犯罪分子帶來了犯罪空間。他們往往利用反網(wǎng)絡(luò)犯罪在立法方面存在的不足，通過互聯(lián)網(wǎng)在各個國家和地區(qū)之間進行流竄作案，逃避法律的制裁。為嚴厲打擊這種現(xiàn)象，使網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙給予有效的遏制，國際社會要積極尋求合作的新途徑和有效的聯(lián)合打擊方式。

[注 釋]

①周茜.信用卡詐騙罪在司法適用中的幾個問題[J].警官教育論壇，2006（01）.