打車軟件“爽約險(xiǎn)”的可行性分析

摘要：隨著打車軟件的普及率提高，違約現(xiàn)象已屢見(jiàn)不鮮。而面對(duì)目前的違約現(xiàn)狀，開(kāi)發(fā)爽約險(xiǎn)不失為一條解決佳徑。某財(cái)險(xiǎn)公司與某寶早在2013年7月發(fā)出消息稱其正在合作研發(fā)這項(xiàng)新險(xiǎn)種并表示近期就會(huì)面市，但直到2016年，爽約險(xiǎn)仍未邁入大眾生活。筆者通過(guò)本文對(duì)打車軟件“爽約險(xiǎn)”的可行性進(jìn)行分析，并提出對(duì)此新險(xiǎn)種帶來(lái)的問(wèn)題的法律思考。

關(guān)鍵詞：爽約險(xiǎn)；打車軟件；騙保；逆向選擇

中圖分類號(hào)：D923.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2016）17-0196-02

作者簡(jiǎn)介：謝蕊（1994-），女，湖南懷化人，西南民族大學(xué)法學(xué)院，本科生，研究方向：民商法學(xué)。

一、引言

隨著“打車軟件”的應(yīng)時(shí)而生，司機(jī)與乘客的諸多爽約行為成了亟待解決的重要問(wèn)題。早在2013年，一位某寶內(nèi)部人士向記者透露“當(dāng)乘客或出租車司機(jī)被對(duì)方爽約后，這款新開(kāi)發(fā)出的保險(xiǎn)能讓其獲得一個(gè)起步價(jià)的賠償”。不久后，某財(cái)險(xiǎn)公司一位中層對(duì)記者確認(rèn)了此消息，并稱“目前‘正在研發(fā)中，不出意外，該產(chǎn)品將于近期出現(xiàn)在‘快的打車和某寶錢包的應(yīng)用中”。然而直到目前，爽約險(xiǎn)也未進(jìn)入大眾的視野。爽約險(xiǎn)究竟有何開(kāi)發(fā)的價(jià)值，是否有發(fā)展的前景？就其出現(xiàn)后會(huì)存在什么問(wèn)題，運(yùn)用什么對(duì)策？

二、爽約險(xiǎn)存在的合理性

從外部來(lái)看，許可打車軟件“爽約險(xiǎn)”存在的大環(huán)境是前提。首先，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模近年來(lái)一直保持高速增長(zhǎng)。圖1的投資總額投入量也可看出互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)這一新興行業(yè)的興起之勢(shì)。

且在2013年10月16日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)由某巴巴、某保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立的在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立，這也標(biāo)志著我國(guó)第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)牌照獲得批復(fù)；此外，第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)也占據(jù)著越來(lái)越大的銷售份額。再者，2015年7月23日保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》落地。《辦法》明確了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的定義，其中指出第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指除自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)外在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，為保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。《辦法》第七條（三）能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。《辦法》第十二條規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理，選擇適合互聯(lián)網(wǎng)特性的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，并應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)等開(kāi)發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)需求的新產(chǎn)品，不得違反社會(huì)公德、保險(xiǎn)基本原理及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

從其本身來(lái)看存在著幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。第一，保險(xiǎn)費(fèi)用成本低，這大大提高了投保人投保的欲望。之前知情人士透露出計(jì)劃每筆交易保費(fèi)為0.35元。第二，投保方便。參照某互聯(lián)網(wǎng)公司退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是在購(gòu)買商品時(shí)選擇即可而爽約險(xiǎn)可在下約車訂單時(shí)勾選。這也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一大優(yōu)勢(shì)，操作簡(jiǎn)單便捷。第三，理賠額度高。上述人士表明除了賠償起步價(jià)外，一般起步價(jià)達(dá)6-8元不等，與保費(fèi)相比，理賠額度相對(duì)合理，除此之外，還贈(zèng)送保險(xiǎn)金額為2萬(wàn)元意外險(xiǎn)。

三、爽約險(xiǎn)存在的問(wèn)題與對(duì)策

首先，理賠效率是首要解決問(wèn)題。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)之所以能夠成功地被廣泛投保，是因?yàn)槠淅碣r流程簡(jiǎn)單明了，且其無(wú)需報(bào)案，無(wú)需舉證，退貨成功后72小時(shí)內(nèi)理賠款項(xiàng)直接支付到買家某寶賬戶。但爽約險(xiǎn)不可避忌舉證環(huán)節(jié)，而當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與電子商務(wù)相連接的現(xiàn)狀下，證據(jù)的搜集與提交與以前大大不同。因?yàn)榇蜍囓浖膽?yīng)用使得合同締約過(guò)程相對(duì)公開(kāi)化。司機(jī)與乘客的磋商過(guò)程不僅體現(xiàn)在對(duì)話框中的語(yǔ)音、文字，還包括車內(nèi)監(jiān)控、司機(jī)與乘客衛(wèi)星定位和移動(dòng)軌跡、軟件界面的時(shí)間計(jì)算的動(dòng)態(tài)過(guò)程以及所處地理位置的照片。因此筆者認(rèn)為一方面須合理設(shè)計(jì)乘客端和司機(jī)端提交證據(jù)的窗口，以保證語(yǔ)音文字、照片視頻、行車軌跡等證據(jù)上傳。另一方面須拓展案件受理渠道，例如線上客服、電話熱線、跳轉(zhuǎn)固定的網(wǎng)頁(yè)鏈接，使得線上線下同步更新，及時(shí)反饋與有效處理。除此之外，因?yàn)榇嬖陔p方通過(guò)打電話的形式磋商而導(dǎo)致這部分證據(jù)難以存留，打車軟件可以將電話功能接入，這樣使得乘客或司機(jī)可以直接從軟件中撥打?qū)Ψ诫娫挷⑦@部分語(yǔ)音留存記錄，同時(shí)也便于證據(jù)搜集與上傳。

再者是保費(fèi)費(fèi)率的相關(guān)問(wèn)題。這不僅須考慮投保人的積極意愿還須考慮到商家的利潤(rùn)和投入。在2013年的時(shí)候，數(shù)據(jù)資料顯示，如按快的打車每日的訂單數(shù)為3-4萬(wàn)單，在不考慮用戶量增加情況下，按每日4萬(wàn)單計(jì)算，下半年某寶要為用戶墊付出252萬(wàn)元保費(fèi)。且通過(guò)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)在市場(chǎng)的退出反饋來(lái)看，費(fèi)率梯度計(jì)算方法單一，所有訂單劃價(jià)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，這并不能滿足不同需求的大眾。因此筆者認(rèn)為保費(fèi)應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同類型的訂單做出不同標(biāo)準(zhǔn)。而目前的預(yù)期保費(fèi)計(jì)算因距離而正相關(guān)提高。但影響保費(fèi)的因素還應(yīng)當(dāng)包括其他多元化因子。如在使用打車軟件時(shí)，不少乘客為了快速打車而增加5-40元不等的小費(fèi)或?yàn)楣?jié)省低碳而選擇拼車出行。如針對(duì)距離遠(yuǎn)、堵或特殊目的地保險(xiǎn)公司可以在普通的保費(fèi)和賠付率的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)上根據(jù)作出相應(yīng)調(diào)整，保證保費(fèi)是根據(jù)市場(chǎng)變化保持在一個(gè)浮動(dòng)范圍內(nèi)可調(diào)節(jié)的。

第三是預(yù)防逆向選擇和騙保現(xiàn)象。即將上線的打車保障產(chǎn)品，在初期也會(huì)出現(xiàn)類似運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的‘逆向選擇和騙保現(xiàn)象。逆向選擇，指的是市場(chǎng)交易的一方如果能夠利用多于另一方的信息使自己受益而對(duì)方受損時(shí)，信息劣勢(shì)的一方便難以順利地做出買賣決策，于是價(jià)格便隨之扭曲，并失去了平衡供求、促成交易的作用，進(jìn)而導(dǎo)致市場(chǎng)效率的降低。如果一旦爽約險(xiǎn)面市，職業(yè)騙保師也可以通過(guò)各種方式騙取保險(xiǎn)金。例如職業(yè)騙保師在下訂單后，接通司機(jī)來(lái)電后即掛，而司機(jī)不敢取單（司機(jī)取消訂單的次數(shù)與個(gè)人業(yè)績(jī)掛鉤）的情況下騙保師再取消訂單并附上已交訂單的證據(jù)和等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)的理由，便可獲得保險(xiǎn)金。如果一單保費(fèi)為0.35元，保險(xiǎn)金為8元，利潤(rùn)可達(dá)7.65元。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和社會(huì)誠(chéng)信體系的建立，保險(xiǎn)公司在承保過(guò)程中可以按照過(guò)客戶的歷史信息，包括投保記錄、出現(xiàn)情況、違約情況等把客戶的誠(chéng)信情況進(jìn)行分級(jí)，根據(jù)誠(chéng)信評(píng)級(jí)核定不同的費(fèi)率，對(duì)于經(jīng)常獲保的可與予以重視，同時(shí)客戶在保險(xiǎn)理賠中存在的不誠(chéng)信問(wèn)題通過(guò)誠(chéng)信系統(tǒng)進(jìn)行公示，提高客戶的不誠(chéng)信成本，減少逆向選擇。

最后一點(diǎn)則是理賠流程的不透明化導(dǎo)致其難以監(jiān)控和管理，可是目前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給理賠流程公開(kāi)化提供了前提。做好平臺(tái)內(nèi)部的監(jiān)督管控是第一步，正因?yàn)樾☆~的簡(jiǎn)易的賠付均能夠通過(guò)自助通道獲得，證據(jù)的交付、審核和最終做出的結(jié)果應(yīng)當(dāng)可查詢、可申訴。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)浪潮的推進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)可以說(shuō)正經(jīng)歷一場(chǎng)深刻的變革。運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)、爽約險(xiǎn)等等新險(xiǎn)種的出現(xiàn)正面臨著市場(chǎng)和法律規(guī)制的考驗(yàn)。完善相關(guān)法律，加強(qiáng)監(jiān)管模式的創(chuàng)新會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)創(chuàng)新的局面。筆者希望通過(guò)本文對(duì)打車軟件“爽約險(xiǎn)”的可行性進(jìn)行分析，提出對(duì)此新險(xiǎn)種帶來(lái)的問(wèn)題和對(duì)策的法律思考，能為探索這類新險(xiǎn)種做出有益貢獻(xiàn)，緩解“打車爽約多”的狀況，使打車軟件更優(yōu)質(zhì)地服務(wù)大眾生活，最終達(dá)到維護(hù)乘客、司機(jī)與第三方平臺(tái)的合法利益的目的。

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