P2P小額貸款的問題與法律分析

【摘要】P2P小額貸款是一種以互聯網為基礎實行點對點的，線上與線下相結合的新型借貸模式，目前通指為網絡貸款；這一模式的出現為我國經濟的發展提供了很大的發展空間，但是由于P2P小額貸款還屬于新生事物，發展時間較短，自身存在著法律缺位、監管缺失、內部治理不規范等問題留下了很大的隱患。因此，急需法律監管的不斷完善來規范其有效運行。

【關鍵詞】小額貸款；法律問題；法律分析

在我國，P2P小額貸款發展模式在不斷創新的同時，由于缺乏政府在資金，政策等方面的有效支持以及法律監管方面的漏洞，導致其發展過程中存在許多的問題。

一、網貸平臺性質定位不明確，承擔的法律責任模糊。媒介式的網貸平臺是我國網絡貸款發展的主要趨勢，其就是進行信貸交易信息的發布，其中包括借款人的個人具體信息，借款人的信用風險評級等，不承擔風險損失的責任。但是網貸平臺作為借貸合同的居間人，在其提供居間服務時有責任就有關合同的事項盡到審查的義務，同時向貸款人與借款人如實報告必要的有效信息。我國《合同法》規定；“如果因為居間人未盡到必要的審查義務，提供了虛假信息從而導致了委托人利益受損，不得要求委托人支付報酬，并應當就其造成的損失承擔賠償責任”。但是由于我國網貸平臺發展模式的多樣化，在不同的發展模式中，其本身的性質定位不同，因此所承擔的法律責任也不盡相同，但我國目前缺乏相關的法律法規來具體規定網貸平臺所應當承擔的法律責任，這就導致了在P2P網貸過程中責任承擔的主體不明確，責任承擔的范圍不明確等一系列問題。

二、網貸平臺的風險控制水平不透明。由于信息不透明，網貸平臺風控水平的高低猶如霧里看花，外人無法看透。這種情況會給以后的經營帶來很大的不利，P2P網貸模式貌視簡單，但想要良好的經營就需要考慮多方面的因素，貸前審核，貸后管理和網貸平臺的技術支持以及風險把控都需要相關人士進行管理。目前我國的個人征信體系不健全，P2P網貸平臺想要獲得最直接可靠的貸款人資信信息，需要建立一套成熟完善的個人信用評判體系。P2P網貸平臺的本質是中介服務，連接的是借款方與貸款方，一方面它需要甄別貸款人，另一方面它需要甄別借款人以便于從借款方吸收優質的資源。

針對P2P網絡貸款存在的一系列問題，本人提出以下幾條建議：

一、完善網絡貸款的法律規范體系

就刑事法律方面，網絡貸款所涉及相關罪的罪與非罪，此罪與彼罪的認定與區分很困難，通常主要涉及到合同詐騙罪與集資詐騙罪，以及存放客戶資金的行為是否構成非法吸收公眾存款罪，這些都有待于法律的進一步解釋。借款人在借款過程中有非法占有的目的，并隱瞞真實情況獲取貸款的應當認定為合同詐騙，由于P2P網絡貸款中一筆資金由多個貸款人共同籌集，在認定集資詐騙罪的時候需要具體分析，應當綜合借款人所借資金及所涉貸款人數來認定。此外，貸款平臺的資金賬戶應當受到監管，監管部門在設立準入條件后，對于擅自設立賬戶吸收客戶資金的行為應當認定為非法吸收公眾存款罪。

二、加強交易流程中各個環節的監督

在P2P網貸交易過程中，首先要加強各個環節的監督力度，要處理好事前、事中、事后這三個環節之間的監督關系，同時還要做到商業秘密，客戶隱私與合理監管的有效連接。事前監管是指市場準入方面的監管，包括營業牌照，相關資質，技術水平，從業人員素質，注冊資金，投資者的權益保障機制以及處理危機的緊急避險機制；事中監管主要是指平臺在經營過程中的監管，包括風險的有效評估，信息的及時公布，數據的及時更新以及消費者權益的保護等；事后監管主要是指投資者與借貸者信息的及時反饋，相關信息的匯總等。三者的有效結合才能確保整個交易流程的高效與安全。另外還要妥善處理商業機密，客戶隱私與合規監管之間的關系，通過改善技術手段，制定相關條款來完善安全機制以保護商業機密和客戶隱私，同時又不能放棄必要的監督與管理，在整個交易過程中，平臺各參與方應當切實履行各自的合同義務，遵循相關的法律法規。

三、建立嚴格的市場準入制度

在制定具體的監管措施時，不光要考慮網貸平臺的具體特點，還要結合其他金融機構的通用舉措，例如設置準入金，保證金，符合標準的準入門檻，同時針對純粹的P2P中介融資擔保平臺，還要具體分析其是否具有擔保資格，根據我國《擔保法》規定：“具有代為清償債務能力的法人，其他組織或公民，可以作為擔保人，國家機關以及以公益事業為目的事業單位，社會團體不得為保證人”。最合理可行的辦法就是根據網貸平臺的經濟實力劃分不同的入行標準，以此作為其開展業務的標準，例如注冊資本在500萬以下的網貸平臺其所擔保的網貸規模不能超過其注冊資本及年度營業額的20%，以此類推，這樣就能很好的規避網貸風險，避免投資者的利益受損，從而能夠提高整個行業的運行效率及安全。

總之，P2P網絡貸款作為一種新生事物，必然會有廣闊的發展前景。但是在看到其優勢的一方面時還要發現其存在的問題，以便于揚長避短，更好的為我國經濟的發展提供更大的幫助，因此P2P網貸平臺在不斷改進自身的管理模式與運行模式的同時，還需要監管部門的大力監管以及法律法規的不斷出臺來規范其合理健康的發展。

【參考文獻】

[1] 魏國熊. 信貸風險管理[M]. 中國金融出版社，2008.

【作者簡介】

武曉飛（1991—），男，漢族，山西大同人，西北政法大學法律碩士教育學院2015級碩士研究生。