試論基于交互作用的民間金融與正規(guī)金融的關系

陳賽男

摘要：在我國金融領域里，不少中小型企業(yè)將民間金融作為融資的重要渠道。與正規(guī)金融相比，民間金融具有眾多自身的優(yōu)勢，這也是民間金融之所以存在的原因。本文將通過對民間金融發(fā)展的相關現(xiàn)象入手，對比分析民間金融存在的必然性和必要性，進而對我國民間金融與正規(guī)金融間的交互作用深入探討，以期對我國金融領域未來的發(fā)展起到一定的積極指導作用。

關鍵詞：民間金融；正規(guī)金融；交互作用；分析

1.國內(nèi)民間金融的內(nèi)涵及相關現(xiàn)象概述

1.1民間金融的基本內(nèi)涵

民間金融是金融領域中非官方的金融市場，它可以是游離在政府管控之外的個體、單位或集團，其在金融領域主要從事的交易行為便是借貸等相關業(yè)務。在我國的金融市場同城是二元性的，包含兩個方面，一類是政府監(jiān)管下的金融市場，例如金融機構(gòu)、證券或保險公司等，另一類則是政府管控外的金融市場，主要是高利貸等機構(gòu)。但是民間金融的存在是由于金融抑制現(xiàn)象存在而產(chǎn)生的。

1.2金融抑制現(xiàn)象的相關研究

在我國金融市場，由于受到國際相關體制及效益活動的影響，國家對這類交易干預過多，很多金融機構(gòu)在發(fā)展中受到管控過多，直接影響整體的發(fā)展，甚至對我國整體社會經(jīng)濟的進步產(chǎn)生一定的阻礙作用，整個過程形成了一種惡性循環(huán)的態(tài)勢，這一現(xiàn)象也就是金融抑制現(xiàn)象。在我國利率的制定是由國家控制的，但是過低的利率導致市場的存款過低。不少銀行無法根據(jù)項目的風險程度制定利率，因此他們?yōu)榱吮ＷC收益，不得不選擇收益較低但是風險低的項目。而我國中小企業(yè)在發(fā)展中如果需要資金支持，依靠正規(guī)金融機構(gòu)很難獲取貸款機會，這就為民間金融機構(gòu)的產(chǎn)生奠定了基礎。

2.民間金融產(chǎn)生的必然性及必要性

我國民間金融的出現(xiàn)是由多方面因素共同作用的結(jié)果，因此它的出現(xiàn)絕非偶然，甚至說是一種必然，并且其存在也具有一定的必要性。從必然性方面來說，我國金融市場的抑制現(xiàn)象驅(qū)使下，民間金融應運而生，如前文所述，在政府監(jiān)管力度過大的影響下，個人儲戶的收益不斷的降低，存款資金也在不斷縮水，銀行可支配的資金減少，必然會使銀行在投資行為中選擇風險低、收益低的項目。而很多中小企業(yè)中，收益高風險也高的項目很難通過正規(guī)金融渠道獲取貸款支持，這也是導致我國中小企業(yè)融資難的重要原因。在這樣的市場環(huán)境下，民間金融的產(chǎn)生是必然的。從必要性來說，民間金融的出現(xiàn)包括兩方面，一種是指我國金融市場中的民間金融歷史悠久，它的手續(xù)簡便，并且利率不受國家控制，其利率可以隨著不同項目和不同的風險指數(shù)而確定，這也體現(xiàn)了民間金融的內(nèi)生性。此外，我國中小企業(yè)通過正規(guī)金融機構(gòu)無法獲得需要的資金，而私營經(jīng)濟在我國的數(shù)量龐大，他們要想發(fā)展離不開必要的融資方式，這為民間金融的出現(xiàn)提供了強有力的內(nèi)在動力。私營企業(yè)可以通過這樣的民間金融方式獲得必要的資金，有效彌補正規(guī)金融無法實現(xiàn)的優(yōu)勢。

3.正規(guī)金融與民間金融的對比分析

在我國金融機構(gòu)中，正規(guī)與民間是兩種方式，前者主要是指銀行等資金融通的金融機構(gòu)，通常是經(jīng)過國家監(jiān)管的機構(gòu)，其主要優(yōu)勢是發(fā)展規(guī)模較大，很多大型企業(yè)通常會通過正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款。但是正規(guī)金融的發(fā)展自身具有較大的局限性，不是所有企業(yè)形式都能通過這些機構(gòu)獲得資金的，還有很大的市場沒有被正規(guī)金融機構(gòu)普及，面對中小企業(yè)或農(nóng)村信貸，他們往往需要資金支持，但又苦于沒有融資渠道。而民間金融機構(gòu)的出現(xiàn)，恰恰彌補了正規(guī)金融機構(gòu)的缺失。在我國農(nóng)村市場或中小企業(yè)中，民間金融的市場較大。但是值得注意的是，由于中小企業(yè)或農(nóng)村市場對資金的需求，他們會根據(jù)自身的情況及還款能力進行貸款。但是民間金融機構(gòu)在獲取信貸人的相關信息時卻很難實現(xiàn)信息對稱性，很多業(yè)務是經(jīng)過相關人員長期接觸了解的，因此對于還款信用等方面的信息很難掌握，這也成為民間金融機構(gòu)運行和發(fā)展的瓶頸。

民間金融與正規(guī)金融相比，擔保優(yōu)勢是最大的特點。很多正規(guī)金融機構(gòu)要求擔保的內(nèi)容較為嚴格，而民間金融擔保的內(nèi)容相對更加廣泛，形式多樣，例如土地、房屋等。很多信貸活動是建立在雙方互信的層面上，因此在貸款申請或?qū)徟A段程序簡單，操作靈活方便。特別是在農(nóng)村市場，能夠快速獲得資金是民間金融規(guī)模迅速擴大的直接原因，與此同時這也為正規(guī)金融帶來較大的沖擊。過去的金融市場，正規(guī)金融一家獨大，難免造成壟斷局面，很多資金被民間金融機構(gòu)吸納，這也給銀行等正規(guī)金融機構(gòu)帶來很大的經(jīng)營壓力。而民間金融機構(gòu)根據(jù)市場需求，不斷推出相關金融產(chǎn)品及服務，其創(chuàng)新性更高，因此，這兩類金融機構(gòu)存在較強的競爭關系。

4.民間金融與正規(guī)金融之間的交互作用分析

4.1民間金融與正規(guī)金融之間的補充關系

由于政府有關部門對金融制度的主導作用，使得民間金融成為正規(guī)金融不可或缺的補充。民間金融擁有正規(guī)金融不具備的優(yōu)越性，并且不受國家的制約和干涉。特別是市場經(jīng)濟體制改革后的今天，激發(fā)更多中小型企業(yè)不斷創(chuàng)造社會財富，在不斷拓展發(fā)展規(guī)模中，融資成為必經(jīng)之路，但是正規(guī)金融的諸多限制迫使中小企業(yè)選擇民間金融，由于政府對民間金融的監(jiān)管力度寬松，這也給中小企業(yè)提供了融資渠道，此時正規(guī)金融的缺口便有民營金融補充。

很多專門針對農(nóng)村市場設置的銀行，為了賺取更高的利潤，農(nóng)業(yè)銀行選擇撤離農(nóng)村市場，這直接導致農(nóng)村金融服務出現(xiàn)空缺狀態(tài)。而正規(guī)金融機構(gòu)又限制對縣級銀行的貸款，這樣便直接形成了放貸機構(gòu)是總行或中心行，而吸收存款成為縣級銀行的主要職能，很多資金隨著金融機構(gòu)流向了大城市及大型企業(yè)，對中小型企業(yè)及農(nóng)村市場，正規(guī)金融并不能及時給予資金支持，此時的民間金融便成為有效的補充區(qū)域。

4.2我國民間金融與正規(guī)金融之間的交互作用分析

通過上述分析，我們不難看出，正規(guī)金融與民間金融兩者是存在相互競爭關系的，但是兩者又是相互依存，相互交互的關系，兩者共同存在才構(gòu)成了我國金融行業(yè)的井然秩序，因此補充、合作、競爭的關系共同構(gòu)成了兩者的關系，也正因為這兩者才能使我國經(jīng)濟發(fā)展得到必要的保障。

首先，兩者存在“此消彼長”的關系。追溯其民間金融活動的起源，最早是在清朝之前，當時的民間金融與正規(guī)金融還未完全分離，民間信用活動無論是廣度、深度還是向度都在不斷擴展。鴉片戰(zhàn)爭時期，很多國外銀行開始不斷進入我國金融市場，但是此時的民間金融沒有得到廣泛發(fā)展，創(chuàng)新形式及社會化程度不足，正規(guī)金融此時較為活躍。而后的民間集資等行為逐漸發(fā)展起來，一定程度上又給正規(guī)金融以壓力。隨后，民間金融與正規(guī)金融逐漸分離開來，政府認可并監(jiān)管的部分稱為正規(guī)金融，而在政府監(jiān)管之外的部分稱為民間金融。

其次，社會主義改造完成之后，我國的民間金融一度陷入發(fā)展僵局，當時的正規(guī)金融一家獨大，壟斷整個金融行業(yè)，得到蓬勃發(fā)展。這個時期的民間金融機構(gòu)逐漸衰弱，我國的金融體制進入改革期，當時政府利用手中的權力，大力扶持正規(guī)金融機構(gòu)全面發(fā)展。

第三，兩者是不完全替代的。盡管兩者的關系是此消彼長的，但兩者并不是可以完全替代的。正如前文所述，民間金融與正規(guī)金融相互配合，通過形成發(fā)展合理，這也為我國經(jīng)濟的發(fā)展提供強有力的支撐。但是社會經(jīng)濟在不斷發(fā)展壯大，正規(guī)金融機構(gòu)在選擇客戶方面參與經(jīng)濟活動較早，他們會選擇風險較低的項目和有信貸保障的大型企業(yè)合作，并且正規(guī)金融機構(gòu)的風險意識不斷提高。因此，國有大型企業(yè)是正規(guī)金融機構(gòu)主要發(fā)展對象，他們不斷對信貸權限進行集約化經(jīng)營，力求推進改革不同的分支機構(gòu)。但是我國的中小企業(yè)及農(nóng)村市場，正規(guī)金融機構(gòu)卻給予關注過少，因此這類企業(yè)或個人對資金的需求，不得不依靠民間金融機構(gòu)來完成，因此兩者不能完全替代對方，他們的客戶選擇不同，因此在我國的經(jīng)濟市場中可以相互依存，交互作用。

結(jié)語

綜上所述，民間金融與正規(guī)金融兩者是相互聯(lián)系，密不可分的。在我國的市場經(jīng)濟發(fā)展中，無論是民間金融還是正規(guī)金融都是不可或缺的，因此要想使整個市場經(jīng)濟得到全面發(fā)展，需要兩者共同努力和配合。我們要想使金融市場得到全面發(fā)展，需要研發(fā)平臺，促進正規(guī)、民間兩種金融機構(gòu)不斷合作發(fā)展，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，共同為我國的信貸交易市場提供更優(yōu)質(zhì)的服務，這樣的平臺可以促進兩者互補，從而降低交易成本，為經(jīng)濟市場發(fā)展提供更多資金，助推整個市場的發(fā)展。未來一個時期，民間金融與正規(guī)金融還需要不斷加大配合力度，為我國市場經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮更大的作用。

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