電信大數(shù)據(jù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用研究

王波 陳標(biāo) 魏宇航

通過對大數(shù)據(jù)時(shí)代征信領(lǐng)域展現(xiàn)的新特點(diǎn)進(jìn)行剖析，提出了一種基于電信大數(shù)據(jù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用方案，并從征信理念、數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)形式、數(shù)據(jù)量、技術(shù)要求等方面對傳統(tǒng)征信、互聯(lián)網(wǎng)征信及電信大數(shù)據(jù)征信進(jìn)行對比分析。電信大數(shù)據(jù)承載了大量的用戶連續(xù)行為信息，可以應(yīng)用于征信領(lǐng)域，為社會(huì)征信體系建設(shè)提供了有益的啟示。

大數(shù)據(jù) 電信大數(shù)據(jù) 征信

1 引言

征信市場是我國市場經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，也是全面深化改革進(jìn)程中進(jìn)一步發(fā)揮市場決定性作用及推進(jìn)國家治理體系和治理能力建設(shè)的重要基礎(chǔ)[1]。我國的征信市場與發(fā)達(dá)國家相比仍具有較大差距，主要表現(xiàn)在市場主體及征信組織體系不夠完善、規(guī)模小、研究和應(yīng)用深度及廣度不夠、法律不夠健全等。

作為對數(shù)據(jù)、技術(shù)、方法和制度的一種全面革新，大數(shù)據(jù)將對征信數(shù)據(jù)的來源和形態(tài)、征信加工處理方式、征信評估技術(shù)、征信產(chǎn)品的傳播分享渠道以及征信制度基礎(chǔ)進(jìn)行全面重構(gòu)，從而對征信市場產(chǎn)生了深刻影響[1]。本文僅就大數(shù)據(jù)時(shí)代的征信新特點(diǎn)，并嘗試基于電信大數(shù)據(jù)在征信領(lǐng)域的探索及應(yīng)用展開討論。

2 大數(shù)據(jù)時(shí)代的征信新特點(diǎn)

大數(shù)據(jù)是信息時(shí)代發(fā)展到一定階段的結(jié)果與體現(xiàn)，其對傳統(tǒng)信用評估尤其是在企業(yè)信用評級和個(gè)人信用評分方面產(chǎn)生了巨大的沖擊[2]，它拓展了信用信息的內(nèi)涵及數(shù)據(jù)范圍，為信用數(shù)據(jù)的處理提供了新的處理技術(shù)，使“一切數(shù)據(jù)皆信用”成為可能。例如，阿里巴巴“芝麻信用評分”的出現(xiàn)是大數(shù)據(jù)運(yùn)用到社會(huì)誠信建設(shè)的巨大進(jìn)步，是大數(shù)據(jù)時(shí)代誠信機(jī)制建設(shè)的有利契機(jī)[3]，也響應(yīng)了英國大數(shù)據(jù)科學(xué)家所說的“大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)來臨，將引起一場生活、工作與思維的重大變革”[4]?！爸ヂ樾庞迷u分”從信用歷史、履約能力、身份特質(zhì)、行為偏好以及人脈關(guān)系等五個(gè)維度對評分主體開展信用考核[5]，涵蓋了用戶網(wǎng)購、人際關(guān)系、學(xué)歷、位置、職業(yè)、信用卡還款、水電繳費(fèi)等各個(gè)方面，評分范圍從350分到950分，分?jǐn)?shù)越高代表信用度越高，就可以使用更多的信用生活。從某種意義上說，“芝麻信用評分”產(chǎn)品的出現(xiàn)代表了大數(shù)據(jù)征信時(shí)代的來臨。大數(shù)據(jù)時(shí)代的征信呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，具體體現(xiàn)在以下方面：

（1）“一切數(shù)據(jù)都是征信”提供了技術(shù)及實(shí)踐上的可能。傳統(tǒng)的中國人民銀行征信中心提供的征信數(shù)據(jù)主要基于用戶的銀行貸款、信用卡還款、社保及公積金繳存、水電煤等基礎(chǔ)設(shè)施費(fèi)用、法院判決等數(shù)據(jù)，而大數(shù)據(jù)時(shí)代則將數(shù)據(jù)的使用范圍拓展到了網(wǎng)購、朋友圈、上網(wǎng)行為、個(gè)人生理特征以及如穿衣、駕駛、理發(fā)、購書、乘車、醫(yī)療等日常生活的所有數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)極大地拓展了征信主體的信息范圍，并使原來看似無用或者碎片的個(gè)人信息得到了關(guān)聯(lián)規(guī)整，通過大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)及信息展現(xiàn)技術(shù)，全面立體地展現(xiàn)了一個(gè)人的信用狀況。

（2）民眾的信用意識提升到新的高度，并越發(fā)重視信用評分的提升。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及智能手機(jī)的普及，互聯(lián)網(wǎng)征信產(chǎn)品的成功運(yùn)營使?jié)撛谡餍胖黧w的覆蓋范圍得到了極大地提升，從而讓更多的人有了自己的大數(shù)據(jù)“征信評分”。而隨著大數(shù)據(jù)征信評分可以享受的權(quán)益越來越多，失信得到的懲戒措施越來越完善，征信主體就會(huì)主動(dòng)提交更多的個(gè)人征信評價(jià)數(shù)據(jù)，并自覺規(guī)范自己的行為，從而保持或者不斷提升個(gè)人的已有評分。

（3）大數(shù)據(jù)征信有利地促進(jìn)了市場經(jīng)濟(jì)繁榮。大數(shù)據(jù)征信為信譽(yù)良好的個(gè)人和組織提供了各種便利和增值效益，也為如住宿、餐飲、擔(dān)保、小額貸款、租車等行業(yè)帶來了新的盈利模式，提升了信譽(yù)資本的自身擴(kuò)張和增值能力，為市場經(jīng)濟(jì)的繁榮提供了信譽(yù)制度保證。

3 傳統(tǒng)征信、互聯(lián)網(wǎng)征信及電信大數(shù)據(jù)

征信的比較

如表1所示，主要從征信理念、數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)形式、數(shù)據(jù)量、技術(shù)要求等方面對傳統(tǒng)征信、互聯(lián)網(wǎng)征信及電信大數(shù)據(jù)征信展開比較分析。

4 電信大數(shù)據(jù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用實(shí)踐

擬構(gòu)建的基于電信大數(shù)據(jù)的個(gè)人征信評價(jià)體系由客觀變量、評價(jià)指標(biāo)及信用評分三部分組成，如圖1所示：

客觀變量包含ARPU（Average Revenue Per User，每用戶平均收入）、流量消費(fèi)、在網(wǎng)時(shí)長等用戶業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，以及用戶的性別、年齡、身份證號碼或者實(shí)名制信息等用戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)共24項(xiàng)變量；基于客觀變量，將24項(xiàng)變量劃分為身份特征、通信消費(fèi)能力、信用歷史、行為偏好以及人脈關(guān)系五類評價(jià)指標(biāo)，如表2所示。最終評分參考了美國個(gè)人信用評級法FICO評分，評分范圍為300分至950分，通過評分模型邏輯計(jì)算輸出用戶評級，分?jǐn)?shù)越高代表用戶的信用越好。

5 應(yīng)用效果

銀行及金融服務(wù)公司在發(fā)行信用卡或?qū)徍速J款時(shí)通常需要解決兩個(gè)問題：一是申請人資料是否屬實(shí)；二是應(yīng)該給予申請人多少信用卡或貸款額度。為解決這些問題，東莞某銀行與東莞移動(dòng)就大數(shù)據(jù)評分在信用卡授信方面通過聯(lián)合建模提出了應(yīng)用方案，即：問題一可通過運(yùn)營商實(shí)名制結(jié)果予以驗(yàn)證，問題二可通過綜合信用評分予以解決，具體如表3所示：

該合作從2015年9月份開始正式運(yùn)營，共受理銀行信用卡授信請求1709筆，通過銀行驗(yàn)證1075筆，應(yīng)用效果良好，具體如圖2所示：

6 結(jié)束語

本文對大數(shù)據(jù)時(shí)代征信的新特點(diǎn)進(jìn)行了剖析，并對傳統(tǒng)征信、互聯(lián)網(wǎng)征信及電信大數(shù)據(jù)征信從征信理念、數(shù)據(jù)來源等五個(gè)方面進(jìn)行比較分析，從而根據(jù)電信數(shù)據(jù)的獨(dú)特優(yōu)勢設(shè)計(jì)出了一種信用評價(jià)體系，最后通過與某銀行的合作案例驗(yàn)證其應(yīng)用效果良好。

2015年9月國務(wù)院關(guān)于印發(fā)《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》的通知中明確提出[7]，要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)，不斷提升信用等領(lǐng)域數(shù)據(jù)資源的獲取和利用能力，提升信用體系等方面管理效能[8]。通知還要求2018年底前將會(huì)建成國家政府?dāng)?shù)據(jù)統(tǒng)一開放平臺，率先在信用等重要領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)公共數(shù)據(jù)資源合理適度向社會(huì)開放[9]，加快信用信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通和信息共享，豐富面向公眾的信用信息服務(wù)，實(shí)現(xiàn)公共服務(wù)的多方數(shù)據(jù)共享、制度對接和協(xié)同配合[10]。因此，在大數(shù)據(jù)已提升到國家戰(zhàn)略的形勢下，電信大數(shù)據(jù)包含了用戶大量的連續(xù)行為，是用戶信用評分的重要輸入，在社會(huì)信用體系建設(shè)中將會(huì)發(fā)揮更大的作用。由于運(yùn)營商尚未獲得征信牌照，所以電信大數(shù)據(jù)與個(gè)人信用機(jī)構(gòu)或者央行征信中心實(shí)現(xiàn)信用互通或有可能。

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