民間借貸的法律風險及預防措施分析

摘 要 伴隨國民經濟的快速發展，民營企業的發展規模和發展速度呈現良好的態勢，給國民經濟的增長作出非常大的貢獻。但是企業的擴大生產需要不斷的融資，因為種種原因企業的融資經常會出現問題，也難以通過正常的渠道進行融資，由此出現民間借貸。民間借貸是一把雙刃劍，不僅能夠在市場中解決一些融資的問題，同時也具有非常大的風險，不利于監管。基于此，本文對民間借貸的法律風險以及預防措施進行分析和研究。

關鍵詞 民間借貸 法律風險 融資

作者簡介：吳美艷，福建閩律律師事務所。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A 文章編號：1009-0592（2016）03-099-02

民間借貸是一種在正規金融融資以外的信用行為，一般在民間的企業以及個人之間發生，用來解決資金借貸的問題。民間借貸是金融機構的補充，具有靈活性和快捷性、方便性的特點。因為在法律方面缺少法律規章制度的監管，民間借貸經常出現高利貸以及高息集資的種種現象，若是得不到及時的監管就會危害金融市場，出現較大的風險。

一、 民間借貸的發展現狀分析

（一） 借貸的規模呈現擴大的趨勢，參與人員增多

民營企業經過多年的努力，在市場上迎來了自己的春天，由此民間資本迅速積累，資金的總量不斷擴大。中小企業的大力發展需要大量的融資，但是正規金融機構的數量以及其他方面并不能滿足中小企業的需求，由此導致民間資本市場誕生。例如，根據資料顯示，南方某城市早在2012年民間借貸市場規模就超過1200億，這表明該城市的民間借貸利率處于一個非常高的位置，年綜合的利率水平在25%左右。市場上多數企業參與過民間借貸，這足以顯示民間借貸主體向著廣泛化和多元化方向發展。以前，多數民間借貸只是發生在一些熟悉的人或者有血緣關系人身上，但是現在借貸主體涉及到的行業比較寬泛，例如，企業法人、小額貸款公司以及擔保公司和典當行等等。借款人也從單純的因為生活困難擴展到個體工商戶和中小企業，由此也導致了全國各大法院受理的民間借貸案件不斷增加 。

（二） 借貸向著職業化和專業化方向發展

金融機構出現信貸收緊情況以后，企業的融資需求沒有發生變化反而出現繼續增長的情況，這樣民間借貸就從最初的小規模擴展到職業化和規模化方向。并且因為行業環境的需要，民間借貸的規模也在不斷的擴展、升級，例如，典當公司和投資擔保公司的出現，這些企業在金融方面得到審批，但是卻沒有相關的金融資質。以上這些民間借貸機構會在一定的范圍內吸納公眾的資金，然后再通過拆分和組合的方式將這些資金提供給貸款人員，由此獲取利益。伴隨互聯網的興起，民間借貸也開始實行網絡貸款，由此網上借貸平臺風起云涌，民間借貸市場開始向著更加職業化和專業化的方向發展，但是依然存在著很多的問題，法律風險就是常見問題之一 。

二、 民間借貸的法律缺陷

（一）民間借貸的立法缺陷

我國的民間借貸的發生到盛行，缺少關于法律方面的規制，很多學者和經濟學家認為，民間借貸其實屬于一種不合法的行為，被歸結為灰色金融和黑色金融。但是，實事上并非如此，我國的法律條文中有涉及到民間借貸的一些規范，在法律中也承認民間借貸這種民事行為的合法性，在法律上民間借貸依然存在諸多的缺陷，具體表現內在以下兩個方面：

首先，我國法律中沒有對民間借貸的法律地位予以明確。民間借貸由此成為一種非正式的信用形式，一直處于法律中較為尷尬的地位上，監管方面往往是行政管制和刑事懲罰兩個方面，協調能力下降。

其次，法律規范之間不夠協調，有時會出現沖突。也就是借貸雙方的借貸行為并不能充分的將借貸雙方的真實意思體現出來。

（二） 民間借貸法律監管的缺失

民間借貸法律監管缺失主要體現在兩個方面，一個方面是監管的主體并不明確，另一方面是監管體系的嚴重缺失。從這兩方面的缺陷中可以看到，民間借貸作為一種非正式的金融組織，沒有讓人們意識到對正規金融的補充作用，簡單的說，民間借貸并沒有自己的金融地位。正是這種認識上的缺失性，導致了在當前情況下，民間借貸的監管和定位出現問題。P2P借貸平臺已經普遍流行起來，但是因為P2P借貸平臺可以讓民間借貸實現規模化的經營，由此更加容易有系統的風險性 。

三、 我國民間借貸的法律風險分析

（一） 民間借貸法律風險概述

民間借貸作為一種金融形勢，在運行過程中具有一定的法律風險，那么對于民間借貸的法律風險可以簡單的總結為在法律法規中對民間借貸的這種具體行為有一定的否定性評價，也就是借貸的當事人，對于法律否定的這部分，不能實現其價值，也不在法律的保護范圍之內。一種具有合法性的行為，所需要遭受的風險大小，和它可能逾越的法律可能性有直接的聯系。那么，民間借貸因為自身的缺點，所需要面臨的法律風險可能與其他金融行為相對比，要稍大一些，更加需要予以規制，這樣才能最大程度的去維護借貸雙方的根本利益，才能讓民間借貸的風險降到最低。

（二） 民間借貸的法律風險分類

1.民間借貸的法律缺失性。 民間借貸既是一種經濟行為，又是一種法律行為，其中可能產生的風險有商業風險和法律風險兩種，所謂商業風險就是在民間借貸這一行為產生的時候，一種隨之而來的自然屬性；法律風險則是指借貸的具體活動中，因為操作所產生的人為風險，因此可以最大程度的去規避。在實際的運營過程中，對于民間借貸和非法借貸這兩種金融行為的區分非常困難，這樣最后就導致民間借貸在制度層面上存在較大的風險。因為法律制度和經濟發展不能夠同步，出現滯后的現象，那么專門性的民間借貸立法不完善，出現缺失的狀況，因此不能正確的引導民間借貸向著一個正確的方向前進。法律法規中對于民間借貸的利率規定也呈現出不合理的狀況，并且沒有從市場規律出發，使用自己的強制性去限定利率的高額度。

2.借貸參與者的借貸行為認知性缺失。參與民間借貸的一般為普通的百姓，在這種經濟和法律行為當中，對于借貸主體的民事行為能力以及民事權利并沒有過多的限制，民間借貸主要是貨幣，我國對金融的控制比一般的民事法律更加嚴格，由此產生的后果是在法律法規當中因為主體的認知性有限，并且對違法行為也認知不足，給民間借貸法律風險的發生埋下了隱患。

例如，從民間借貸的利率出發去看，從現有的法律以及司法實踐上講，若是借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而民間借貸的實踐過程中，一般借貸的利率都會高出法定標準。在《合同法》中規定，利息可以在本金交付的過程中提前扣除，但借貸的本金以實際交付為準，然而實踐中，利息在交付本金時即提前扣除的方式也是民間借貸的一種常見方式。在借貸人員一對多的情況，若是已經不在既定范圍內，那么就是非法集資，但是在法律中，包含刑法，都沒有對這個范圍進行界定，缺少明確的法律標準，因此作為普通百姓更不清楚其中的法律風險所在 。

3.民間借貸的資金來源。民間借貸一般是借貸雙方自行發生，被稱為自治，借貸雙方對于資金的來源和借款所用也沒有過多的監管，在我國的法律中對于借款有規定，那就是套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的；以向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的；出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；違背社會公序良俗的等等，那么這種借貸合同屬于無效合同，但是這種活動的監管在實際運營過程中很難得到監管，也無從落實。民間借貸過程中，因為借貸雙方存在一定的強弱地位，借款人不能證實貸款人的資金來源是合法的，這樣就出現了一些“洗錢”行為。

4.民間借貸與刑事犯罪。在民間的借貸活動當中，一般出現的法律非罪有非法集資和集資詐騙，在我國的法律中，非法吸收公眾存款會受到金融管理的處罰，這也被看成是一種擾亂管理秩序的行為。

四、 民間借貸法律風險的預防措施

（一） 民間借貸立法體系的完善

法律的產生要適應需要，并且法律的變化也需要從借貸本身的發展狀況來看。要充分的去完善我國的民間借貸立法，需要從以下幾個方面進行分析和研究：

首先，清理好現有的法律法規，由此維護好現有法律的協調性，以此保障民間借貸的順利進行。創新和改革一些與現代金融市場發展不相關的經濟金融理念，廢除一些金融法律法規，對民間借貸活動和非借貸活動進行清晰的界定，讓民間借貸能夠在一個清晰的法律范圍內運行，讓民事主體實現意思自治。立法可以讓民間借貸有自己的位置，發揮正規金融的作用。例如，對新的借貸法律的學習，一些民間的借貸糾紛發生以后，經過人民法院的立案，發現了其性質是民間借貸但是沒有構成非法集資，那么人民法院就應該按照民間借貸的糾紛案件來處理。一般概況下民間借貸的基本案件需要以形式案件的審理為基本的依據，若是有涉嫌非法集資的內容，要交予檢查機關處理。

其次，采用民商分立的思路，作出借貸的相關規定。在金融管理之中加入民間借貸的一些關鍵性問題分析，例如，民間借貸的資金用途，風險的防范和稅收等等，都要在一個活動平臺中進行 。人民法院立案后，發現民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應當裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。

（二） 民間借貸監管體系的完善

建立起完善的金融監管體制，明確監管的主體。民間借貸是一種非正規的金融表現形式，和正規的金融一同構成完善的金融體系，因此需要二者有統一的監管主體，在當前的民間借貸領域中，并沒有完善的監管，因此小額貸款公司一般由政府管理，典當機構有商務局管理，這樣就非常容易造成高風險性。因此監理民間借貸的監管體制需要做到以下幾點：

首先，有區別的對待。對民間借貸的主體和正規金融機構進行區分，在民間借貸中更多的要展現借貸參與者的意思自治，在監管過程中，讓雙方都有自己的空間，給民間借貸監管的同時予以一定的自由和活力 。民間借貸中，借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經生效的判決認定構成犯罪，當事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當然無效。人民法院應當根據合同法等法律規定，認定民間借貸合同的效力。

其次，在民間借貸中，參與者包含了借貸雙方和借貸中介。每一個角色所需要承擔的責任不同，因此監管需要有側重點。

（三） 建立民間借貸的信用體系

建立起民間借貸的信用體系，需要有一定的信用判斷準則，把這些判斷準則放入到社會生活以及民間借貸工作中去，個人和企業的民間借貸情況可以在信用體系中更好的表現出來，無論是企業信息還是個人信息都羅列在誠信社會當中。誠信體系還要有服務機制，讓大眾和社會承認民間借貸，讓民間借貸成為一種規范性的社會資源，借款雙方及時的了解誠信信息，以防出現不必要的借貸法律風險 。

綜上所述，本文對民間借貸行業種存在的法律風險以及預防措施進行了分析，希望能夠對民間借貸這種經濟活動有一定的約束力，使其在規范的道路中前進。

注釋：

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