賣大數據精準車險越安全越便宜

從事十多年的IT行業，張俊身上幾乎具備了一切技術員該有的特質：邏輯清晰，思維敏銳，語速極快。他崇尚技術的力量，堅信自己一定可以做出一款改善人類生活的技術產品。

2015年6月，張俊從阿里巴巴裸辭，找了幾位合伙人，9月份，公司研發的APP“斑馬行車”就正式上線。這是一款基于用戶行車安全系數來計算車主車險金額的工具，簡單來說，就是開車越安全，車險費用越低。

資深工程師轉行“賣保險”

從阿里巴巴裸辭創業，張俊沒覺得怎樣，但父親一下子接受不了。

以前別人問：“你兒子現在在哪工作？”他很驕傲地說：“在天貓當個頭兒呢。”現在別人再問，他一賭氣道：“哼，我哪知道，大概是在賣保險吧。”

父親的不理解不是沒有道理，從2010年進入阿里巴巴，張俊平均每年升一級，逐漸成為天貓技術部的“領頭羊”。2012年阿里巴巴在紐交所上市，他就是當時派出去的6位員工代表之一。

更何況，在傳統觀念中，保險行業并不是個討喜的行業。

但張俊有自己的考量，兩年上海、三年東京、五年杭州，一直都是在給別人打工，雖說自己喜歡IT行業，但總覺得有個聲音在說：“琢磨一款技術，來改善人類生活。”

2009年，張俊在東京一家全日本排名前五的企業負責物聯網技術，就曾籌備過創業，項目是用平板電腦代替紙質菜單點菜，“本來萬事俱備，就差啟動了，結果另一個合伙人因故退出了……”

至于這回看中互聯網保險，最終觸及車險領域，張俊分析說，從今年年初到現在，O2O行業和海淘行業早已經是一片紅海，他不想蹚那渾水。再看，這幾年中國的互聯網保險正以翻倍的速度在成長著，發展勢頭很好，發展模式卻是過于粗放了些，他想，能不能通過精準化的數據運算，讓保險產品也能做到按需分配，按場景定制，這就是“斑馬行車”最核心的概念。

當然，在阿里巴巴工作的5年經歷也給了他不少啟發。2010年，張俊結束了在東京的三年工作旅程，回到國內進入了阿里巴巴，主要負責淘寶的技術支持。2011年，淘寶拆分出淘寶商城，也就是如今的天貓，當時張俊就想，能不能提供點別的服務來區分商城和淘寶，最終他們選擇免費為會員提供運費險服務，“現在看來，退貨運費險就是互聯網保險的代表作”。

開車越安全 保費越便宜

要弄懂斑馬行車到底在做什么事，首先需要引入一個UBI（Usage Base Insurance）的概念，中文翻譯過來，就是基于駕駛行為的保費方式。也就是說，駕駛行為表現較安全的駕駛員應該獲得保費優惠。此外，保費應當取決于實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式或這些指標的綜合考量。“國外大部分車主的車上都安裝了相關記錄軟件，但是我覺得將它復制到國內的移動端上，實用性更強。”

在張俊看來，保險是典型的大數法則的精算產品。但傳統的大數法則，無法精細刻畫到每個用戶。技術出身的張俊習慣用數據說話：“根據行業內數據，一年未出險用戶的次年出險率在22%左右；從保險公司的角度來看，車險的綜合賠付率在65%左右。”

也就是說，無論是對于那些從不出險的車主還是保險公司，中國現行的車險規則從某種程度上來說都是不公平的。基于此，他覺得，中國的互聯網保險業還有很大的提升空間。

今年9月份，斑馬行車app正式上線。除了為車主爭取保費優惠，他們的終極宗旨，是通過一系列數據來監督和激勵用戶提高行車安全指數。

他擺出另一組數據，根據美國AAA協會（ American Automobile Association） 的統計，有超過56%的交通事故是因為激進駕駛行為造成的，國內每年因為交通事故死亡近20萬人。

“你看，轉彎、加速、減速、路況、疲勞、速度這六個指標，可以詳細記錄車主開車時的狀況，它會智能地判斷出司機的駕駛行為從而給出指導建議，幫忙司機改善自己的駕駛行為”。張俊說，目前已經有不少車主通過他們的app節約了300-400元/年的保費，未來他們希望形成一套更加完整的數據和產品創新體系，把這個數額提升到1000元左右。

“撿”來的團隊是塊寶

團隊建設對于創業型公司向來意義非凡，但對于張俊，這里面還有一些得來不易的味道，用他的話來說，現在這個團隊是“撿”來的。當初從阿里巴巴辭職時，張俊還只有自己一個人，但陸陸續續公司的聯合創始人已經多達10位了。其中，除了從阿里巴巴出來的幾個老朋友，還有一些竟是此前從未打過交道的網友和朋友。

現在回想起來，真是有些不可思議。“那時候，剛剛辭職出來，我們心里都沒有底，只好廣泛做背景調查。”經過介紹，張俊去到上海拜訪一個在中國平安保險有著28年從業經驗的資深人士。本以為問完這件事就算結束了，可沒想到一個星期以后，這位資深人士的兒子對項目感興趣，說自己已經辭掉了近百萬年薪的工作，要加入“斑馬行車”的隊伍。

“另一個聽起來更不靠譜。”張俊打趣地說，7月份，他在知乎上提問關于網購車險的相關內容，沒想到收到北京的一個用戶的私信，說要加入。第一次通話50分鐘，第二通電話更是長達8個小時，張俊記得通完電話的第二天，那哥們兒就從北京“飛”來了杭州。

就是靠著這支“撿”來的隊伍，“斑馬行車”逐漸完成了千萬級的融資，并且同中國人民保險、中華保險、太平洋保險等近十家保險公司達成合作關系。未來，他們還會開發出更多的產品，同時圍繞車主，形成救援、理賠、維修、出行一系列有用的產品。

“心之所向，素履以往。這是一個非常贊的團隊，我們會堅持走下去，給用戶帶來不凡的產品。”張俊說。