GMIC全球金融創新峰會：當大數據、人工智能、區塊鏈技術遇到金融

謝瑋

科技改變生活，其中自然也包括金融行業。中國銀行業協會專職副會長楊再平曾撰文指出，以電子商務、社交網絡、移動支付、大數據、云計算、搜索引擎等為代表的新一代互聯網技術，以互聯網金融業態的形式滲透到金融領域。第三方支付、阿里貸、P2P、線上融資、網絡保險、移動支付等新名詞、新金融模式層出不窮，它們都給傳統金融格局帶來了新的變化。

與此同時，諸如人工智能（AI）、虛擬現實（VR）、區塊鏈等方興未艾的技術創新，正在滲透和影響著整個金融行業的面貌和商業模式。

4月29日，作為GMIC 2016全球移動互聯網大會重頭戲之一，全球金融創新峰會在北京國家會議中心召開，《中國經濟周刊》作為特邀媒體全程報道。中信銀行軟件開發技術中心平臺開發處處長陳海、芝麻信用副總經理鄧一鳴、匯百川信用首席技術官丁磊正分享了他們對于科技改變金融行業的看法。

當人工智能遇上金融：

“刷臉火了”

今年3月，隨著人機圍棋大戰最終以Alpha Go 4：1完勝李世石的戰績收官，Alpha Go所代表的人工智能概念開始躥紅。而從2015年開始，中國互聯網公司也掀起了布局人工智能的熱潮，擴展人工智能團隊。在金融界，人工智能領域的科技創新技術正逐漸受到青睞。

“人臉是非常自然的生物特征，首先它便于攜帶，不容易遺忘，也不需要人去主動配合，是非配合式、非侵入式、用戶體驗非常好的生物驗證手段，它也有官方可靠的數據源滿足銀行風險控制和身份驗證要求。”曠視科技（Face++）云產品副總裁吳文昊表示，人臉識別技術進入金融行業并非偶然現象。

中信銀行軟件開發技術中心平臺開發處處長陳海表示，對于傳統商業銀行而言，合規經營是其工作底線，為客戶服務則是其最大價值。商業銀行為客戶提供服務有兩個本質需求，一是客戶在銀行做交易的時候完成安全可靠的認證，傳統方式是使用密碼。二是銀行網點能夠識別這個客戶。“只有好的安全認證手段才能為客戶帶來一種安全感，同時能夠識別出客戶身份才能給客戶提供更好的服務。”陳海稱，銀行里面存在許多場景，例如跨境匯款、大額存款、貸款授信等環節，能夠識別客戶，進而提供差異化的服務是銀行的需求。

據陳海介紹，2015年，中信銀行與曠視科技合作，引入了人臉識別技術，首先在柜面和客戶交易的時候引入了相關流程，未來會在智能柜臺，客戶到網點以后使用設備自助服務場景也會使用刷臉場景。下一步，中信外拓人員開展信用卡、存貸款業務時也將成為人臉識別的應用場景。未來，該技術有望運用到移動互聯網上，“在移動互聯網上體驗刷臉的感覺”。

不過，人臉識別的實現并非易事，吳文昊表示，人臉識別是人工智能中機器視覺技術，背后需要強大的深度學習算法作為支撐。

“近幾年我們感覺科技改變潮流愈發明顯了，包括5G技術的應用，可穿戴設備的發展以及智能分析能力的提升，傳統的金融行業已經感覺到了這種壓力?！标惡１硎?，隨著競爭者的增多，傳統金融行業需要在技術儲備和思想層面都提前布局。

“互聯網+”改造征信體系

互聯網征信在2015年可謂是風頭“一時無兩”。包括騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司在內的8家機構成為首批獲得個人征信牌照的機構，被獲準進入大數據征信業務。而數據和技術正在成為互聯網征信的關鍵門檻。

在全球金融創新峰會上，芝麻信用副總經理鄧一鳴表示，整個普惠金融的升級所帶來的需求，技術發展、數據的應用以及信用體系的完善，為芝麻信用的發展帶來了良好的機遇。

“芝麻信用專注征信行業，解決兩個問題，一是真實性的問題；二是靠譜度問題?！编囈圾Q表示，“互聯網+信用”后，在用戶授權后通過采集方方面面的數據，通過云計算、機器學習等，讓沒有信貸歷史的人也享受到了信用帶來的普惠金融便利。

鄧一鳴稱，作為螞蟻金服旗下獨立的第三方征信機構，目前芝麻信用接入的外部數據源在八成以上，包括政府的數據，而阿里的數據源只占約10%。目前，通過與芝麻信用的合作，包括拍拍貸、廣發銀行在內的金融機構發放貸款約280億元。

在他看來，“互聯網+信用”并沒有改變征信行業的本質，即對經濟信用的評價和違約概率的預測。移動互聯對征信帶來的改變有三：第一，最大的改變是數據采集寬度與實時性得到了提升；第二，新技術的應用令信用評價更加準確；第三，用信過程變得更加便捷，應用、服務場景更豐富、用戶體驗更便捷。

“區塊鏈技術讓互聯網金融夢想照進現實”

隨著虛擬電子貨幣“比特幣”風靡全球，區塊鏈作為其底層技術也逐漸受到了銀行與金融業的關注。

作為對區塊鏈技術探索較早的公司，火幣網技術副總裁張健表示，區塊鏈正在成為互聯網的基礎協議之一?！皬膽媒嵌葋碇v，或者從金融角度來講，我認為區塊鏈技術可以讓互聯網金融夢想照進現實，它從本質上解決了如何在互聯網上傳遞價值的問題?！?張健稱，“針對區塊鏈的研究還處于基礎設施構建階段，我們現在主要是做基礎設施的研究和構建方面工作?！?/p>

“區塊鏈技術可以用一句話概括，就是一個分布式的可信任的數據基礎設施?！眳R百川信用 CTO 丁磊表示，區塊鏈技術有兩個關鍵點，一是分布式，不是集中式架構，分布在全網各個節點上。二是可信任，任何在區塊鏈上寫下的數據都沒辦法篡改?！斑@兩點特性，為我們挖掘區塊鏈在金融領域，包括其他非金融領域的應用提供了空間?！倍±谡f。

在BitSE group & Vechain CTO 戴旭光看來，區塊鏈是未來金融科技創新的溫床，以后會衍生出很多基于區塊鏈基礎設施的商業模式。區塊鏈技術作為底層的技術架構，可以讓人們非常快捷地在上面發行數字資產，將物理資產映射到數字資產上面。

“原來實體資產沒辦法切割，數字資產的可分割性提供了流動性，使資產交易成為了可能。國外這方面探索非常多，納斯達克甚至在研究發行數字化股票，原來的股票都是在場內交易的，而一個以區塊鏈作為基礎架構的股票交易市場，清算就會變得非常實時，甚至可以點對點清算。國內這方面的研究也正在起步?！?