我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究

劉逸杰

摘 要：在互聯網的發展中，國家各大商業銀行開始進行產品的創新與探索。創新作為商業銀行進行競爭的關鍵，這需要各個銀行與政府相關監管部門的共同努力。本文探討了商業銀行創新的動力所在，對當前金融產品的現狀進行了深入探討并提出了相關研究對策。

關鍵詞：創新；商業銀行；金融產品

我國的商業銀行改革伊始于上個世紀，改革經歷了幾十年，當前國家對于銀行中各個金融產品已經逐步開始重視起來。在WTO的契機中，我國頒布了各項金融方面的政策，創新的觀念逐步深入人心。不同于投資銀行，商業銀行擁有著一系列的創造力且商業銀行進行資金的籌集，為各操作對象創造盈利。傳統的銀行對于存款與貸款業務更為重視，低利率存款高利率放款是商業銀行的普遍模式，貸款間的利差是銀行的主要收入來源。金融產品的創新是收益與安全的組合，滿足當前企業與投資的實際需求。

1 商業銀行創新的動力

商業銀行中的金融產品進行的創新是由于內外部的推動。其中外部推動主要是由于市場的監管、需求的增加，各技術層面的推動以及行業的競爭。縱觀商業銀行的整個創新活動，對于利潤的追求是產品創新的最根本原因。社會不斷向前發展，人們的腰包逐漸鼓起來，這就使得人們對于投資的愿望越來越強。一方面，資本市場中的項目投資越來越多，資金成本增加；另一方面同行競爭激烈，人員成本增加而利息也在逐漸降低。僅僅依靠固定存款的吸入獲得收益是完全不可行的，而為了獲得更高收益，各銀行必須增加創新力度，尋找新的創新點，增強其核心競爭力。

為維護金融體系的穩定，提高效率，政府主要對市場各活動進行管制。商業銀行為追求利潤的最大化，需要進行產品創新規避政府管制。在政府的管制下，商業銀行的創新必須合理且合法。商業銀行的產品創新能夠促進技術進步，促使產品的創新。當前大數據的普及中，各設備應用比較廣泛，各大銀行都推出了便捷的手機APP，這充分說明了商業銀行的產品創新與技術聯系緊密。

商業銀行之間的競爭激烈，銀行之間都各出奇招、積極創新，推出了各種新產品。當然有些產品的可替代性比較高，當一個銀行推出后，另一個銀行也爭先模仿，這導致行業競爭的速度愈來愈快。金融機構的競爭環境下，投資工具的多樣，這使得商業銀行必須找出新的盈利契機，不斷改進產品，滿足不同客戶的個性化需要。當前國家綜合實力在不斷變化中，政府為強化金融市場的競爭，維護市場的穩定與安全，需要不斷完善監管制定法規。市場的不斷完善為金融機構注入了源源不斷的動力，這也是銀行創新的保障與要求。市場監管與金融制度的完善下，需要放松金融管制，完善市場，矯正機構的缺陷，進一步提高管理質量。

2 當前金融產品的創新現狀

2.1 創新環境受限

當前我國的金融業造成了很大的壟斷，國家的幾大商業銀行一直占據著足夠的主導地位。當前我國的金融格局是分業經營，一些金融管制比較嚴格，這會造成銀行的創新空間受限。金融行業沒有形成競爭模式，金融產品創新中發達空間大。我國的各大商業銀行并沒有建立完善的管理與創新機制，商業銀行產品中并未很好的進行統一，這會導致產品的適應不足。市場的需求與產品創新能力不符，這會造成市場的資源浪費。

當前我國設計出的金融產品主要是各個銀行合力完成的，各支行需要金融產品進行創新，合力進行推廣。當前國家設計出的金融產品對于市場的需求比較遲緩，這容易造成產品脫節，不利于資源的整合。各銀行并未進行金融手段與經營模式創新，首先應當熟悉市場情況，掌握市場實時狀況。國家商業銀行的產品創新可以分散風險，但一些不可預知的情況能夠導致商業銀行創新中的風險增加。商業銀行尚未建立完善的風險體系，創新的同時也可能會造成產品的違規。

2.2 創新同質化嚴重

我國的銀行產品創新發展比較緩慢，存在著同質化的現象。我國的銀行創新主要引入的是西方國家的金融產品，當前我國的原創金融產品比較少，一些國外的產品創新并不適合我國國情，也不能達到預期的效果，這會造成資本的浪費。國內銀行中的行業競爭消極，這會導致金融產品的創新缺乏活力。我國商業銀行中自主的創新意識不強，當前借鑒了不少國外的經典案例，這不利于市場的發展。

就近幾年來，我國的商業銀行逐步推出了金融產品。而金融產品的種類繁多，金融業務能夠達到幾百種。當然在各金融產品中，占據主要地位的還是籌資能力比較強的產品。當前的商業銀行對于發展收益中的各大金融產品都比較重視，市場中各產品的結構比較類似。商業銀行中雖然出現了各大金融產品，但是本質卻是類似的，銀行的競爭過度導致了發展創新受阻。在競爭中，銀行會降低價格，導致金融產品的創新以及整體的效益不高，金融服務質量每況愈下。

2.3 人員能力不足

金融產品的創新需要高素質人才的配合。而我國當前的銀行從業人員中，大部分的經營者對于傳統的市場與業務都是比較熟悉的，但是這些工作人員在金融創新中并沒有長遠的眼光，也缺乏專業的洞察力。一般員工在當前的工作中較為墨守成規，知識結構也并未及時更新完善，這使得他們缺乏工作的創造能力。銀行的工作人員缺乏將銀行的發展以及自身能力結合的意識。商業銀行中的一些信息技術人員雖然是電腦方面的專業人員，但是對于銀行的業務并不是很熟悉，他們缺乏新業務開發的專業能力。在商業銀行中相關專業人員的匱乏，制約了銀行工作人員的創新步伐。

3 商業銀行金融產品的對策研究

3.1 完善市場環境加快監管

銀行的監管內容豐富，這是銀監局以科學有效的手段進行的系統監管與創新，旨在提升銀行業的良性循環發展。在商業銀行的創新中，金融監管部作為市場的相關機構，制定出的法規會直接關系到金融市場。金融監管部門應當完善市場環境，促使市場發展與創新，豐富市場的主體，有針對的為金融產品創新提供試點服務。在創新中還應當不斷完善銀行的征信系統，增加信息的獲得渠道，比如：借助大數據結合網絡，將銀行交易結合，形成完善系統體系。

監管部門為推動市場改革，還應該為銀行創造更多的自主創新機會，形成寬松的環境。在市場關注中需要有法律部門的支持，把握好風險與創新的關系，推進市場改革。監管部門也應當強化市場關聯，根據產品的創新不斷促進行業發展。

3.2 增強原創，建立創新機制

當前我國逐步開放了利率管制，這對當前金融市場中如何運營提出了相關要求。我國的金融產品的起步較之西方國家晚了近100年，金融產品的創新在我國還是新興領域。當前我國的商業銀行應當結合自身國情，研發具有原創價值的金融產品。在市場利率變化豐富中，商業產品的創新一方面能夠收縮利差，另一方面能夠提升客戶的需求，滿足個性化的需要。我國的國情使得人們對于金融產品了解不足，購買金融產品時還是比較保守。當前商業銀行應當承擔向廣大民眾普及金融知識的責任，根據當前金融市場不斷調整自我，將創新集中在國內，開發出特色的創新產品。商業銀行在創新中，可以將銀行原有的客戶以及潛在客戶進行分類。在分類中可以按照地域進行大體的劃分，像金融市場比較發達的城市可以首推創新力度高的產品，而稍微落后的城市可以從保守產品著手。在劃分中還可以按照客戶的年齡進行推廣，針對有投資能力的青壯年客戶可以推出有風險的新產品，老年客戶應當以保障性為主。

銀行的金融創新產品周期性很強，在產品的研究中需要結合使用以及實效功能。銀行應當建立較為科學的創新機制，不斷調整產品的功能及時完成對產品的評價以及檢驗。商業銀行需要進行持續不斷的內部管理與優化，在一直變化的市場中擁有自身的競爭力。管理作為企業發展的動力所在，只有不斷進行管理創新，才能持續不斷的發展，商業銀行首先應當完善內部激勵制度，將員工的工資薪金與員工的工作能力以及業務水平掛鉤；同時銀行需要完善內部約束與溝通機制，建立統一的協調與內部指導，科學評估工作人員的部門工作，提高銀行自身的靈活性。

3.3 重視人才培養

當前我國的商業銀行中，產品的創新結構不足，比較重視負債類的產品，而資產類的產品開發還遠遠不足。在科技進步與人們理財觀念的改變中，銀行在逐步進行改革。在互聯網各金融產品的沖擊下，商業銀行依托信息技術，加快了金融產品的創新，開發了不少低成本、高收益的產品?，F代金融行業在向知識性轉變中，對于人才的需求也在提高。產品的研發中，需要有多面手進行產品的開發。該類專業人員需要懂得計算機技術，理論知識豐富，對于金融產品有自己獨到的見解且數字敏感。而在創新產品的推廣階段，需要工作人員具備管理營銷能力，了解客戶需要，洞察市場。在商業銀行中，可以適當的引進相關人才，將他們培養成該領域“專家”。

4 結束語

綜上所述，銀行金融產品的創新能夠提升自身的實力，使得在市場競爭中能夠搶占先機。在經濟全球化，利率市場化的今天，金融市場的不斷開放都使得銀行之間的競爭會更加激烈，創新能夠增強金融市場的整體實力，規避可能存在的風險，避免被市場所淘汰。當前我們需要加強創新意識，強化監管，鼓勵銀行積極創新并給予政策性的支持與鼓勵，爭取最大化的效益。同時銀行也應當推陳出新，不斷完善自身的產品，吸引更多的客戶來滿足當前以及未來的進一步發展。

參考文獻

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