優化我國商業銀行法律風險管理的對策性研究

汪淑靜

摘 要：商業銀行采取風險管理是創造商業價值的一種理財方法，其中風險管理中的法律風險管理是最重要的內容，隨著我國商業經濟的不斷發展，法律風險對商業銀行風險有著越來越大的影響，商業銀行在風險管理方面應認識到采取法律風險管理的重要性和必要性。本文對商業銀行風險管理的進行了的定位，在此基礎上提出優化我國商業銀行法律風險管理的幾項有效措施，希望能完善我國商業銀行風險管理的有效機制。

關鍵字：商業銀行；法律風險管理；定位；對策

巴塞爾委員會將為了讓世界各國都重視法律風險，特地將法律風險納入金融風險的范疇。國際的各大商業銀行，如德意志銀行、匯豐銀行等為了避免法律風險都建立了科學的有效的法律風險管理制度，成功規避了銀行的法律風險?？v觀我國各大銀行似乎還沒有真正認識到法律風險管理的重要性，在法律風險管理體系方面的制度普遍缺失，我國目前的商業銀行的風險管理監制制度也沒有要求我國商業銀行建立實施科學有效的風險管理體系的強制性規定。在法律風險對商業銀行風險總量影響不斷增強的社會背景下，加強法律風險管理制度體系已成為我國商業銀行發展的必要趨勢。

1 商業銀行法律風險管理定位

風險與企業生存相生相伴，在企業經營過程中，企業中的員工、財務、客戶等企業資源都會存在一定的主客觀風險因素，由此商業風險管理就應運而生，經歷過重大財產損失使人們充分認識到了風險管理的總要性，將商業風險控制在一定范圍內也是創造財富的一種方式。風險管理不僅是一門管理藝術，同樣也是一門科學。通俗來講，風險管理就是充分利用各種技術和方法，以最小的成本最大程度的降低風險造成的不利后果。

商業銀行法律風險管理是指運用系統、標準、規范的方法對商業業務的開展和經營管理過程中的法律風險進行有效識別、科學評價最后進行風險控制和處理的過程，其主要目的就是為了防范、控制和化解法律風險對銀行產生的不利影響，不僅維護了銀行運營的安全，同時也為商業銀行的管理創造了價值，提升了商業銀行的效益。在法律風險的管理過程中，首先必須要針對商業風險收集大量的信息，然后對法律風險盡行識別和分析并對法律風險進行衡量和評估，以定性法律風險的級別，然后采取相應措施進行實施管理，最后評估實施效果，并按照規定的程序接受法律監督和糾正。

2 商業銀行法律風險管理原則

2.1 安全性與效益性相結合

當今社會，銀行業在我國金融體系中占有絕對核心的地位，銀行業的安全性是我國金融體系是否穩定的關鍵因素，從風險傳遞和金融脆弱性方面來看，銀行的安全不僅與其自身的發展有關，還關系到國家金融安全和社會的穩定。隨著法律風險對銀行風險總量的影響不斷增強，對法律風險進行系統有效的風險管理是實現商業銀行健康發展的必要條件。同時，我們不能忽視的是商業銀行進行有效的法律風險管理的目的，不僅可以維護商業銀行安全穩定的運營，還能夠為銀行的發展創造價值。商業銀行是為了獲取利益和收益而存在的，然而商業銀行在追求利益的過程中也要重視商業活動的安全性，即安全性、流動性、效益性是商業銀行發展過程中的矛盾的統一體，它們之間相互依存又相互對立，不能片面的追求一個方面，而忽視另外一個方面。商業銀行既不能為了安全性而放棄效益性，也不能因為商業活動存在風險而不敢進行業務和產品的創新，法律風險管理的本意并不是將法律風險拒于商業銀行之外，而是要求將銀行的法律風險掌握在可控范圍之內，通過風險管理的方法將法律風險控制在銀行可以接受的范圍之內。因此，追求安全性和效益性的合理性結合才是商業銀行法律風險的價值追求。

2.2 商業活動風險防控和管理相結合

傳統的法律觀點認為，法律是一項高度專業化技術，主要是以解決糾紛和爭議為核心的專業服務，其主要作用是審查合同內容、在法庭上打官司，一般只有在銀行被起訴的情況下，才需要法律人員的介入。這種觀念存在一定的誤區，法律風險的管理應該貫穿于商業銀行的整個商業活動過程，這樣才能有效的防控和化解商業銀行的法律風險。以匯豐銀行的法律風險管理為例，匯豐銀行法律部門通過采取多種方式將法律風險防控措施滲透到業務操作的各個過程中去，包括事前的法律風險防范，事中的法律風險控制以及事后的法律風險化解。如果商業銀行能夠在風險顯現以前識別出風險所在，及時指導銀行業務采取有效的經營管理措施來規避風險，是銀行實施成本最小的方法，越到后面的經營階段則銀行控制和化解風險的成本就越會增加。因此，銀行應針對各個管理階段的配備制度和操作人員進行科學管理，例如事前的咨詢審查工作、事中的談判工作以及事后的訴訟應對工作等都需要銀行管理人員予以重視。只有將法律風險管理貫穿于銀行工作的全過程，就可以有效減少管理成本、提高銀行管理效率、增加銀行收益。

3 優化我國商業銀行法律風險管理對策

我國目前的商業銀行法律風險管理存在諸多問題，既沒有從管理觀念上對法律風險管理加以重視，也沒有建立法律風險管理詳細的制度體系。因此，我國商業銀行的法律風險管理制度急需加以完善和優化。

3.1 樹立法律風險管理的文化

由于我國大多數商業銀行的風險管理意識和法律意識淡薄，沒有真正認識到規避法律風險存在的重要性，因此商業銀行不能準確的對法務部門職能進行定位，法律風險管理的文化尚未樹立。法律風險管理文化是一種融合了法律文化、現代商業銀行經營思想、風險管理理念、風險管理行為、風險控制標準和風險控制環境的文化影響力，它決定了商業銀行在日常經營管理中的法律風險管理理念的形成，在商業銀行經營管理中占有舉足輕重的地位。眾所周知，企業要想形成一種文化必須要經過長時間的文化培養，因此銀行對全體員工，尤其是法律風險管理崗位上的工作人員要進行定期的法律風險管理的培訓，讓我國商業銀行逐漸的在內部形成法律風險管理的理念和文化，來指導實際的工作。

3.2 建立健全法律風險管理的組織機構與流程

為了給法律風險管理提供強有力的保障和支持，商業銀行應在內部建立相應的組織機構，明確機構的決策、執行及操作的職能與責任，既要從戰略的高度來制定法律風險管理實施的計劃與政策，也應從戰術的角度制定法律風險的基本管理制度以及識別、分析、評估、控制等法律風險管理的流程，與此同時要針對具體的政策、制度以及管理的實際效果進行有效的監督和評估，從而形成和諧統一、運行有效的管理機制，不斷提高法律風險的管理能力。需要我們注意的是，法律風險管理部門的崗位設置應該盡可能的對應各條業務的主線，這樣既能夠加強同各業務部門的溝通協調，也能更有針對性的將法律風險納入商業銀行的日常經營管理之中，以便銀行能夠更好的預防法律問題存在的風險隱患。

4 結束語

總之，隨著我國商業銀行海外業務的開展，其將面臨的更加復雜化和全球化的法律風險，只有銀行自身不斷加強對國際性金融法律規則和交易習慣的研究和了解，積極規避國際化經營中的法律風險因素，采取有效措施防控和緩解在銀行運行中的法律風險，為我國商業銀行提高國際競爭力提供法律支持。

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