淺探我國商業銀行零售業務發展

摘 要：進入21世紀以后，銀行的發展發生了很大的變化，以前的批發業務競爭越來越激烈，帶來的利潤也越來越少。銀行為了自身的生存和發展，逐步開展除批發業務之外的其他業務，而零售業務以其特有的優勢成為銀行開展的重點。各家銀行都把零售業務作為一個新的利潤增長點，實施戰略性的業務轉型。本文在分析商業銀行零售業務目前存在的問題基礎上，提出商業銀行零售業務發展策略。

關鍵詞：商業銀行；零售業務；發展

一、推動我國零售業務加速發展的動因

1.商業銀行之間競爭加劇

商業銀行之間競爭的加劇造成了批發銀行業務利差減小、風險增大、盈利能力下降。而零售銀行業務具有收益較高、風險較小、易于聯系和客戶穩定的特點，這些特點不僅彌補了批發銀行業務的優勢，而且能夠增加盈利能力、提高商業銀行的綜合競爭能力。

2.零售銀行業務市場需求的不斷擴大

改革開放以來，我國國民經濟保持了穩定、高速的增長，而國民經濟的高速增長帶給居民更多的財富。隨著社會經濟的發展和居民財富的累積，居民對銀行產品的需求發生了巨大的變化。消費的多樣性、多層次以及投資理念的普及，居民的消費意愿發生改變，從而需要新的銀行產品支持，推動商業銀行進行零售業務的創新。

3.金融管制的放松

隨著我國金融改革的深化和國際銀行業混業經營趨勢的發展，監管當局有步驟地放松金融監管，一方面商業銀行逐漸取得了越來越多的產品定價權，另一方面，業務經營范圍的擴張給銀行業務創新和多元化經營提供了廣闊的空間。這些政策主要有三個方面：一是利率政策改革，即利率市場化。二是各監管當局逐漸完善了對銀行服務收費的規定，并給予了商業銀行比較大的定價權。三是監管當局逐漸放寬了銀行的業務范圍。

4.發展零售業有助于提升商業銀行抗風險能力

商業銀行零售業務服務的對象廣泛，服務對象分散，單筆業務金額有限但規模龐大。在同樣的經營規模上，零售業務可以更好的分散風險，受宏觀經濟波動的影響也就相對較小，收益穩定、風險分散。

二、我國商業銀行零售業務的發展現狀

1.陷入同質化競爭的困境

從已上市商業銀行的年報可以看出，各家上市銀行在零售銀行業務均提出“大力發展零售業務，以個人理財、消費信貸、住房抵押貸款、中小企業信貸和信用卡為利潤增長點”，這樣造成我國商業銀行業務結構雷同，產品同質化。說明我國的商業銀行在長期發展只注重規模和數量擴張，而在發展中沒有清晰的定位，不注重識別、培養自身的核心競爭力。

2.客戶關系管理水平低下，服務渠道建設不合理

客戶關系管理是未來零售銀行業領先者或落后者的一個關鍵特征。盡管目前我國商業銀行數據庫中存儲了大量的客戶信息，但信息儲存在多個部門業務系統中，沒有實現信息共享和協同，信息技術的應用水平還不夠。真正意義上的客戶關系也就難以實施。在服務渠道方面，商業銀行目前仍以單渠道經營為主，尚未全面形成多渠道的經營模式，柜臺業務仍是服務的主渠道，信息化、網絡化發展滯后，渠道相互分離形成的數據分裂、沖突提升了業務成本，并成為客戶關系管理障礙，降低了零售銀行業務競爭力。

3.組織架構僵化，業務流程不科學

目前商業銀行組織架構上存在的問題表現在：一是缺乏零售觀念，零售業務中的各種產品和服務常常按照部門來分割，所有的零售業務都被分離，各部門各自為戰，信息不能共享，產品和服務流程不清，效率較低。二是組織架構的設置不是以客戶和市場為基礎、以業務為主線，而是以分支行為業務發展主導模式。信息傳遞時間和路徑長，市場反應速度慢，進而影響經營管理效率。三是在支行基層營銷層面上未配置專門的零售業務營銷團隊，客戶需求得不到及時滿足。同時由于批發業務容易出業績，在基層營銷中仍存在“重批發、輕零售”思想。

4.風險管理不完善

盡管我國商業銀行在實行新巴賽爾協議以后，風險管理能力大大提高。但與國際先進商業銀行的風險管理能力相比，我國商業銀行風險管理依然不太完善，主是體現在沒有良好的零售業務風險管理文化，沒有形成比較完善的風險管理體制，風險管理技術沒有量化。

三、商業銀行零售業務的發展策略

1.加強產品研究和開發，滿足客戶多元化需求

做好市場細分和品牌規劃，樹立以客戶導向的理念。對客戶進行細分與定位，針對客戶不同需求，進行產品設計、產品開發，真正形成以客戶為中心的產品創新機制。同時緊跟市場發展變化，及時完善零售產品研發體系，不斷挖掘新的贏利機會和業務增長點，強化產品創新，形成的持續市場競爭力。改進現有服務品種，完善功能，使其適應市場競爭的需要。不斷開發新的金融產品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。此外，在產品開發過程中重視打造品牌。

2.整合業務流程，提高多渠道服務能力

加快促進銀行卡和理財產品及電子銀行業務的整合營銷，著力發展個人網上銀行，分流柜臺壓力，將電子銀行渠道發展成為與營業網點同等重要的服務渠道。商業銀行要充分發揮多渠道服務的作用，就一定要做好流程的整合工作。關鍵要改變現在以產品來設部門、以崗位來設流程、以部門為中心的分割狀態，幾個零售的部門要緊密地聯系在一起。真正為個人優質客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。

3.強化風險意識，建立健全風險管理體系

形成一套科學的內部控制體系和風險管理機制，對于風險控制而言非常重要。一要加強個人信用風險控制，建立科學的個人信用評估體系。二要建立風險管理體系。銀行風險管理要注重量化管理，要制定比較完善的風險管理制度和具體的防范措施，形成制度嚴密、操作標準、保障有的風險管理體系。三要應該加強科技投入，加強網上銀行的建設和安全。

參考文獻：

[1]張晉生.《商業銀行零售業務》，中國經濟出版社，2002.1

[2]劉志強.關于發展零售銀行業務的幾點思考[J]，中國金融，2003

[3]羅志松.商業銀行發展零售業務的前景分析[J]，上海金融，2003

作者簡介：

許小瑞，女，河南大學經濟學院2013級金融學專業學生。