會員互助 防范融資擔保風險

羅華明

2007年，四川省廣漢市在小漢鎮(zhèn)組建了首家會員制融資擔保機構——德陽市小漢投資擔保有限公司。到2015年底，該公司已發(fā)展互助式會員制融資擔保機構7家，擔保機構共有會員企業(yè)100戶，7年多來融資擔保機構累計共為會員企業(yè)擔保貸款資金達81.14億元。

然而，廣漢市現有融資擔保機構信用度良莠不齊，擔保能力強弱不均。特別是隨著融資擔保機構自身會員企業(yè)的不斷增加，擔保資金的不斷增加和放大，擔保公司隨之伴生的擔保資金風險、擔保機構內部矛盾和問題將日益擴展和凸顯，須引起高度重視。

筆者認為，應加大對中小企業(yè)融資擔保機構發(fā)展的扶持力度，堅持以規(guī)范提升為主線，指導與服務并重，扶持與監(jiān)管并舉，加強行業(yè)自律，促進廣漢市中小企業(yè)融資擔保體系穩(wěn)定、健康發(fā)展。

——進一步充分認識加強融資擔保體系建設的重要性。目前，廣漢市中小企業(yè)發(fā)展不僅是信用體系機制缺乏的問題，更是融資擔保力量不足的問題。因此，一是需要進一步加強融資擔保體系建設，按照省上提出的融資擔保“一體兩翼多層”（即：以政策性融資擔保機構為主體，商業(yè)性、會員制融資擔保機構為兩翼，省、市、縣多層發(fā)展）的發(fā)展思路和構想，以此推動中小企業(yè)融資擔保體系建設。二是充分認識融資擔保體系是解決中小企業(yè)融資難的重要環(huán)節(jié)。銀行是信貸資金的提供者，中小企業(yè)是信貸資金的使用者，而融資擔保機構是他們之間的服務中介和平臺，是區(qū)域性融資體系不可或缺的重要環(huán)節(jié)。三是建立相對獨立而完善的融資擔保體系，既能解決單個企業(yè)與銀行信貸擔保的問題，也能解決企業(yè)之間互保鏈的問題，切斷企業(yè)群體之間的信貸債務傳遞，建立起企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間、企業(yè)群與區(qū)域產業(yè)鏈之間的“防火墻”，有效保障區(qū)域經濟的安全發(fā)展。

——加強發(fā)展規(guī)劃，著力構建融資擔保機構網絡體系。融資擔保體系是區(qū)域性融資體系建設的重要內容和基礎。一是制定實施行業(yè)發(fā)展規(guī)劃。制定融資擔保業(yè)整體發(fā)展規(guī)劃，明確行業(yè)定位，制訂發(fā)展目標和舉措。積極鼓勵融資擔保機構為初創(chuàng)企業(yè)、微小企業(yè)、成長性中小企業(yè)和生產性服務業(yè)中小企業(yè)等提供融資擔保服務。二是鼓勵融資擔保機構集團化發(fā)展。鼓勵有條件的擔保機構進行強強聯合，組建融資擔保集團公司，增強實力，調整發(fā)展思路。鼓勵和引導實力較弱的擔保機構，增資擴股或兼并重組，不斷提升服務信用水平，促進其規(guī)范發(fā)展。三是積極發(fā)展互助共濟組織。引導、鼓勵和推進暫未組建融資擔保機構的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行業(yè)，組建成立各類型融資擔保機構，同時，積極探索建立互助企業(yè)共濟擔保，充分發(fā)揮和利用社會和企業(yè)內外的閑散資金，切實緩解當前部分中小企業(yè)面臨的融資難問題，積極減少企業(yè)互保鏈風險，促進中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。

——加強銀保合作，著力推進融資擔保基本渠道建設。加強與金融機構的深入合作，建設銀保合作機制，推動融資擔保機構的健康發(fā)展。一是堅持發(fā)揮融資擔保機構的主動性、創(chuàng)造性，不斷尋求新的機會和渠道。進一步加強與金融機構的合作，建立起暢通的擔保業(yè)務拓展范圍和途徑。二是積極發(fā)揮政府相關部門的協(xié)調作用。政府部門要積極引導和推動銀擔合作機制的建立和完善。擔保機構要積極配合有關政府職能部門，推動制定促進融資擔保體系建設的政策措施，以推進融資擔保穩(wěn)定、健康發(fā)展。政府有關部門要在為擔保機構辦理抵押物登記、備案手續(xù)中，建立企業(yè)信用信息與擔保業(yè)務信息互聯互通機制。政府主（監(jiān)）管部門要積極牽頭協(xié)調，形成聯合推進融資擔保體系建設的工作機制。三是健全完善銀擔合作共贏機制。學習和借鑒國內外好的經驗，適時選擇金融機構和擔保機構開展試點，不斷加強對融資擔保機構在利率優(yōu)惠、信用評價、擔保業(yè)務、信息共享、放大倍數等方面進行探索，逐步建立銀、擔雙方可接受的“互利共贏”的風險分擔機制。

——加強業(yè)務創(chuàng)新，著力推進融資擔保業(yè)拓展新領域。加強融資擔保服務的提高創(chuàng)新是提升擔保機構自身的一個重要手段。一是探索信用與擔保的結合點，進行業(yè)務模式創(chuàng)新。融資擔保機構要圍繞信用擔保與融資服務做文章，對信用記錄良好的中小企業(yè)，積極創(chuàng)新嚴格意義上的信用擔保方式。對缺乏信用記錄或者資信條件不夠的中小微企業(yè)，要圍繞擔保做文章，在擔保的抵（質）押物、擔保品種以及擔保方式等方面進行創(chuàng)新。二是探索信貸市場與資本市場的結合點，進行業(yè)務模式創(chuàng)新。積極引進資本運作的新思路、新方法，探索搭建信貸市場與資本市場的橋梁，加快融資擔保業(yè)務模式的創(chuàng)新步伐。

——加強政策扶持，著力推進融資擔保體制機制建設。廣漢市融資擔保業(yè)發(fā)展時間還不長，許多方面還有待規(guī)范和完善，需要在政策扶持上加以推進，建立有利于融資擔保行業(yè)科學發(fā)展的體制機制。一是積極探索建立再擔保制度。借鑒國外發(fā)達國家以及沿海地區(qū)先進經驗，學習省內其他先進地區(qū)好的經驗和做法，加快探索建立符合廣漢市實際的擔保和再擔保機構，提升擔保機構的擔保實力和抗風險能力。二是建立健全風險補償與激勵機制。加強和完善中小企業(yè)融資擔保專項扶持資金，重點對運行良好、管理規(guī)范、社會效益顯著的擔保機構進行風險補償扶持，激勵擔保機構做優(yōu)做強。

——加強聯合監(jiān)管，著力推進融資擔保規(guī)范提升發(fā)展。 堅持“在規(guī)范中發(fā)展、在發(fā)展中規(guī)范”的思路，切實加強擔保行業(yè)的監(jiān)管，促進廣漢市融資擔保業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。一是抓緊制定和落實監(jiān)管制度。要在廣漢市前期制定的一系列會員制融資擔保管理制度的基礎上，進一步健全完善融資擔保機構監(jiān)管制度，明確政府有關部門的監(jiān)管職責，做到各司其責。同時，要進一步落實和完善各級政策扶持資金的監(jiān)管，要切實落實各融資擔保機構對政府政策支持專項資金的“專戶”管理，嚴禁挪用和擅自使用各級各項專項資金，對于違反規(guī)定使用和挪用的，要嚴格依紀依法處理。二是加強融資擔保行業(yè)風險管理。支持和引導金融機構與通過有關機構資信評級良好、業(yè)務操作規(guī)范、風險控制規(guī)范的融資擔保機構開展融資擔保合作，建立平等互利、合作共贏的銀擔合作關系。各融資擔保機構要積極建立和完善融資擔保風險分級管理機制和制度，政府有關部門要切實加強對擔保機構的業(yè)務指導和風險警示，加大監(jiān)督力度，完善擔保風險管理體系。三是加強行業(yè)自律。積極推進融資擔保行業(yè)協(xié)會建設，指導行業(yè)協(xié)會完善行業(yè)自律機制，推動行業(yè)自我約束和自我管理。

（作者單位：四川省廣漢市經濟和信息化局）