水災過后保險賠付法律問題淺析

摘 要：今年夏天進入七月開始，多地出現強降雨，洪澇災害嚴重損害了人民群眾的生命和財產安全。車輛、房屋等人民的個人財產遭受到損害之后，涉及到的保險賠付問題，逐漸引起社會關注。

關鍵詞：機動車輛損失險；發動機涉水損失險；法律賠付

進入七月，全國多地出現強降雨，大量的汽車被雨水掩埋、商戶的貨品被洗刷、企業的財產被吞噬，如何能夠通過法律途徑、通過保險減輕自身損失，成為廣大人民群眾深刻關心的問題。

一、車輛損失

1.保險險種及賠付范圍

目前，保險公司推出的關于車輛損失的保險主要有：主險和附加險。主險包括機動車輛損失險，附加險有發動機涉水損失險、盜搶險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險以及不計免賠特約險。依據機動車輛損失險保險責任的約定，因暴雨、洪水造成的機動車損失，保險公司承擔賠償責任。

如果車輛已經投保機動車輛損失險主險和全部附加險，按照該條款規定，保險期間內，保險機動車在被保險人或其允許的合法駕駛人使用過程中，因下列原因造成保險機動車的全部損失或部分損失，保險人依照保險合同約定負責賠償：①碰撞、傾覆；②火災、爆炸；③外界物體倒塌、空中物體墜落、保險機動車行駛中墜落；④受保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；⑤雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍卷風、雹災、臺風、海嘯、熱帶風暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、雪災、冰凌、沙塵暴；⑥載運保險機動車的渡船遭受自然災害。因此，無論車在被雨水淹沒之后，是否二次啟動，保險公司將依法賠償因本次暴雨造成的損失。依據保險合同條款，被保險人可以要求保險公司在保險責任限額內承擔賠償責任。不過被保險人需要提供與確認事故的性質原因、損失程度等有關的證明和資料，包括保險單，損失清單，有關費用單據，被保險機動車的行車證等。需要特別注意：如果車輛沒有購買附加險發動機涉水損失險，發動機進水后導致的發動機損壞不屬于保險責任承擔范圍。

如果已經向保險公司報案和車輛維修的情況下，車主需要提供維修單位開具的維修清單和維修發票；如果車輛已經沒有維修的價值，保險公司經會計算出車輛在被淹沒之前的實際價值，以此為依據進行賠償。

如果車輛只投保了機動車輛損失險，未投保附加險，車輛被雨水淹沒時，不要強制進行啟動，如果已經強制啟動，那么因啟動導致的發動機進水，保險公司將不予賠償發動機的損失。如果車輛未投保機動車輛損失險，那么保險公司將不會對車輛進行賠償，在此情況下，根據車輛停放地點的不同，會有相關責任主體依據不同的法律規定，對車主進行賠償。

如果車停放于小區或者商場規劃的停車場內，被灌入停車場內的雨水淹沒導致車輛損失，那么將會有停車場的管理人和使用人進行賠償，具體賠償數額會因為停放車輛時是否繳納停車費而不同。

2.機動車損失賠款計算方法

（1）全部損失或推定全損。賠款=（保險金額-被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×（1-絕對免賠率之和）×絕對免賠額

（2）部分損失。賠款=（實際修復費用-被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×（1-絕對免賠率之和）×絕對免賠額

3.物業公司的責任

（1）可以按照合同關系要求物業公司承擔違約責任。依據《合同法》第一百零七條、一百一十二條規定，由物業公司管理的小區，按照物業公司指定的停車位進行車輛停放，并已向物業公司交付車輛停放費用，其與物業公司實際形成物業管理服務合同關系。物業公司應當為其服務的小區提供安全、可靠、有效的物業服務及管理。車主依據物業服務合同約定將車輛放置在物業公司指定的停放地點，則物業有義務提供具有安全性及適泊性的停車位。若物業公司無證據證明其已對車輛停放點進行了充分的安全考量義務，亦無證據證明其對車輛停放人已告知車輛停放點可能產生的危險，物業公司未能完成審慎履行合同義務，應當為此向車主承擔賠償責任。

（2）可以按照侵權關系要求物業公司承擔侵權責任。根據《侵權責任法》的規定，物業公司作為小區的管理人，具有安全管理義務，應采取有效措施防范對他人造成侵害。根據侵權法85條規定，物業公司應對車主因為水災造成建筑物倒塌等致使車主車輛受損承擔無過錯責任。

（3）可以要求開發商承擔責任。《侵權責任法》第八十六條，建筑物、構筑物或者其他設施倒塌造成他人損害的，由建設單位與施工單位承擔連帶責任。根據該規定，如果水災致使建筑物、構筑物倒塌給車輛造成損害的，由建設單位與施工單位承擔連帶責任。建設單位、施工單位賠償后，有其他責任人的，有權向其他責任人追償。

二、其他財產損失的賠付

大雨過后，有些小區地勢較低，導致一樓被淹，勢必會造成家庭其他財產損失，此時如果戶主有為其財產投保，自然可以通過保險渠道降低其損失，但是相當一部分居民是沒有為家庭財產投保的，那么此時又當如何降低自身損失呢？其實，戶主也可以根據《合同法》、《侵權責任法》的規定，要求物業公司、建筑商賠償部分損失。比如小區地勢低是不是開放商在開發、設計時就沒有盡到審慎義務、物業公司也沒有及時通知小區居民采取相應措施，避免出現損失。

最后，需要強調的是，現在社會風險無處不在，為了個人財產在發生意外導致損失時，能夠及時得到賠償，盡量購買保險，尤其是購買車輛保險時，不僅購買車輛保險的主險，附加險同樣應當購買。也希望機動車停車場的所有人或者管理人在對停放的車輛進行妥善管理，留存每一位停放車輛車主的聯系方式，在突然遇到強暴雨導致停車場進水時，及時聯系車主，告知車主將車輛移到高處，避免被雨水浸泡，同時在平時準備充足的沙袋，在暴雨雨水來臨前及時加高停車場入口，一旦出現需要賠償損失時，可以降低己方的賠償責任。

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