郵政金融應對互聯網沖擊的對策探討

摘 要：本文通過概述郵政金融及互聯網金融的特點和本質，探討了郵政金融在互聯網沖擊下如何進行發展和轉型。

關鍵詞：郵政金融；互聯網；互聯網金融；金融發展

引言：郵政金融作為我國金融體系的重要組成部分，在“互聯網+”時代既面臨著良好的發展契機，又受到互聯網金融的影響。郵政金融需要充分發揮自身行業優勢，借助互聯網的便捷性，進軍互聯網金融業務，拓展業務范圍。

一、郵政金融概述及“互聯網+”內涵

（一）郵政金融概述。郵政金融屬于我國特有的金融模式。它不是金融學中的專有名詞，而是特指在我國郵政部門辦理儲蓄、保險、基金、債券等金融業務的基礎上，由歷史積淀形成的內部專有稱謂。目前，我國的郵政金融主要是指中國郵政集團下的郵政儲蓄銀行、中郵證券、中郵人壽等子公司。

（二）“互聯網+”內涵及互聯網金融。“互聯網+”是互聯網思維的進一步實踐成果，有助于推動經濟形態持續不斷地演變。通俗來看，“互聯網+”就是互聯網與各種傳統行業的深度融合，但這并不是簡單的二者相加，而是一種新的社會形態。互聯網金融也是在此大背景下誕生的，是借助互聯網技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。

二、互聯網對郵政金融的沖擊

（一）線上線下未能協同發展。郵政金融在我國具有較多的網點，尤其是在廣大農村地區，郵政銀行提供了當地的多數金融服務，其廣泛的網點分布能夠讓用戶在“互聯網+”時代進行更好的線下體驗。郵政金融擁有大量的客戶群體，需要對這些群體進行充分挖掘，尊重用戶體驗、強調交互式營銷。對此，需要對業務流程進行一些簡化，提高服務質量與效率。

（二）郵政金融傳統業務受到影響。郵政金融的傳統業務包括小額融資、支付等，這些業務在互聯網的沖擊下受到了一些影響。互聯網的廣泛性能夠降低交易成本，緩解信息不對稱，使得郵政金融作為金融中介的職能受到影響。

（三）郵政金融收入來源受到蠶食。目前，我國郵政金融的利潤來源較為單一，即利差盈利模式。余額寶及各類P2P金融產品將郵政金融及其他傳統商業銀行的相當一部分存款吸走，使得銀行活期存款下降，銀行客戶被分流。此外，互聯網對郵儲金融的中間業務產生了沖擊，如阿里巴巴全面進軍互聯網金融領域，推出了保險、基金、支付、貸款等一系列金融業務，這些業務極大地威脅著郵儲金融的中間業務收入的增長。

三、郵政金融面對互聯網沖擊的應對之策

（一）郵政金融思路需轉變。互聯網的內在精神體現在客戶管理上，就是客戶體驗至上。客戶也是網絡的一個節點。銀行依托互聯網作為與客戶的溝通橋梁，在與客戶互動中把握客戶的個性化需求，更加注重與客戶的情感交流。當客戶在享受新型金融產品時，也需要擁有一份良好的用戶體驗。因此，在互聯網沖擊下，郵政金融首先要轉變經營思路，要根據用戶需求來設計產品，并且讓用戶參與到產品設計和傳播的過程中。

（二）利用大數據建立網上金融服務平臺。大數據指無法在一定時間范圍內用常規工具進行捕捉、管理和處理的數據集合。目前，越來越多的行業意識到大數據的重要性，結合互聯網加緊建設大數據平臺。對于郵政金融而言，可借助互聯網的優勢，依托信息技術部門，打造郵政大數據綜合服務平臺，有機結合各業務板塊的各種數據，并轉化為價值數據，進行數據挖掘和共享。有必要構建開放性、可擴展性的數據倉庫，打造基于數據云服務、應用云服務及基礎云服務的IT服務架構，夯實互聯網金融的數據基礎。同時，郵政金融要利用大數據，對用戶信息進行挖掘和研究，了解到消費者的需求，并及時調整經營方向。

（三）建立好互聯網化的經營模式。為了更好地應對互聯網的沖擊，在“互聯網+”時代找出一條適合郵政金融發展的道路，需要培養員工的互聯網金融思維，讓他們真正將網絡金融融入到日常工作中。因此，首先需要加強對郵政金融員工的培訓，培養他們的互聯網金融思維及互聯網時代的金融風險意識，以及網絡金融業務的操作流程。其次，需要設立相關的互聯網金融考核指標，如產品的網絡銷售占比、客戶的網絡銷售占比、流程的網絡化操作占比，對郵政金融的電子銀行及其他各個條線進行考核，以考核指標作為工作的動力。此外，需要利用自建金融生態平臺及大數據平臺，開展多種多樣的線上營銷活動，將理財經理、客戶經理、產品經理等引入線上平臺，將O2O的營銷模式轉變成強大的線上營銷優勢。

結語：互聯網的開放性增加了金融行業的運行效率，同時也給包括郵政金融在內的我國傳統金融行業帶來了不小的沖擊。在互聯網蠶食郵政金融利潤、影響郵政金融業務的趨勢下，郵政金融有必要抓住發展機遇，借助互聯網優勢，進軍互聯網金融業務。要充分掌握大數據等信息技術，搭建動態網絡金融服務平臺，變革自身組織管理模式，建立互聯網化的經營模式，實現線上和線下業務融合發展。

參考文獻：

[1] 董玉峰，朱葉.“互聯網+”視角下郵政金融發展策略分析[J].金融縱橫.2015（11）：62-66