淺談不婚主義下保險“受益人”的指定問題

摘 要：近年來人們發現，越來越多屆于婚齡的都市男女遲遲沒有跨入婚姻這道門檻，而這群人中又以“白領”居多。日益增多的“不婚”現象已儼然成為一道都市風景，一種盛行于全國的流行通病。本文主要分析了不婚主義下保險“受益人”的指定問題。

關鍵詞：不婚主義；保險；受益人

2013年“11·11”光棍節雖然過去，但是我國將近1.8億的單身人群持續成為公眾目光的焦點。中國的大齡單身男女所占比例有多少？這個數字目前暫無法考證，根據國家人口和計劃生育委員會與某大型婚戀交友運營平臺聯合發布的《2012～2013年中國男女婚戀觀調研報告》，顯示，目前我國非婚人口數量龐大，18歲以上非婚人口達2.49億，占總人口數的18.6% 。

日前，據中國著名的相親網站珍愛網發布名為《2013中國單身人群“單”點透視》調查報告顯示，經濟發展和城市化進程所帶來的地區間、城際間生活趨同化，“北上廣深”等傳統單身重災區正逐漸向新興二線城市蔓延，且呈現城市新特點。盛傳女多男少的深圳實質為“剩男之都”，而美女甲天下的成都登頂“剩女之城”；東莞、西安等快速發展中的城市，黃金單身人群超越北上廣。

一、不婚主義對保險業帶來的沖擊

美國《紐約時報》報道，根據人口統計發現，2005年美國婦女有51%獨自生活，沒有配偶。這是美國有史以來的第一次獨自生活婦女人數超過有配偶婦女。在更追求個體的歐洲，不結婚已經被稱為“軟革命”。在日本，已經因為結婚率迅速下降而嚴重影響到人口增長。

這些趨勢從某個側面說明，“不婚不育”已經是全球趨勢，晚婚甚至“不婚”在中國已經成為一個普遍現象，很多女性已經不再把“結婚生子”看成是人生必經的歷程。著名社會學家李銀河告訴《國際先驅導報》 ，不婚漸成為常態確實是一個重大的變化。婚姻從一種普世的價值已經變成了純粹個體的選擇，我們習慣了以“家”的概念來面對社會，而以后可能要徹底作為單個人來面對，家族主義在下降，而與現代化隨之而來的個人主義迅速上升。不管是出于無奈還是主動選擇，中國的不婚族隊伍逐漸擴大，遲早會對婚姻傳統、法律以及社會保險制度等提出嚴峻的挑戰，保險也不會例外。日前，筆者接觸到一個案例：某男擬購買一份人壽保險，要求將其女朋友指定為唯一受益人，但是遭到了保險公司的拒絕。原因是根據保險業的一般通常規定：保險受益人一般應與被保險人具有血緣關系的親屬，個別高風險低保費的險種還指定“被保險人和身故受益人的關系應為法定，父母、子女和配偶”。

保險業界的這種考慮更多地是從維護一般社會價值（即家庭是一種普世的價值）的角度出發，同時為了避免因保險賠償金的給付造成自身陷入法律糾紛或帶來額外經濟損失的作法。特別是當受益人為非法同居者（“二奶、小三”）時，保險賠償金的給付往往會引起訴訟并造成不良社會影響。

二、轉變觀念，為客戶提供更為人性化的服務

保險公司的這種作法，其出發點并無不妥，但是隨著不婚族的日益壯大，特別是不婚主義者在經濟獨立性上具有更高的水平，使這部分人群的保險保障需求及能力也將更為明顯，這一人群的保險需求已經成為保險業無法忽視的重要市場。我們與其被動應付不如主動調整，轉變觀念，細化自身的操作指引，適應客戶的個性化需求，提供更為人性化的保險服務。

根據新《保險法》，其中對受益人指定的描述為：“第三十九條 人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監護人指定受益人。”因此，保險業內的上述常見作法，其出發點雖好但缺少法律依據。

筆者建議，如上述案例，是否可以在考慮核保環節加強生調工作，采用更為細化的方式對此類問題進行區別處理。

根據2011年修改的《婚姻法》以及最高人民法院的幾個司法解釋和其他相關規章的規定，2004年4月1日后，未辦結婚登記即以夫妻名義同居生活的，對任何一方均無配偶的男女，法院將不再稱這種同居為非法同居。因此，如果案例中雙方均無配偶，在投保人與被保險人為同一人，而受益人為另一人的情況下，應該可以認為受益人的指定是被保險人真實意愿的表達。

如果雙方屬于重婚同居（即有配偶者與婚外異性公開以夫妻名義同居生活）或二重同居（即公開的同居關系之外又與他人公開同居生活）情況，即使受益人的指定為被保險人真實意愿的體現，保險公司也可出于維護一般社會公德的考慮予以拒保。這樣的操作，既可以實現保險公司良好的初衷，也避免了過于死板的操作不能適應社會的變化與發展。

隨著社會經濟的不斷發展，新型觀念和新鮮事物層出不群，人們對服務行業的要求不斷提升，固守原有的規則，必將受人詬病。只有開放思路、善于換位思考，才是真正體現人性化服務，也才能適應時代的發展、在競爭中立于不敗之地。當然，上述僅是筆者自身的一些片面看法，希望能得到更多的專家及同業批評指點。