信用與我們的生活

“人而無信，不知其可也。”信用在我國文化體系中一直占據著至關重要的位置，其在社會治理中，也發揮了律法所不能起到的作用。

隨著互聯網時代的到來，越來越多的消費方式也與信用產生了密不可分的聯系。業內專家表示，隨著信用體系建設的逐步推進，信用也將完全滲透到我們的生活方式中去。

信用如何影響我們的生活？在信用體系建設過程中，有哪些值得我們思考的案例？

“管民”也“管官”

2014年6月，國務院印發《社會信用體系建設規劃綱要（2014年—2020年）》，要求健全全社會信用體系。

2015年9月，省政府印發了由山東省發展和改革委員會牽頭編制的《山東省社會信用體系建設規劃（2015—2020年）》（下稱《規劃》），作為山東信用體系建設的頂層設計，《規劃》明確了山東信用體系建設的總體思路，提出建立“一網三庫一平臺”五大信用載體，打造更高層次的社會信用體系。

2015年12月31日，由山東省發展和改革委員會指導，山東省信息中心主辦，并由浪潮軟件集團有限公司提供技術支持及運維的“信用山東”官方網站（www.creditsd.gov.cn）正式上線試運行，該平臺既是展現山東省信用建設成果的窗口，更是面向社會提供信用服務的名片，還肩負著弘揚誠信精神的使命。

與此同時，在有關市縣黨委政府的高度重視下，發改部門積極推動，山東一些縣市區也在信用平臺建設、綜合信用評價、信用聯合獎懲等方面進行了富有成效的探索。在這一過程中，個人的信用信息被“量化”處理，好的信用可以轉化為實實在在的便利，壞的信用則會讓其在社會經濟領域的一些層面受到限制。

地方信用平臺建設樣板中，榮成市的做法值得諸多部門、機構學習。在構建信用平臺的過程中，榮成市發改局積極發揮職能作用，推動了該市信用體系的落地和完善。

榮成市滕家鎮的小企業主滕夕海曾有過資金短缺，但他僅用一天的時間就拿到了50萬元的貸款。而他的抵押品是看不見摸不著的誠信。滕夕海說，現在其他的擔保都不用，以誠信就可以了，方便企業。“我們什么時間用，什么時間銀行就可以給辦。”

幫助滕夕海辦理無抵押貸款的便是榮成市建設的征信管理系統。這個系統里有全市所有企業、社會團體，以及18周歲以上市民的信用賬本。榮成市社會管理服務研判中心主任黃春暉介紹，系統根據全市140個市直行政部門提報的所有的數據信息，匯總形成一個信用報告。有獎勵信息給予加分，有不守信或失信行為，按照評價標準給予相應的扣分。

該征信系統同時還建立了信用黑名單制度，在信用榮成官方網站上，記者看到，榮成市某塑膠有限公司的信用等級被列為D級，其評級說明為：因其他有履行能力而拒不履行生效法律文書確定義務，被列入最高院失信名單，受到信用等級降級處理，直接降為D級。

據了解，目前，榮成市142個部門實行了信息互通共享，把全市近60萬公民和企業的基本信息、信貸信息、違法違紀、榮譽獎勵等方方面面的內容，全部匯集到了征集信息庫。

榮成市征信辦工作人員王燕鋒介紹，每個社會成員都設定了1000分的基礎分，根據社會成員行為的社會危害程度，設定了150多個扣分細則。根據所獲榮譽的級別，和對社會貢獻的大小，設定了20多個加分項。

“管民”的同時，這一信用建設體系同樣“管官”。政府機關帶頭使用信用產品，凡是出臺的政策性文件，全部標明適用的誠信等級；凡是財政資金扶持、申報項目、土地出讓、工程招標、政府采購、招考工作人員等，同等條件下優先考慮誠信度高的企業和個人；凡是黨政機關職務晉升、職稱評定、評先選優等，都要審查個人信用等級，作為重要參考標準。

2014年，榮成市農村“兩委”換屆選舉中，就有23人因信用等級達不到A級，被取消其提名黨組織成員候選人資格。2015年，黨政機關4人因信用等級不夠被取消評先選優資格。

信用與農村金融

信用是金融的“基石”。構筑誠實守信的社會環境，建設社會信用體系，是推進金融資源“流向”農業的重要保障。

2016年1月4日，國務院辦公廳簽發了2016年第一份農業與農村的指導意見——《國務院辦公廳關于推進農村一二三產業融合發展的指導意見》，該意見鼓勵金融創新，制定農村信用評級方法體系。

業內專家表示，農村信用評級體系的搭建并不是一件容易的事情，但是擁有一套完整的評級體系不但可以增加金融運作效率，還可以在效率的基礎上減小信貸風險，這對當地金融生態的良好運行有著非常重要的意義。

2015年12月，位于平度市東閣街道辦事處的青島福滿地糧蔬專業合作社，從當地金融監管部門領取了“山東省農民專業合作社信用互助業務試點資格認定書”，這標志著平度率先在山東開展農民專業合作社信用互助業務試點，探路新型農村合作金融取得了實質性進展。

據全國農民專業合作社示范社、青島福滿地糧蔬專業合作社理事長李明東介紹，合作社被核準的58名自然人社員就可以按照110萬元互助資金總額的5% 進行計算，獲得最長1年、最多5.5萬元的資金支持。“開展信用互助試點業務后，社員們再也不用為小額、分散的資金需求發愁了。”李明東說。

據介紹，在南村鎮從事蛋雞養殖和鮮蛋銷售的青島順科農牧產銷專業合作社，也是本次試點的受益者。作為該市第2個獲批開展信用互助業務試點的農民專業合作社，合作社被核準的50名社員可獲得最長1年、最多13萬元的資金支持。

據該市金融工作辦公室負責人介紹，開展農民專業合作社信用互助業務試點，是新型農村合作金融的重要內容，對于完善農村金融服務體系、更好滿足農民金融需求、促進農業現代化具有重要意義。“開展農民專業合作社信用互助業務試點作為推進農村金融改革的重要內容，已經被列為平度市國家中小城市綜合改革試點工作重點特色事項。”

在農村金融的建設樣板中，壽光的金融創新頗為引人注目，而其農村金融的發展也離不開信用體系的建設。據了解，近幾年，壽光結合創建全國文明城市，實施了“誠信壽光”工程，形成了以“兩大工程、兩大平臺”為主要特征的誠信建設體系。

據壽光市金融辦副主任孟祥龍介紹，所謂“兩大工程”，就是在農村實施農村信用工程，建設了信用戶、信用村、信用鎮相互銜接的農村金融信用體系；在企業實施信用評定工程，組建了14個中小企業信用聯盟，發展成員300多家。文明信用戶不僅可以獲得信貸支持，利率也優惠，形成了“講文明得利、講誠信受益”的氛圍。

所謂“兩大平臺”。一是信用信息管理平臺。圍繞實現社會信息共享，在人民銀行征信系統基礎上，整合40多個部門的信用信息，組建了壽光市社會信用信息服務中心，開展了全覆蓋的社會信用信息征集活動，實行動態管理、實時更新，與金融機構信息聯網共享。二是信用信息公示平臺。組建了壽光信用信息網和壽光金融微信平臺，在《壽光日報》、壽光電視臺、壽光網等媒體設立“老賴”曝光臺，對22家失信企業和63名失信個人進行了公開曝光，促其主動履行還款義務。

個人征信的市場化試水

除去央行和政府機構出臺的信用報告和信用評級，一些民間第三方機構打出的信用分數也會成為考量個人信用狀況的依據。

2015年1月5日，央行印發了《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求8家機構做好個人征信業務的準備工作，這一動作預示著，未來個人信用會更加多維度、多層次，機構及交易伙伴有機會從生活的方方面面來掌握個人信用情況。

隸屬于阿里平臺下的芝麻信用便是這8家機構中的代表。據了解，芝麻信用從開始推出，就宣布自身是一個合法獨立的信用評估以及信用管理機構，面向社會，運營大數據及云計算技術客觀呈現個人的信用狀況。

從一開始風靡朋友圈的秀芝麻信用分，到芝麻分在750分以上就可以辦理盧森堡的“信用簽證”。個人信用體系不再單純只是作為在貸款、權益申請中的考核部分，而是保持良好的記錄，能給自身帶來切實的便利。

不過，相比央行征信系統主要收集以銀行信貸信息為核心的個人信息，民營征信機構的數據來源更加寬泛，品種也更加豐富，但這也引發了關于個人征信機構權威性的爭議。

由于各家機構的基因不同，因此在數據收集、評分體系方面也截然不同，例如，芝麻征信主要依靠螞蟻金服實名用戶在淘寶、天貓的消費和支付數據，還包括投資、理財、生活、公益等其他數據，并引入合作商戶、最高人民法院等多方面的數據。騰訊征信則有強大的QQ用戶、微信用戶數據，在門戶、娛樂等領域的用戶規模龐大。

在分析人士看來，個人征信機構肯定希望征信源越來越豐富，但個人征信機構的評價標準是否權威，業內則存在疑慮。易觀智庫分析師郝竹婧指出，業內對于大數據個人征信的數據量是否足夠大，基于互聯網收集的數據是否與信用有很強相關性都有疑問，例如，某人在婚戀網站有詐騙行為并不能說明這個人的還貸信用低。

另一個重要問題就是信息孤島，由于各家征信機構各自為戰，“同人不同信”的問題也將凸顯。網貸315首席信息官李子川認為，個人征信是征信市場最緊缺的一塊，存在激烈的競爭。目前很多個人征信機構并非獨立的第三方，比如螞蟻金服有芝麻信用管理有限公司，同時也有消費場景，芝麻信用分可能在自己的閉環內通用，但是對于其他同樣存在競爭的機構是否能通用則存在不確定性。