建設銀行個人理財業務發展中存在的問題及對策研究

摘 要：隨著我國居民財富的不斷積累，理財市場的需求日益增加，多種多樣的理財產品開始進入人們的視野， 這種背景下選擇到一個能夠達到保值增值目的的理財產品已經成為人們關心的話題，這也就提供給國內商業銀行一個廣闊的發展空間。本文以建設銀行為例，對商業銀行個人理財業務中存在的問題進行研究分析，最后針對建設銀行個人理財業務中所存在的問題提出解決策略。

關鍵詞：建設銀行 個人理財業務 解決策略

一、個人理財業務概述

個人理財業務并不是一項剛剛興起的新業務，自20世紀70年代以來，國外的商業銀行在金融創新的沖擊下，個人理財業務也獲得了飛速的發展。一些發達國家的個人理財業務發展面非常的廣闊，幾乎滲透到了每一個家庭.而我國銀行的個人理財業務才剛剛起步，所開展的業務也只是些代理收付性質的“中間業務”，2004年9月，銀監會正式批準商業銀行開展人民幣理財業務。雖然我國商業銀行個人理財業務起步比較晚，但是在多個因素如各大銀行的相互間的競爭，銀行自身對利益的追逐等等的影響下，個人理財業務獲得了突飛猛進的發展，在這種飛速發展的情況下，個人理財業務也免不了出現一些問題。

二、建設銀行人理財業務存在的問題

1.建設銀行個人理財產品方面存在的問題。

1.1產品研發方面。由于個人理財業務是源于傳統業務部門的創新，按業務類型或投資渠道分別管理，導致前后臺業務條塊分割，信息缺乏整合利用力度，產品研發設計和管理缺乏統一機制。與同業理財產品相比較，建設銀行存在產品供應不足，產品的品牌知名度偏低，拳頭產品缺乏等缺陷，跟人理財業務尚未真實實現“產品驅動模式”向“客戶需求驅動”的模式轉變。

1.2產品創新方面。隨著個人理財業務的飛速發展，商業銀行的產品的種類也在迅速的增加，即便是如此也不能避免產品同質化現象嚴重的問題。個人理財產品的本身的一些特性導致了金融產品易于被模仿，易于產生同質化的現象。但是究其根本之所以產生同質化現象主要還是因為建設銀行的創新力度不夠，創新意識不強。

1.3系統支持方面。目前建設銀行有多個系統涉及理財產品的銷售服務支持，這些系統基于各個業務部門的需求開發，各系統均存在一定的應用功能的缺陷，一個業務流程往往涉及多個系統，系統部分功能有重復，一些必要的功能又缺乏整合。由于系統的產品定制功能不足，往往是每推出一款新產品就要立項開發，即使增加個別功能也需要花費時間開發優化，在一定程度上影響了產品的及時上線銷售，也增大了對理財業務的管理難度。

1.4隊伍建設方面。建設銀行缺乏復合型的個人理財業務人才。由于個人理財業務是一項綜合性的業務，所以對理財從業人員的素質要求就比較高，要求理財人員不僅要了解商業銀行的各項產品的功能，還要掌握證券，保險，房地產等相關知識，并且要求理財人員要有較強的社交能力和組織協調能力。就目前而言建設銀行對個人客戶經理的晉升通道，理財人員素質要求等缺乏長效機制，還難以實現穩定的個人理財隊伍，提升人員素質的目標。

1.5相關制度方面。我國個人理財業務制度不健全而且監管滯后，監管力度不夠。各金融機構對制度的執行力度不到位是首要問題，組織機構上人員上工作上的失誤是主觀上的問題所在。其次是制度是否合理還有待商榷。在中國理財環境還不成熟的環境下，制度雖然定了，但是否合理是要通過實際上的操作執行而來逐步加以驗證的，并不能一下子就制定出完全合適的監管制度，所以當監管部門出臺新的制度，新的制度往往不能夠發揮它所預期的效益。

1.6市場定位方面。雖然說建設銀行的理財產品的定位逐漸的在向平民化的趨勢發展，但是就其現在的情況而言，建設銀行個人理財業務的準入門檻還是有些高，建設銀行理財產品最低的投資額是5萬，這對于一般家庭來說還是不太容易接受，中國人口中的富裕的人的占比最多也就是40%左右，也就是說剩下的60%的人都不太能接受5萬元的理財投資，所以說建設銀行的個人理財產品的客戶定位存在一定的問題。

三、解決問題的策略思考

1.如何解決建設銀行個人理財產品上存在的問題。

1.1建立統一規劃管理的個人理財的職能部門和研發部門，增強個人理財的拳頭理念，加大個人理財產品的研發力度，盡量縮短個人理財產品的中間過程中的審批時間，提高理財產品的研發效率，并適當的放寬個人理財業務開發過程中的權限控制。

1.2要解決理財產品同質化的問題有效的方法就是金融創新，建設銀行只有不斷地創新自家的產品才不至于在同行里埋沒，人們喜歡追逐新鮮事物，所以就算理財產品很容易被模仿，只要自己一直創新，一直在完善，別家銀行就永遠只是在后面。

1.3加強服務品質，顯然各家銀行的理財產品差別不是很大的情況下，理財人員的服務品質 就會變得很重要，就目前而言，選擇將錢送到銀行理財的人屬于較為高端的人群，通常這群人很注重個人理財服務人員的態度，服務的專業品質。所以在各家銀行理財業務差別不是很大的時候，完善理財人員的服務品質，提高服務質量很重。

1.4加強品牌宣傳，舉個例子，如果在你面前有四碗新口味的方便面，看上去，聞上去都差不多，其它三碗面都是沒有聽過的名字，而其中一碗叫做康師傅，我想這時候選擇康師傅方便面的可能性會更大一點。同樣理財產品更也需要宣傳，塑造好一個好的品牌形象是被大眾選擇的另一重要因素。

2.如何解決建設銀行個人理財系統支持方面存在的問題，建立理財產品需求信息反映機制和信息交流平臺，提高研發部門尋求投資客戶和投資主體需求信息的契合度，以加快個人理財產品的研發力度。

3.如何建立個人理財隊伍。

3.1完善相關個人理財業務管理制度和辦法，增加個人客戶經理級別晉升激勵機制和違反職業道德者取消理財從業資格的淘汰處罰機制，以有利于客戶經理隊伍的長期穩定，加強對個人理財從業人員職業道德的有效約束，提高銷售服務整體水平。

3.2完善個人理財業務考核機制。一是對個人客戶經理的考核，應增加AUM考核指標，根據經營形式調整現行“買單制”與AUM考核的權重，兼顧長短期經營目標，以體現客戶經理的綜合貢獻度；二是加大個人理財產品研發和銷售部門間的聯動激勵，進一步提高投資客體需求信息契合度的利用效率。

3.3.如何完善相關制度，以及如何很好的執行監管。

3.4個人理財的相關規章制度是否合理，在個人理財業務的開展中自然會有所體現，當某些條例出現一些問題時銀行應該及時向相關部門反映情況，以便相關部門對不合理的制度進行調改，從而優化相關的規章制度。3.5加強監管的執行力度，首先要從監管人員的任職資格著手，提高監管人員的任職門檻，篩選出最符合要求的人員擔任這一工作崗位。其次要定期對監管人員的相關工作進行定期的審查，發現有人玩忽職守就予以嚴肅處理。

4.如何確定目標市場。建設銀行需要明確自己的目標市場，就現在的情況看，生活在縣城里的人對個人理財的需求正在逐日遞增，建設銀行需要擴大其目標市場， 增加對小縣城個人理財業務的重視程度。改變定位結構，建設銀行的理財產品涉及面單一，多以債權類，貨幣類理財產品為主，個人認為，個人理財產品的結構可以拓寬到其他的金融產品上，完善建設銀行的理財產品結構。

參考文獻：

[1] 董凌云.我國商業銀行個人理財業務的發展現狀分析[J].中國證券期貨.2012（06）.

[2] 郜春蓮.淺談我國商業銀行個人理財業務的發展前景[J].黑龍江科技信息.2012（30）.

[3] 張彥卿.我國商業銀行理財業務問題與對策研究[J].現代營銷（學苑版）.2013（01）.