農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險防范路徑探析

摘 要：要實現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)合規(guī)、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展，就必須建立上下聯(lián)動機制，推動電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，強化科技信息建設(shè)，推進電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，加強全面風(fēng)險管理，保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)高效運行，加強全面風(fēng)險管理，保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)高效運行，強化部門協(xié)調(diào)配合，提高業(yè)務(wù)風(fēng)險防范能力，加強系統(tǒng)隊伍建設(shè)，培養(yǎng)新型業(yè)務(wù)專業(yè)人才。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 電子銀行 風(fēng)險防范

全面分析研究檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，認(rèn)真思考在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理方面面臨的困難與瓶頸。要想在嚴(yán)峻的經(jīng)濟金融形勢下實現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)合規(guī)、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展，需要提出符合農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向和風(fēng)險管控要求。

一、建立上下聯(lián)動機制，推動電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

基于電子銀行業(yè)務(wù)條線多、產(chǎn)品專業(yè)性強、風(fēng)險點分散管控的特點，各旗法人機構(gòu)要提高認(rèn)識，重新考慮電子銀行部職能定位，高度重視電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，要設(shè)置專門的電子銀行業(yè)務(wù)部門，推動電子銀行業(yè)務(wù)更好更快發(fā)展，以增強與同業(yè)核心競爭實力。構(gòu)筑電子銀行業(yè)務(wù)“四道管理模式”架構(gòu)，即分支機構(gòu)（一級柜員）—支行（信用社）電子銀行管理部門（部門經(jīng)理）—縣級法人機構(gòu)電子銀行部（總經(jīng)理）—省級聯(lián)社電子銀行部（部門負(fù)責(zé)人），加強上下聯(lián)動、協(xié)調(diào)、配合，暢通溝通渠道，逐步建立起業(yè)務(wù)發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險防控的長效機制，使全區(qū)電子銀行業(yè)務(wù)在安全有序的環(huán)境下健康發(fā)展。

二、強化科技信息建設(shè)，推進電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

一是電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行提升競爭力的重要途徑。省級聯(lián)社要結(jié)合農(nóng)信社自身的業(yè)務(wù)特征、客戶結(jié)構(gòu)、區(qū)域特色，在研究分析市場環(huán)境和金融環(huán)境的基礎(chǔ)上，依據(jù)經(jīng)營發(fā)展情況和客戶個性化金融服務(wù)需求，不斷完善農(nóng)村信用社社電子銀行產(chǎn)品線，努力實現(xiàn)線下渠道建設(shè)布局合理，覆蓋面廣，線上渠道建設(shè)實現(xiàn)使用方便、快速增長、功能多元的總體目標(biāo)。二是推廣新型電子銀行業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，金融市場業(yè)務(wù)創(chuàng)新還有很大的成長空間，多功能、跨領(lǐng)域的金融牌照需要加速申領(lǐng)，通過牌照間優(yōu)勢互補實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為客戶量身定制綜合化的金融服務(wù)，補充金融市場業(yè)務(wù)和服務(wù)空白。三是加快推進直銷銀行建設(shè)，認(rèn)真研究客戶體驗，大膽創(chuàng)新、先行先試。且不斷提升手機銀行、微信銀行等產(chǎn)品的客戶體驗，增加網(wǎng)上銀行購買理財產(chǎn)品、手機銀行貸款查詢及歸還、ATM及POS機便民繳費等功能，完善線上線下產(chǎn)品一體化服務(wù)，最終實現(xiàn)優(yōu)勢資源的整合與共享，降低運營成本，回饋客戶，增加電子銀行中間業(yè)務(wù)收益。

三、加強全面風(fēng)險管理，保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)高效運行

隨著網(wǎng)上銀行、電話銀行、POS機、ATM機等在銀行中的廣泛應(yīng)用和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，以及電子銀行業(yè)務(wù)的開放性和無邊界的特性，在大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的同時，需進一步增強風(fēng)險防范意識，嚴(yán)格按制度和流程辦理業(yè)務(wù)，提高防控風(fēng)險的能力。一是嚴(yán)防崗位人員操作風(fēng)險。嚴(yán)格要害崗位人員和權(quán)限管理，嚴(yán)禁混崗、代崗或一人多崗，加強崗位制約，針對不同的崗位設(shè)置相應(yīng)合理的權(quán)限，嚴(yán)禁越權(quán)操作。落實各業(yè)務(wù)、產(chǎn)品條線的風(fēng)險控制制度、風(fēng)險控制路徑和風(fēng)險管理責(zé)任，做好風(fēng)險管理前中后臺的崗位分離與制約，即做好事前準(zhǔn)入風(fēng)險審查、事中異常交易監(jiān)測和事后風(fēng)險評估報告工作，嚴(yán)格落實相關(guān)制度規(guī)定的不相容崗位人員分離要求，提高各環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制力度。二是提高員工風(fēng)險甄別和防控能力。培養(yǎng)和樹立合規(guī)操作意識，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為，嚴(yán)格落實各業(yè)務(wù)領(lǐng)域、各業(yè)務(wù)條線的合規(guī)管理要求，從理念更新、制度落實、風(fēng)險措施、強化執(zhí)行幾個環(huán)節(jié)入手，調(diào)動員工風(fēng)險管理的主觀能動性，提高其風(fēng)險甄別和防控能力，確保風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)運行安全合規(guī)。三是建立健全監(jiān)督檢查機制。省級聯(lián)社電子銀行部要定期下發(fā)風(fēng)險案例、風(fēng)險提示和業(yè)務(wù)管理指導(dǎo)意見，引導(dǎo)縣級法人機構(gòu)采取有效的風(fēng)險防控手段，增強風(fēng)險預(yù)警的前瞻性和主動性，圍繞重要風(fēng)險、關(guān)鍵崗位和環(huán)節(jié)、重點和空白業(yè)務(wù)，要求內(nèi)審部門開展定期不定期的內(nèi)部審計，切實預(yù)防各類不可預(yù)見性案件的發(fā)生。縣級法人機構(gòu)條線部門和分支機構(gòu)要做好業(yè)務(wù)日常排查和專項檢查工作，針對發(fā)現(xiàn)的問題不姑息、不遷就，通過罰款、通報等手段實現(xiàn)業(yè)務(wù)運行風(fēng)險最小化。四是針對目前銀行案件智能化、科技化的特點，要堅持“人防”和“技防”、“全面防”和“重點防”相結(jié)合，做到既防外又防內(nèi)，并且必須保證制度的貫徹落實，各崗位環(huán)節(jié)監(jiān)督到位，將案防工作與日常管理緊密結(jié)合，嚴(yán)禁在制度執(zhí)行和操作流程上打折扣。

四、加強科技技術(shù)支撐，確保電子產(chǎn)品環(huán)境安全

電子銀行業(yè)務(wù)能否健康發(fā)展，能否減少業(yè)務(wù)糾紛，很大程度上取決于安全管理工作是否到位。要不斷加強網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和管理，提升科技支撐能力，為客戶提供安全的電子產(chǎn)品使用環(huán)境，確保客戶資金安全。一是采用新的安全技術(shù)，及時更新、升級防病毒軟件和防火墻，提高計算機系統(tǒng)抵御外部網(wǎng)絡(luò)攻擊和抗病毒侵?jǐn)_的能力，確保電子支付的信息流通和操作安全。二是加大電子銀行安全技術(shù)投入，包括采用更強的加密技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識別技術(shù)等，使正確的信息及時準(zhǔn)確地在客戶和銀行之間傳遞，同時又防止非授權(quán)用戶對電子支付存儲信息的非法訪問和干擾。三是制定有效的容量規(guī)劃，確保電子銀行系統(tǒng)的有效性和持續(xù)可用性，要有足夠的彈性和網(wǎng)絡(luò)資源以滿足電子銀行業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的需要。四是要不斷培養(yǎng)風(fēng)險防范意識，形成全員參與、重視的氛圍。建立安全嚴(yán)密的防范體系，確保電子銀行業(yè)務(wù)的安全運行，為客戶提供更為穩(wěn)定、超值的服務(wù)，打消客戶通過互聯(lián)網(wǎng)渠道辦理電子銀行業(yè)務(wù)的顧慮。

五、強化部門協(xié)調(diào)配合，提高業(yè)務(wù)風(fēng)險防范能力

省級聯(lián)社電子銀行部與相關(guān)業(yè)務(wù)部門要加強溝通協(xié)調(diào)，建立關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)聯(lián)動機制，形成齊抓共管的局面，厘清業(yè)務(wù)條線、風(fēng)險合規(guī)與內(nèi)審部門三道防線的內(nèi)控合規(guī)職責(zé)邊界，充分發(fā)揮各部門職能作用，形成防范風(fēng)險的合力，確保電子銀行業(yè)務(wù)安全運行。一是業(yè)務(wù)條線部門要細(xì)化交易處理、資金結(jié)算、風(fēng)險監(jiān)測、差錯和爭議處理崗位職責(zé)，切實承擔(dān)起風(fēng)險防控主體責(zé)任，加強行業(yè)監(jiān)督檢查力度，對一些典型性、普遍性、傾向性問題，要認(rèn)真研究與剖析，完善制度規(guī)定和內(nèi)控管理，督促相關(guān)機構(gòu)認(rèn)真整改。二是風(fēng)險合規(guī)部門要建立內(nèi)控合規(guī)信息收集、分析和報告制度，評估和監(jiān)控第一道防線內(nèi)控合規(guī)管理狀況，確保第一道防線內(nèi)部控制及時有效，通過盯防第一道防線，守住第二道防線，并把電子銀行業(yè)務(wù)納入風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)進行實時預(yù)警。三是行業(yè)審計和內(nèi)審部門要重點審查業(yè)務(wù)活動、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理的適當(dāng)性和有效性，對第一、二道防線開展再檢查、再監(jiān)督和內(nèi)部控制有效性的再評價，加大對制度執(zhí)行檢查力度，確保各項制度更好的適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的需要。

六、加強系統(tǒng)隊伍建設(shè)，培養(yǎng)新型業(yè)務(wù)專業(yè)人才

一是注重科技電子化人才的培養(yǎng)和使用，加大電子銀行業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)力度，重視提高其專業(yè)知識和技術(shù)水平，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事，培養(yǎng)一批新金融專業(yè)人才。二是建立常態(tài)化學(xué)習(xí)機制，加強現(xiàn)有電子銀行業(yè)務(wù)人員、部門負(fù)責(zé)人以及分管領(lǐng)導(dǎo)在市場分析拓展、產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新和風(fēng)險管控能力等方面的學(xué)習(xí)與提升，通過“走出去、請進來”的方式，培育、發(fā)展、壯大電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才隊伍，不斷提高電子銀行業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險防控水平。三是完善員工職業(yè)發(fā)展規(guī)劃體系，讓每位員工都有施展才能的平臺，使專業(yè)人才隊伍擁有歸屬感和自豪感。讓一些真正有知識、有能力、有專業(yè)素養(yǎng)、能干事的人留在農(nóng)信社，為農(nóng)信社未來事業(yè)的發(fā)展助力。四是建立電子銀行業(yè)務(wù)人才庫，把業(yè)務(wù)能力強、綜合素質(zhì)高、責(zé)任心強、實踐經(jīng)驗豐富的人員充實到電子銀行部，壯大電子銀行專業(yè)人才隊伍，提升農(nóng)村信用社的綜合競爭實力和可持續(xù)發(fā)展動力。

總而言之，只有強化內(nèi)控合規(guī)管理，規(guī)范操作行為，及時查糾違規(guī)問題，加大內(nèi)部控制力度，提高風(fēng)險防范意識，提升電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平，促進農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

作者簡介：宋士勇（1969.12—），男，漢族，內(nèi)蒙古赤峰市人，大學(xué)文化，中共黨員，經(jīng)濟師，現(xiàn)就職于赤峰市敖漢旗農(nóng)村信用聯(lián)社部門經(jīng)理。