經濟大數據環境下的互聯網金融發展風險研究

摘 要：經濟大數據的發展，給人們的工作和生活帶來了一定的便利，同時在互聯網金融發展進程中也存在一定風險，本文則在對經濟大數據環境下的互聯網金融發展風險分析基礎上，探討其改善對策。

關鍵詞：經濟大數據 互聯網金融 發展風險

據有關調查資料顯示，截至2015年底我國互聯網金融行業規模達到14萬億元，遍布全國各地，且互聯網金融企業數量上呈現出明顯的增長趨勢，然而在這一過程中還存在著一些亟待解決的風險問題，因此，對經濟大數據的互聯網金融發展風險分析有著重要的實踐意義與應用價值。

一、經濟大數據環境下的互聯網金融發展風險

1.法律方面風險。從當前的情況看，我國的互聯網金融盡管呈現出迅速發展的態勢，然而其監管配套設施并不完善，機構法律定位不明，可能“越界”觸碰法律“底線”，使互聯網金融面臨著嚴峻的法律風險。首先表現為不能非法吸收公眾存款?；ヂ摼W金融具有一定的虛擬性特征，交易多在線進行，這就在一定程度上為監管帶來了一定的難度。另一個則表現為禁止非法集資。當前，我國的法律還未對互聯網金融的屬性做出詳細、具體的說明，定位并不明確。以P2P網貸為例，其盡管實施了豐富的業務活動，然而還未有專門針對P2P網貸實施的法律法規，互聯網金融缺乏必要的法律支持?，F有的監管模式已經不能夠適應當前互聯網金融的發展，因此必須及時對法律進行更新，支持互聯網金融的創新發展，規避風險。

2.技術方面風險?；ヂ摼W金融的順利運行很大程度上依賴于計算機通訊系統，基于當前不斷更新的計算機通訊系統，傳統的互聯網金融在運行過程中會存在一定的安全風險。首先為計算機系統、認證系統以及金融軟件等存在缺陷。若互聯網金融軟件缺乏強大的金融軟件與防御體系支持，將會為不法分子帶來可乘之機，甚至導致病毒侵入，引發互聯網金融的技術性風險。其次，計算機硬件容易受到外界自然環境及人為因素的破壞，計算機病毒會對軟件及數據信息產生一定的破壞性，非授權用戶的隨意復制、篡改等行為也會帶來一定的技術安全風險。另外，互聯網金融還存在偽造交易客戶身份的現象[[]]，盡管在強大的互聯網金融軟件支持下，漏洞與缺陷明顯降低，然而隨著計算機系統的日益更新，互聯網金融所面臨的技術風險更加突顯。尤其是合法用戶身份信息的切取，更使互聯網金融陷入高危風險。供給者會假冒合法用戶的各項身份信息，通過假的身份進行金融詐騙，另一類則是未經過授權對網站進行訪問。網絡黑客與病毒程序會對網上銀行產生較大的攻擊性。尤其是是目前針對網上銀行的木馬程序、密碼嗅探程序等病毒不斷翻新，其能夠通過多種途徑盜取客戶的信息資料，對網銀安全造成極大的威脅。科學技術是第一生產力，當前的很多問題也將隨著科技的發展得到解決?？萍嫉陌l展讓我們比以往任何時候都擁有更多的數據，如P2P平臺利用技術對授信進行創新，將大大提升信貸行業的效率，讓更多人可以以低成本參與到投融資中去，而之前這些可能只是職業投資人或富人才能享受的

3.信息安全風險。隨著現代計算機信息技術的不斷提升，互聯網金融面臨的信息安全風險也不斷加大。信息安全管理包括物理安全、網絡互聯的隔離和網關病毒過濾、數據傳輸加密、網絡入侵行為及病毒的傳播控制、操作系統的安全管理、其他安全設施等。據有關調查資料顯示，我國有85%以上的線上用戶信息曾經遭受過威脅，互聯網金融模式無需面對面交流，雙方身份信息難以明確，更無法通過相關協議保護自己的合法權益。而大部分互聯網金融實施的是在線交易，通過網絡實現信息交流，這就加大了信息非法盜取與篡改的風險。因此，在互聯網金融的技術管理策略中，需要金融高級管理層對網絡金融業務的技術性風險管理給予高度重視，對數據管理和網絡通信安全管理是給予高度關注。當前我國大多數電腦黑客都將視野投向互聯網云端客戶信息方面，使互聯網金融信息面臨著極大的安全風險。因此應設計和配置不同的服務器和防火墻，采用合適的加密技術為數據傳輸的真實性和保密性提供必要的技術支持。作為網絡金融業務運作的關鍵環節，應用程序安全主要涉及對交易客戶的身份認證和對交易的確認，因此必須對其給予高度關注。系統平臺安全必須符合安全標準，事態安全檢查須納入網絡金融業務風險控制中?；ヂ摼W金融業務的安全管理的具體需求有物理層安全、網絡層安全、系統層安全、數據層安全以及應用層安全需求等。

二、經濟大數據環境下的互聯網金融發展風險防范對策

1.構建完善金融風險預警機制。當前互聯網幾乎觸及了金融業的所有領域。同時，各種互聯網金融模式的創新，也對監管政策和監管體系提出了更高要求。各項監管政策的密集出臺和監管措施的落地，可以看出國家規范發展互聯網金融行業秩序的決心與信心?；谏鲜鲆蛩兀仨毑扇∠嚓P措施加強互聯網金融系統的規范性與安全性，必須建立起完善的金融風險預警機制，堅持以數據為中心，根據當前互聯網金融發展的現實情況，制定出具有科學性、針對性的系統實施計劃，確保對系統實施進度、目標以及各項突發事件的有效處理等[[]]。另外要嚴格按照各項行為規范、操作流程實施，能夠認識到參與者的具體職責與業務范圍，建立完善的風險分析、上報與反饋機制，確保能夠對風險進行動態監測，隨時發現風險，給予有效的應對。

2.健全互聯網金融相關法律體系。當前，我國的互聯網金融普遍面臨著嚴峻的法律風險，基于互聯網金融行業的發展要求，必須注重對互聯網金融法律體系的有效構建。首先，國家及政府部門要充分認識到互聯網金融相關法律制定的重要性，根據互聯網金融的發展要求，針對互聯網金融模式制定相關的法律法規，采取多種措施降低銀行業對互聯網金融發展的阻礙作用，促進互聯網金融體系的持續、健康運行。其次，各級政府要對互聯網金融制定統一的部門規章與相關標準?；ヂ摼W金融的虛擬性決定了其整個交易過程中很難通過傳統的行業標準對其進行約束，容易使互聯網金融陷入到微觀監管不利的局面，而科學的、統一的行業標準能夠使互聯網金融監管有法可依，對于金融市場的穩定發展有著重要的意義。近年來，我國針對互聯網金融監管問題進行了多次探討，并強調為互聯網金融開辟更大的發展空間。

3.應用多樣化互聯網金融增值服務。近年來，我國的金融業得到了前所未有的發展，這也在一定程度上促進了第三方支付平臺的崛起，不僅業務類型更加豐富多樣，而且實現了與多個行業的合作，其在企業的經營活動、財務管理等方面得到了廣泛地應用。從融資授信方面來看，第三方支付平臺具有數據量大、客戶群多的優勢，不僅能夠為產業鏈上的各大企業提供授信服務，而且能夠有效解決信息不對稱問題，將運行風險、資金風險等降到最低[[]]。從金融理財方面來看，可以借鑒余額寶的發展模式，發展基金理財。從財務管理角度來看，可以在財務管理軟件中融入支付技術，使用戶能夠在享受資金支付服務的同時，隨時掌握財務收支狀況。另外互聯網金融業要提升自己的服務水平，擴大互聯網金融的業務范圍。

三、結語

新時期，互聯網金融模式已經成為一種不可阻擋的潮流趨勢，對人們的生活方式及工作方式產生了深遠的影響。在享受互聯網金融帶來便捷性的同時，要充分認識到當前互聯網金融面臨的風險，給予具有針對性的解決策略，促進互聯網金融的健康、穩定發展。

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作者簡介：陳蔚（1979—），女， 四川成都人，碩士，講師，主要研究方向：金融，風險管理。

張娟（1982—），女， 安徽懷遠人，碩士，講師，主要研究方向：財稅、會計。