大學生網絡借貸風險防范與對策

摘 要：隨著網絡技術和社會經濟的發展，網絡借貸成為一種新興的金融業務模式，并已經走進了大學的校園。網絡借貸存在網絡欺詐、業務范圍模糊和法律監管不完善等風險，大學生缺乏有效的應對措施。本文對網絡借貸的概念和特點進行了分析，指出了大學生網絡借貸存在的風險問題及產生的原因，并針對大學生網絡借貸存在的風險提出了相應的防范措施和應對的策略。

關鍵詞：大學生 網絡借貸 風險防范 管理對策 互聯網

一、網絡借貸概念及特點

1.網絡借貸概念。網絡借貸使互聯網金融產品中的一種，網絡借貸的發展根源是從民間借貸發展而來的。網絡借貸方式，借貸雙方當事人對貸款的利息進行規定，不需要其它復雜的手里進行辦理，網絡借貸方式成功率高，并且在交易過程中交易成本少。傳統的民間借貸方式受借貸人自身財產和借貸人社會關系的影響，借貸交易也是在自身周圍的社會關系圈內進行的，借貸交易的金錢數量較少。隨著銀行等金融行業的發展，借貸業務的主要交易場所以銀行為主，這樣傳統的民間借貸方式就逐漸減少。隨著互聯網和計算機技術的發展，互聯網在借貸中的應用，對傳統的民間借貸方式中涉及到的信息不準確性來說是一個很好的解決方式，而且信息的穩定性和準確性大大的提高了。供給資金者和需要資金者之間通過互聯網緊密聯系起來，不受地區的限制，這樣民間借貸方式就不受圈子的限制了，基于互聯網的借貸模式可以得到有效的發展。在網絡借貸模式中，放款人把自己的一份資金分成多分資金借給多個借款人，那么借款人借到的資金也是來自與多個放款人，并且借款雙方要鑒定合同。網絡借貸是以借貸的相關信息為基礎，放款人和借款人之間實現資金融通的借貸方式。

2.網絡借貸的特點。網絡借貸模式把現代金融和網絡技術結合到一起，改變了傳統借貸的模式。互聯網技術的應用使借貸不再受地域的限制，借款方和放款方通過互聯網平臺，不用見面就可以完成借貸交易，大大減少了時間成本。在借貸交易中借助互聯網，可以減少交易過程中不必要的人力和物力的浪費，大大簡化了交易流程。傳統的銀行需要頻繁的手續來進行融資業務，而且提交材料和審批也會占據很多的時間，而且業務不一定會被批復。但是在網絡借貸這樣的平臺上，在網絡我們可以看到借款人和放款人的信息，結合自己的實際需要進行業務雙方的交流，在一定程度上提高了借貸雙方匹配的效率。市場上通過互聯網作為交易平臺的網絡借貸業務成交量逐年增加，增長速度非常快，而且業務范圍逐漸擴大。網絡借貸可以符合更多人的需求，網絡借貸與傳統民間借貸方式比最大的特點就是門檻低，為企業和個人提供一個理想的交易平臺。傳統的銀行要求企業資質高信譽度高，小型企業資質低的很難從銀行貸到資金，在網絡借貸模式下，借助互聯網的融資模式，小企業和底層職工都可以對資金進行融資和投資，這樣資產也會增值。

二、大學生網絡借貸風險分析

1.網絡借款平臺法律監管存在問題，網絡借貸平臺審核門檻低 。學生貸款平臺只需要學生提供自身身份信息，父母基本信息和學籍認證等，就可以貸款給學生資金，大學生從網絡借貸平臺貸款非常容易。有一些平臺需要的手續證明更少，只需要學生提供身份證和學生證就可以貸款，而且還款的時間期限還比較長。學生收入不穩定，出現還款拖欠的情況，有些商家還打出只要是本科學生就可以提供4萬貸款的信息來吸引學生，學生會通過多個網絡借貸平臺進行借貸，拆東墻補西墻，而且現在的網絡貸款征信體系還存在漏洞，不會記錄學生的不良行為。學生對電子產品比較喜歡，學生會通過借款來滿足自己的消費欲望。另外還有一些不法分子利用大學生想掙錢的心理，誘騙大學生貸款，然后就消失，導致大學生被騙，造成不良的社會問題。

2.網絡借貸貸款利率高，學生還款壓力大，大學生本身誠信問題。在網絡借貸平臺中，根據大學生群體經濟實力現狀，大學生在網絡借貸平臺中主要是借貸人和放款人身份。通過網絡借貸平臺放款人向借款人提供需要的資金，并且獲取借貸的利息作為放款人的收益。在表面上是大學生理財的一個組成部分，但是從實際交易過程中看，大學生可能面臨交易欺詐風險，網絡借貸門檻低，而且沒有健全的應對風險的體系，借款人可能由于某種原因不還款或者是拖欠借款，造成平臺出現很高的壞賬率。借款人的身份信息不真實，通過網絡借貸進行欺詐，而且網絡借貸平臺能力低沒有儲備金，追款的成本又太高，造成借款人資金損失。還有一些網絡借款平臺公開的登記信息不全面，學生作為出借人很難了解借款人的真是詳細的信息，資金支配權和知情權完全體現不出來，借款人以平臺為幌子，騙取大學生的投資。大學生作為借款人也會存在很大的風險。在大學生分期消費的網絡借貸平臺中，年化利息一般是18%，再加上其它的服務費用，總的利息會超過20%，與銀行相比利息非常高。學生收入少而且不穩定，缺少貸款抵押的物質，利滾利的結果就是學生從家里借錢，這樣造成家庭負擔加重。大學生還款能力需要提高，大學生的還款觀念要加強，比如助學貸款在我國長期存在虧損問題，壞賬率達到7%。網絡借貸也是存在壞賬的問題，造成網絡借貸業務利益被破壞，而且學生的不良借貸記錄也會影響學生今后的借貸業務。

三、大學生網絡借貸管理對策

1.學生本身方面。大學生要加強自己在理財知識和誠信方面的教育，學習好網絡技術知識，建立理性的良好的消費觀念，樹立大學生自身誠實守信的良好的品質，加強自己的理財知識上的學習，加強學生對借貸方面的風險意識，學生對網絡借貸業務要理性和科學的投資。

2.學校管理對策。學校要加強對學生的誠信教育和風險教育，引導學生走向正確的消費觀念。學校教師在課堂教學過程中可以借助案例分析和學生討論的方式進行教學宣傳，對大學生建立誠信檔案，加強大學生誠信教育。學校對大學生學生進行反詐騙和反傳銷教育，增強學生風險意識，對大學生進行理財教育，加強大學生的理財能力。樹立大學生正確的消費觀，不攀比不浪費，形成健康積極的消費觀念。

3.網絡借貸平臺管理。要把先進的網絡技術和管理理念應用到網絡借貸平臺中，對平臺中的用戶身份要認真審核，用戶實現實名制，對用戶的借貸信用等級要科學的評價，對拖欠還款的借款大學生要曝光，用戶信息在平臺中要實現透明化。加強行業自律監管，建立風險儲備金，保障大學生資金的安全。關于學生還款能力的問題，網絡借貸平臺可以對大學生貸款金額做限制，并和學校聯合對大學生信息資料進行審核。

4.政府對策。政府要針對大學生網絡借貸的實際情況，制定相應的法律法規制度。對借貸業務活動做到政府監管，用法律來約束網絡借貸交易雙方行為，加強網絡借貸的安全性管理，對資金的安全也要加強，保證資金合法交易。對網絡借貸活動政府要進行規范，政府要聯合社會各個相關部門建立一套完整科學的社會征信系統，建立大學生誠信檔案管理系統，政府對社會核心價值的建設要高度重視。

四、結語

網絡借貸使大學生的資金來源拓寬了，促進了大學生的創業，提高了大學生的消費水平，推動了社會經濟的發展。對大學生來說要加強網絡借貸方面的安全教育，加強大學生自我約束能力，保證大學生網絡借貸的安全性。針對大學生網絡借貸存在的風險我們要采用相應的管理對策，充分發揮大學生網絡借貸平臺的作用，發揮網絡金融的巨大優勢。

參考文獻：

[1]陳建中，寧欣.P2P網絡借貸中個人信息對借貸成功率影響的實證研究—以人人貸為例[J].財務與金融.2013年06期.

[2]蔡瑞媛，溫小霓.現代信用借貸的創新模式.P2P網絡借貸平臺[A].第九屆中國軟科學學術年會論文集（下冊）[C].2013年.

[3]張敏，周志勇.談P2P網絡借貸平臺案件犯罪特點及偵查要點[J]；公安學刊（浙江警察學院學報）.2014年03期.

作者簡介：趙忠亮（1983—），男（漢），遼寧朝陽人，碩士，講師，主要研究方向：經濟管理。